■商業(yè)保險嬗變·藍海

　　以云計算、大數據和移動(dòng)互聯(lián)為代表的新技術(shù)浪潮，正在為保險業(yè)注入新活力，創(chuàng )造巨大的發(fā)展潛力與市場(chǎng)空間。7月28日，保監會(huì )通報了今年上半年保險業(yè)發(fā)展數據，其中互聯(lián)網(wǎng)保險收入324.99億元，同比增長(cháng)67.27%。

　　而保監會(huì )日前正式公布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管暫行辦法》，標志著(zhù)我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管制度正式出臺。業(yè)內人士認為，新規讓更多的保險機構獲得經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售或迎來(lái)更大井噴。與此同時(shí)，新規也將提升對創(chuàng )新型業(yè)務(wù)的監管能力，有效防范化解風(fēng)險?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險”將滿(mǎn)足新經(jīng)濟形態(tài)下的風(fēng)險保障需求，真正帶來(lái)藍海市場(chǎng)，服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展，引領(lǐng)金融業(yè)變革。

趙乃育/繪

　　近兩年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展，保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始探索深度融合，呈現出主體集中進(jìn)入、業(yè)務(wù)規模迅速擴張的態(tài)勢。2014年我國互聯(lián)網(wǎng)保費同比增長(cháng)195％，遠超過(guò)同期全國電商20％的交易增速。2011年至2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)收入從31.99億元增加到858.9億元，規模增長(cháng)25倍。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險正通過(guò)保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟提供風(fēng)險保障。2014年，我國電商市場(chǎng)交易規模達12.3萬(wàn)億元，占GDP比重近20％。相比線(xiàn)下面對面實(shí)體交易，線(xiàn)上交易的虛擬性激發(fā)了巨大的風(fēng)險管理需求。如針對淘寶賣(mài)家開(kāi)發(fā)的履約保證保險“參聚險”和“眾樂(lè )寶”，淘寶賣(mài)家以小額保證金保險的方式替代向淘寶繳納資金擔保，已累計釋放小微企業(yè)資金45億元，緩解了中小賣(mài)家的資金壓力，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展活力。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)揮了較強的創(chuàng )新能力，滿(mǎn)足了互聯(lián)網(wǎng)消費碎片化、小金額、大批量、高頻率的特點(diǎn)。許多公司為消費者設計出更直接針對風(fēng)險的保險產(chǎn)品。如退貨運費險、快遞延誤險、貨到付款拒簽險、個(gè)人賬戶(hù)資金安全險、手機碎屏險等。

　　以“退貨運費險”為例，這一產(chǎn)品使網(wǎng)購消費者以幾毛錢(qián)的保費享受十幾元的風(fēng)險保障，填補了物流保障方面的空白。既滿(mǎn)足了居民抵御網(wǎng)購運費風(fēng)險的“剛需”，也突顯出服務(wù)草根經(jīng)濟的特點(diǎn)。去年“雙11”期間，退貨運費險銷(xiāo)售1.86億單，保費過(guò)億元，創(chuàng )造了保險單日成交筆數的世界紀錄。

　　首都經(jīng)貿大學(xué)保險系教授庹國柱認為，互聯(lián)網(wǎng)保險適應了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的大趨勢，敏銳地捕捉到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟參與各方的風(fēng)險保障需求?！斑@些產(chǎn)品接地氣、保費低、投保方便，比如運費險，少則幾毛錢(qián)，多不過(guò)三五元，輕點(diǎn)鼠標就完成投保，容易獲得消費者認可?！?/p>

　　成本低、創(chuàng )新快的互聯(lián)網(wǎng)保險也在倒逼傳統保險業(yè)轉型升級。例如以往機場(chǎng)銷(xiāo)售的航空意外險銷(xiāo)售環(huán)節費用過(guò)高，互聯(lián)網(wǎng)保險則對此進(jìn)行了顛覆。泰康人壽去年4月推出了免費的航空意外險，投保人只需在微信公眾號中注冊填寫(xiě)相關(guān)信息，即可免費獲得有效期一年保額100萬(wàn)的保險。宏源證券研究所副所長(cháng)易歡歡說(shuō)，有我國大型保險公司，年退保金額近千億元，導致大量營(yíng)銷(xiāo)費用“打水漂”。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險崛起后，將倒逼傳統保險業(yè)轉型升級。

　　激活新市場(chǎng)還需防范風(fēng)險

　　讓互聯(lián)網(wǎng)注入保險業(yè)，才能滿(mǎn)足未來(lái)數十倍的市場(chǎng)增長(cháng)空間，并承擔助力我國經(jīng)濟轉型的責任。與此同時(shí)，也要防范互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過(guò)程中伴生的一些新興風(fēng)險。

　　首先，互聯(lián)網(wǎng)保險有助于緩解傳統保險的兩大渠道壓力。一是保險營(yíng)銷(xiāo)員隊伍。易歡歡認為，未來(lái)我國保險市場(chǎng)擁有十倍的發(fā)展空間，但讓從業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員從目前的300萬(wàn)增長(cháng)到3000萬(wàn)幾無(wú)可能。二是銀保渠道。由于銀保渠道誤導銷(xiāo)售、非正常退保增加等問(wèn)題，2010年監管部門(mén)開(kāi)始規范，銀保代理規模下滑，導致保險公司給銀行的渠道成本從最開(kāi)始的3個(gè)百分點(diǎn)已增長(cháng)到5個(gè)百分點(diǎn)，成本越來(lái)越高。

