在宏觀(guān)經(jīng)濟下行壓力不減的背景下，《經(jīng)濟參考報》記者在東中西部多地調研時(shí)發(fā)現，一方面企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益下滑，現金流吃緊，信用風(fēng)險加大；另一方面，個(gè)別銀行機構為自保，或抽貸或騙還，導致部分企業(yè)資金鏈崩盤(pán)。更令人擔憂(yōu)的是，銀企之間的博弈已經(jīng)在雙方心理層面產(chǎn)生連鎖反應，彼此不信任感加重，銀行機構更加惜貸、慎貸，企業(yè)還款意愿降低，加上一些地區民間融資成本不降反升，實(shí)體經(jīng)濟融資愈發(fā)艱難。

趙乃育/繪?

　　記者調查了解到，我國宏觀(guān)經(jīng)濟由高速向中低速轉型之時(shí)，企業(yè)、銀行機構都面臨著(zhù)較大的轉型壓力。銀行機構指責社會(huì )信用環(huán)境惡化，逃廢債行為又有抬頭，放貸更加謹慎；企業(yè)指責銀行抽貸、騙還，導致企業(yè)資金鏈斷裂，成了壓垮企業(yè)的最后一根稻草。

　　位于湖北襄陽(yáng)的萬(wàn)寶糧油公司是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點(diǎn)龍頭企業(yè)之一，前幾年襄陽(yáng)幾乎所有的銀行機構都爭相給這家明星企業(yè)貸款，高峰時(shí)期8家銀行放款總額接近8億元。2011年國家開(kāi)發(fā)銀行引導該企業(yè)遠赴莫桑比克種糧，并承諾給予信貸支持。2013年底，經(jīng)濟形勢發(fā)生了變化，浦發(fā)銀行抽貸7000萬(wàn)元，隨后各家銀行紛紛跟進(jìn)回籠貸款，企業(yè)現金流瞬間枯竭。

　　還有企業(yè)人士告訴《經(jīng)濟參考報》記者，為收回貸款，基層銀行信貸人員采取“騙還”的方式收貸。一位業(yè)內人士介紹，此種現象很普遍，銀行信貸經(jīng)理?yè)钠髽I(yè)不還錢(qián)，哄騙企業(yè)還貸后還能續貸，讓企業(yè)到小貸公司借過(guò)橋資金還貸款。結果貸款下不來(lái)，企業(yè)高息過(guò)橋資金變成了長(cháng)貸，資金鏈馬上吃緊。

　　中部一家石材加工企業(yè)老板說(shuō)，“去年一家國有銀行的客戶(hù)經(jīng)理騙我還款，說(shuō)是先想辦法還了，10天左右可以再貸出來(lái)，我就去小貸公司借了些過(guò)橋資金，月息3.5％，哪知道半年都貸不下來(lái)，每個(gè)月高利貸利息壓得企業(yè)喘不過(guò)氣?！钡浇衲瓿?，經(jīng)過(guò)與銀行反復溝通，終于拿到了2800萬(wàn)元貸款，但已經(jīng)元氣大傷。

　　銀行機構則指責當前企業(yè)誠信度不佳，抽貸的往往都是信用不佳、發(fā)展前景暗淡的企業(yè)，而且經(jīng)濟結構調整過(guò)程中必然有一些產(chǎn)能過(guò)剩的企業(yè)會(huì )遭到淘汰，“誰(shuí)都怕碰到地雷”，信貸投放只能從緊，尤其小微企業(yè)風(fēng)險更高。在溫州，去年該市公安局共辦理逃廢債務(wù)案件165起，案件數量同比上升200％，涉案金額達4.2億元。

　　福州農商行董事長(cháng)張永良說(shuō)，一些企業(yè)把銀行的信貸資金當成自己的錢(qián)，有錢(qián)也只還高利貸，銀行的錢(qián)能拖就拖，不講誠信。

　　銀企信任生態(tài)遭破壞

　　銀行機構人士和企業(yè)分析，銀企關(guān)系惡化是當前經(jīng)濟困難期的表現，其主要原因還在于經(jīng)濟下行壓力加大、企業(yè)信用風(fēng)險增加、銀行風(fēng)險與補償機制不匹配，短期看銀企爭相自保，一有風(fēng)吹草動(dòng)即可能破壞靠雙方脆弱的互信基礎。

　　由于經(jīng)濟下行壓力加大、企業(yè)違約增多、擔保圈風(fēng)險相互傳染等因素影響，當前企業(yè)信用風(fēng)險呈現出明顯加大的趨勢，銀行業(yè)不良貸款快速上升。多家銀行機構負責人介紹，這表現在一方面不少地方大額信用風(fēng)險持續暴露、多點(diǎn)擴散。另一方面，風(fēng)險蔓延正在加劇，有可能引發(fā)連鎖反應。從目前情況看，存在從小微企業(yè)向大中型企業(yè)蔓延、從產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)向上下游行業(yè)蔓延、從風(fēng)險已經(jīng)顯現地區向其他地區蔓延的跡象，銀行授信客戶(hù)失聯(lián)跑路事件層出不窮。

　　中部一家城商行董事長(cháng)說(shuō)，“降息降準只是解決了資金緊張的問(wèn)題，解決不了貸款放給誰(shuí)的問(wèn)題，銀行現在是不敢放貸，風(fēng)險與風(fēng)險補償機制不匹配。前期第一輪定向降準的時(shí)候沒(méi)有本行，我們也沒(méi)有要去爭取的意愿，哪怕增加了10億元的流動(dòng)性，這10億元還是得貸出去，如果碰到風(fēng)險，銀行可能要通過(guò)其他100個(gè)貸款項目才能填補這個(gè)損失，還不如不要這個(gè)資金，把它存在人民銀行?！?/p>

