為規范非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)，中國人民銀行7月31日發(fā)布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，并向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。8月1日，央行相關(guān)負責人征求意見(jiàn)稿有關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。

?　　限額管理滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)付款需求

　　問(wèn)：人民銀行對支付賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)并進(jìn)行相應的限額管理，是否會(huì )影響客戶(hù)的體驗并難以滿(mǎn)足客戶(hù)的支付需求？

　　答：根據對國內典型代表性支付機構2014年網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)數據的分析，2014年，61.3%的個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額進(jìn)行消費、轉賬、購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品等（即《辦法》規定的綜合類(lèi)支付賬戶(hù)）全年累計付款金額不超過(guò)1000元，80.12%的個(gè)人客戶(hù)不超過(guò)5000元，98.5%的個(gè)人客戶(hù)不超過(guò)20萬(wàn)元；72.31%的個(gè)人客戶(hù)支付賬戶(hù)余額僅用于購物消費（即《辦法》規定的消費類(lèi)支付賬戶(hù)）全年累計付款金額不超過(guò)1000元，92%的個(gè)人客戶(hù)不超過(guò)5000元，99.72%的個(gè)人客戶(hù)不超過(guò)10萬(wàn)元。

　　因此，《辦法》對綜合類(lèi)支付賬戶(hù)、消費類(lèi)支付賬戶(hù)分別規定的年累計20萬(wàn)元、10萬(wàn)元限額，對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設置的單日付款不超過(guò)5000元、1000元的限額，超出上述年度和單日付款限額的客戶(hù)，可以通過(guò)支付機構提供的跳轉銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶(hù)）完成對外付款，且無(wú)額度限制，能夠滿(mǎn)足絕大部分個(gè)人客戶(hù)的付款需求，基本不對客戶(hù)支付體驗造成影響，且有效兼顧了安全與效率。

　　上述限額數據的確定，既參考了國內典型代表支付機構的業(yè)務(wù)分析數據，也考慮了尊重現實(shí)需求與未來(lái)支付業(yè)務(wù)的規范發(fā)展，防范支付機構客戶(hù)備付金規模過(guò)度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險。當然，《辦法》目前正在向公眾征求意見(jiàn)階段，限額管理是綜合考慮支付效率與便捷、以及反洗錢(qián)和客戶(hù)資金安全等因素而提出的。人民銀行將認真評估社會(huì )各界意見(jiàn)，按照“鼓勵創(chuàng )新，防范風(fēng)險，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，制定適度的監管措施，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)規范發(fā)展。

　　單日支付限額僅規范支付賬戶(hù)“余額”付款

　　問(wèn)：《辦法》中有關(guān)單日支付限額5000元的規定究竟是何含義？有何考慮？

　　答：《辦法》規定支付機構如采用不少于兩類(lèi)驗證要素，且其中包括安全級別較高的數字證書(shū)或電子簽名，則可以與客戶(hù)自行約定單筆、單日累計限額；支付機構如采用不少于兩類(lèi)要素，但其中不包括數字證書(shū)、電子簽名，《辦法》參照人民銀行針對商業(yè)銀行、銀行卡清算機構的相關(guān)監管要求，規定了單日累計5000元限額；考慮到客戶(hù)在小額支付場(chǎng)景下對支付速度的客觀(guān)需要，為兼顧安全與效率，《辦法》允許支付機構在小額支付業(yè)務(wù)中簡(jiǎn)化支付指令驗證方式，僅采用一類(lèi)驗證要素甚至不采用驗證要素，但這必須基于兩個(gè)前提，一是支付機構對該筆交易的風(fēng)險損失無(wú)條件承擔全額賠付責任，二是單日累計金額應不超過(guò)1000元。

　　客戶(hù)將支付賬戶(hù)余額轉賬至本人同名銀行賬戶(hù)的交易不受上述限額管理。同時(shí)，該規定僅規范個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)“余額”付款的交易，客戶(hù)使用銀行賬戶(hù)付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制。

　　另外，須特別指出的是，相對于單位客戶(hù)，個(gè)人客戶(hù)對支付賬戶(hù)余額的實(shí)際屬性和潛在風(fēng)險的理解程度較低，風(fēng)險承受能力也較弱，因此本條款著(zhù)重于保障個(gè)人客戶(hù)的資金安全，并通過(guò)強化支付機構對客戶(hù)資金支付安全驗證等級與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求，引導支付機構在保障客戶(hù)資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。

　　避免風(fēng)險傳遞不得為金融機構開(kāi)立支付賬戶(hù)

　　問(wèn)：人民銀行對現在網(wǎng)購普遍使用的“銀行卡快捷支付”類(lèi)業(yè)務(wù)的管理要求有何考慮？

　　答：“銀行卡快捷支付”類(lèi)業(yè)務(wù)涉及支付機構、客戶(hù)及開(kāi)戶(hù)銀行三方，權責關(guān)系相對其他支付方式較為復雜。為清晰界定銀行和支付機構的法律責任，保障客戶(hù)交易和資金安全，維護客戶(hù)的合法權益，針對目前此類(lèi)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險漏洞，《辦法》重申了發(fā)卡銀行應始終切實(shí)履行對客戶(hù)資金安全的管理責任，以及銀行在每筆支付交易中自主完成客戶(hù)身份識別和交易驗證的支付結算基本規則。

　　問(wèn)：《辦法》規定支付機構不得為從事金融業(yè)務(wù)的機構開(kāi)立支付賬戶(hù)有何考慮？

　　答：從事金融業(yè)務(wù)的機構存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。目前，支付機構的內控風(fēng)險體系建設不夠完善，抵御外部風(fēng)險沖擊的能力較弱。為避免兩類(lèi)機構的風(fēng)險相互傳遞，《辦法》規定支付機構不得為從事金融業(yè)務(wù)的機構開(kāi)立支付賬戶(hù)。同時(shí)該規定并不影響支付機構為相關(guān)機構提供支付服務(wù)。一是現行支付體系為傳統金融機構提供了高效安全的支付清算及結算安排，并符合國際支付清算監管慣例和準則。二是支付機構按《辦法》規定雖然不能為網(wǎng)絡(luò )借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)立支付賬戶(hù)，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項劃轉至網(wǎng)絡(luò )借貸等企業(yè)的銀行結算賬戶(hù)。這不會(huì )影響網(wǎng)絡(luò )借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展，而且有利于保障客戶(hù)資金安全，也符合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》要求。