　　第二，符合網(wǎng)絡(luò )人群行為習慣。80、90后逐漸成為保險消費的主力人群，其行為習慣越來(lái)越網(wǎng)絡(luò )化，推動(dòng)近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險保費高達數倍的增長(cháng)速度。

　　但同時(shí)，相伴互聯(lián)網(wǎng)而生的一些新型風(fēng)險可能與傳統風(fēng)險產(chǎn)生疊加效應，給保險業(yè)帶來(lái)不利影響。一是信息披露不充分?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主要是通過(guò)消費者自主交易完成，與傳統交易方式相比，缺乏面對面的交流溝通。而網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售強調吸引眼球、夸張演示的營(yíng)銷(xiāo)方式，與保險產(chǎn)品嚴謹審慎、明示風(fēng)險的銷(xiāo)售要求存在較大差異。目前，部分第三方平臺銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，存在信息披露不完整不充分、弱化保險產(chǎn)品性質(zhì)、片面夸大收益率、缺少風(fēng)險提示等問(wèn)題，損害了消費者權益。

　　二是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不規范。從霧霾險、賞月險到貼條險，個(gè)別保險產(chǎn)品違背保險基本原理和大數法則，混淆了創(chuàng )新的邊界，有偽創(chuàng )新真噱頭之嫌。此外，保險行業(yè)總體內部數據積累、數據挖掘、發(fā)現數據背后價(jià)值的能力還不平衡。在創(chuàng )新型產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上還存在定價(jià)風(fēng)險，可能產(chǎn)生較大偏差。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)金融投資門(mén)檻低，主流客戶(hù)群抗風(fēng)險能力相對較弱。人保集團董事長(cháng)吳焰認為，與信托投資動(dòng)輒數百萬(wàn)資金、基金投資數萬(wàn)資金等要求不同，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資門(mén)檻極低，一般都沒(méi)有投資金額的限制。經(jīng)營(yíng)者準入標準不高，內控制度亟待完善。

　　他認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的主流投資群在很大程度上缺乏專(zhuān)業(yè)投資理財知識和能力，經(jīng)濟損失承受能力有限，且參與者眾多，風(fēng)險擴散傳播速度快。承諾保底高收益等違規現象時(shí)有發(fā)生，容易導致投資收益的非理性預期與投資資金的非理性流動(dòng)，從而誘發(fā)群體性事件。

　　創(chuàng )新監管模式提升服務(wù)水平

　　繼《互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導意見(jiàn)》發(fā)布后，7月23日，保監會(huì )印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》落地，這是《指導意見(jiàn)》后第一個(gè)落實(shí)的分類(lèi)監管細則?！豆芾頃盒修k法》就經(jīng)營(yíng)險種、經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)行為等互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營(yíng)事項作出了具體規定，將于2015年10月1日起施行，施行期限為3年。這有助于互聯(lián)網(wǎng)保險在合法合規發(fā)展的前提下迎來(lái)健康發(fā)展。

　　業(yè)內人士指出，在提升監管能力、創(chuàng )新監管模式的同時(shí)，還應充分利用互聯(lián)網(wǎng)提升行業(yè)服務(wù)水平，保護消費者權益。

　　提升對創(chuàng )新型業(yè)務(wù)的監管能力。保險公司對這類(lèi)創(chuàng )新型業(yè)務(wù)的合規性判斷、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險識別和風(fēng)險定價(jià)能力還有待提升。在我國征信體系建設尚不成熟、沒(méi)有足夠數據和經(jīng)驗積累的前提下，應加強保險公司甄別、評估和控制風(fēng)險，科學(xué)厘定產(chǎn)品費率。

　　利用互聯(lián)網(wǎng)提升行業(yè)客戶(hù)服務(wù)水平。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，消費者可以突破時(shí)空限制，在線(xiàn)獲得承保、理賠全流程方便、快捷的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，優(yōu)化保險消費者的用戶(hù)體驗?？梢龑ПｋU公司根據大數據信息，及時(shí)支付賠款到被保險人賬戶(hù)，簡(jiǎn)化傳統保險查勘理賠的繁冗流程，提高服務(wù)效率。

　　加強消費者保護，提升服務(wù)水平。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，較難明確保險消費者對投保信息的確認和告知內容是否理解，客戶(hù)群亦缺乏專(zhuān)業(yè)知識和能力，更易造成誤導銷(xiāo)售，甚至投?？蛻?hù)群產(chǎn)生經(jīng)濟損失時(shí)，恐慌情緒和流動(dòng)性風(fēng)險可能會(huì )放大。

　　建立個(gè)人信息和數權保護機制。近年來(lái)發(fā)生過(guò)多起保險公司泄露客戶(hù)信息事件。一些中介機構把車(chē)主資料賣(mài)給保險營(yíng)銷(xiāo)員。如今與互聯(lián)網(wǎng)“親密集合”的保險公司掌握著(zhù)大量個(gè)人信息。有專(zhuān)家建議，國家應建立數權意識和保護機制，從立法和行業(yè)治理著(zhù)手，保障信息系統和數據安全。否則可能釀成業(yè)務(wù)數據和客戶(hù)信息丟失、泄露的重大風(fēng)險。