　　即便是基層金融機構，也認為銀行機構存在短視行為，從一種輕率到了另一種輕率，但對于基層金融機構來(lái)說(shuō)，無(wú)力改變當前格局。廣發(fā)銀行無(wú)錫支行相關(guān)負責人說(shuō)，當前銀行的信貸文化與績(jì)效考核有問(wèn)題。碰到經(jīng)濟上行期，層層加碼盲目擴張，基層為了拿獎金、薪酬，不加選擇地投放，前幾年擴張總盤(pán)子甚至遠高于GDP?，F在，當宏觀(guān)經(jīng)濟遇到暫時(shí)困難，遇到風(fēng)吹草動(dòng)爭先恐后采取抽貸奪路而逃，加速了企業(yè)死亡。這也是源于各家銀行考核，對于不良貸款處罰問(wèn)責力度過(guò)于苛刻。

　　該負責人說(shuō)，蘇南地區過(guò)去民間借貸發(fā)達，有效幫助企業(yè)解決了現金流問(wèn)題。但如今形勢不好，“到期必還”的信用被打破。企業(yè)間、銀企間信任關(guān)系遭到破壞。銀行也面臨同樣的問(wèn)題，比如以前講今天還了，明天就貸給你，現在權力上收，貸款還完后不貸、少貸、遲貸等現象普遍。以至于一些本來(lái)關(guān)系好的企業(yè)，也擔心還了貸款無(wú)法續貸，反而出現有錢(qián)不還的情況?！坝衅髽I(yè)家就說(shuō)，現在不敢還了，還了之后再高利息也借不到，新貸也辦不了?！?/p>

　　融資成本高企實(shí)體輸血更難

　　《經(jīng)濟參考報》記者了解到，雖然銀企關(guān)系惡化并不是普遍現象，但已經(jīng)對雙方心理產(chǎn)生影響，不信任感普遍增強，這給實(shí)體經(jīng)濟復蘇帶來(lái)新壓力。業(yè)內人士分析，這種現象已經(jīng)在一定程度上削弱了貨幣政策作用，引發(fā)銀行機構對實(shí)體經(jīng)濟惜貸、慎貸，在連續降息降準之后，貸款難仍然存在，而且民間融資價(jià)格居高不下也印證了輸入實(shí)體經(jīng)濟的資金依然不足。

　　一些地區的企業(yè)感受到貸款面臨前所未有的困難。蘇州美羅升降機械有限公司董事長(cháng)邢增男說(shuō)，商會(huì )開(kāi)會(huì )時(shí)至少有3家企業(yè)為“續貸難”訴苦?！耙酝J款還了還能再貸出來(lái)，去年底以來(lái)，續貸難了，大家都說(shuō)企業(yè)情況并沒(méi)有發(fā)生明顯變化，但原來(lái)提供擔保的單位不愿再擔保，銀行原來(lái)說(shuō)可以續貸也不愿貸了，現金流陡然緊張?！彼f(shuō)，自己的公司效益不錯，最近準備新投一個(gè)項目，僅僅200萬(wàn)元的資金缺口都很難從銀行貸款。

　　湖北天門(mén)金梅科技有限公司董事長(cháng)黃遠超從2008年開(kāi)始種植樹(shù)莓，在當地流轉了2000畝土地，自有資金投入了近6000萬(wàn)元，好不容易熬到了收獲期，營(yíng)銷(xiāo)資金卻跟不上。他說(shuō)，“我3年前評估的總資產(chǎn)為8000萬(wàn)元，貸款需求到今年才迫切起來(lái)，照說(shuō)經(jīng)過(guò)7年培育，已經(jīng)沒(méi)有什么風(fēng)險，可是至今只貸了800萬(wàn)元，一聽(tīng)說(shuō)沒(méi)有抵押銀行掉頭就走，說(shuō)是要等著(zhù)有現金流再說(shuō)。到了有銷(xiāo)售回籠的時(shí)候，我就不需要貸款了，現在就是差這一口氣，我只好找小貸公司貸了500萬(wàn)元，月息3％，聽(tīng)說(shuō)現在民間資金更貴?！?/p>

　　貸款難還推高了民間融資成本。一名在武漢做資金中介的業(yè)內人士說(shuō)，“今年以來(lái)國家寬松貨幣政策貸款基準利率大幅下降，但民間借貸利率不降反升，市場(chǎng)上的錢(qián)異乎尋常地少，逼著(zhù)我第一次到外地融資，錢(qián)少了價(jià)格自然高，民間融資月息今年一直就維持在5分、6分的高位，降不下來(lái)。就這個(gè)利息，很多小貸公司遇到生意還不愿意做，擔心放出去的錢(qián)收不回來(lái)?！?/p>

　　泉州中鼎融資擔保股份有限公司董事長(cháng)林安慶說(shuō)，總體上，泉州民間小額貸款公司的月利率基本上沒(méi)有低于2.5％的，實(shí)體企業(yè)用不起民間資金。最近一個(gè)客戶(hù)拿著(zhù)房產(chǎn)證和股票賬戶(hù)到一家小貸公司借款，希望通過(guò)房子抵押和股票質(zhì)押申請月息3％的借款，結果小貸公司都不借。事實(shí)上，現在民間借貸月息基本上都超過(guò)了3％，短期民間融資的利率基本上在5％到6％，年化利率60％到72％。