為規范非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)，中國人民銀行７月３１日就《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。意見(jiàn)稿提出，非銀行支付機構采用不足兩類(lèi)要素進(jìn)行驗證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計金額應不超過(guò)１０００元。

　　網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)依托公共網(wǎng)絡(luò )作為信息傳輸通道，不可避免地面臨網(wǎng)絡(luò )病毒、信息竊取、信息篡改、網(wǎng)絡(luò )釣魚(yú)、網(wǎng)絡(luò )異常中斷等各種安全隱患。為保障客戶(hù)信息安全和資金安全，意見(jiàn)稿提出，非銀行支付機構采用不包括數字證書(shū)、電子簽名在內的兩類(lèi)（含）以上要素進(jìn)行驗證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計金額應不超過(guò)５０００元。

　　央行表示，允許非銀行支付機構在小額支付業(yè)務(wù)中簡(jiǎn)化支付指令驗證方式，僅采用一類(lèi)驗證要素甚至不采用驗證要素的，單日累計金額應不超過(guò)１０００元，并且非銀行支付機構要對該筆交易的風(fēng)險損失無(wú)條件承擔全額賠付責任。

　　另外，考慮到小額支付和日常繳費業(yè)務(wù)的便捷性需求，意見(jiàn)稿還提出，除單筆金額不足２００元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，非銀行支付機構不得代替銀行進(jìn)行客戶(hù)身份及交易驗證。

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震認為，“盜刷、欺詐、套現等亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò )支付安全越來(lái)越受到監管部門(mén)重視。根據支付指令驗證方式的安全級別，對個(gè)人客戶(hù)付款交易實(shí)行限額管理，有助于引導非銀行支付機構在保障客戶(hù)資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展?！?/p>

　　其實(shí)，除了日交易有限額外，意見(jiàn)稿規定，要求個(gè)人客戶(hù)擁有綜合類(lèi)支付賬戶(hù)的，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉賬，下同）年累計應不超過(guò)２０萬(wàn)元。個(gè)人客戶(hù)僅擁有消費類(lèi)支付賬戶(hù)的，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計應不超過(guò)１０萬(wàn)元。

　　“對于監管部門(mén)審慎的管理導向我們理解，目前１０萬(wàn)元的限額要求應該能滿(mǎn)足大部分消費者的需求，畢竟網(wǎng)絡(luò )支付還是為滿(mǎn)足小額、便捷的支付要求?！币讓氈Ц犊偛锰票蛘f(shuō)，不過(guò)，隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展和居民購買(mǎi)能力的提升，１０００元的限額已經(jīng)不符合當下人們的消費需求，應該根據實(shí)際情況適當調高交易額度。

　　與此同時(shí)，央行對于意見(jiàn)稿的釋義中指出，個(gè)人客戶(hù)綜合類(lèi)支付賬戶(hù)的余額可以用于消費、轉賬及購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品或服務(wù)；但消費類(lèi)支付賬戶(hù)的余額僅可用于消費以及轉賬至客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)（包括借記和貸記賬戶(hù)），不可用于轉賬至其他賬戶(hù)，也不可用于購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品或服務(wù)。

　　黃震表示，意見(jiàn)稿是想讓非銀行支付機構回歸當初發(fā)牌照時(shí)的初衷，服務(wù)于電商做小額、快捷的支付業(yè)務(wù)，不希望非銀行支付機構的業(yè)務(wù)邊界無(wú)限擴張。

　　意見(jiàn)稿提出，非銀行支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構開(kāi)立支付賬戶(hù)。非銀行支付機構不得為客戶(hù)辦理或者變相辦理現金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業(yè)務(wù)。

　　央行表示，各項資金收付業(yè)務(wù)均應基于其銀行賬戶(hù)辦理，以對相關(guān)機構進(jìn)一步明晰資金流向、加強資金監管、避免風(fēng)險傳遞。

　　“這樣符合分業(yè)監管的要求，畢竟非銀行支付機構的主業(yè)是結算業(yè)務(wù)，對這些機構業(yè)務(wù)定位、服務(wù)領(lǐng)域有了較明確的界定，有利于行業(yè)健康發(fā)展?！秉S震表示，“不過(guò)，目前征求意見(jiàn)稿對于非銀行網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理過(guò)于審慎，有的業(yè)務(wù)范圍和額度不應限制得太窄，應給非銀行支付機構留有發(fā)展空間?！?/p>