《經(jīng)濟參考報》記者近期走訪(fǎng)皖湘贛粵黑等省份了解到，覆蓋范圍和保障能力逐步提高的農業(yè)保險，在發(fā)揮救災減損作用的同時(shí)，仍存在高保障與低配套、業(yè)務(wù)量增多與承接能力弱、市場(chǎng)化競爭與大災風(fēng)險難分散等矛盾。業(yè)內建議，針對不同性質(zhì)農產(chǎn)品增強各級財政補貼的針對性，適當降低縣（市、區）和農民自付保費承擔比例，以調動(dòng)縣（市、區）地方政府和廣大農戶(hù)投保積極性。提高保險公司基層承接能力，在充分論證基礎上引入競爭，促進(jìn)農業(yè)保險有序、健康發(fā)展，放大國家支農惠農政策效應。

　　農險作用凸顯但面臨多重挑戰

　　今年安徽省樅陽(yáng)縣湯溝鎮共贏(yíng)水稻種植專(zhuān)業(yè)合作社不少農田遭受水災，但最終收入損失不太多，因為社里2800多畝地中有1900多畝都買(mǎi)了保險?！疤貏e是絕收的那400畝地都在保險內，社員心里松了一口氣?！崩硎麻L(cháng)吳葉勝說(shuō)，保險公司已經(jīng)查勘了，會(huì )補回一部分損失。今年收入肯定會(huì )少一些，但不影響明年生產(chǎn)，“爭取明年所有農田都上保險”。

?

?趙乃育/繪

　　像吳葉勝一樣在大災之年從農業(yè)保險受益的農戶(hù)不是個(gè)案。在今年南方洪水災區，安徽、湖南、江西等地農業(yè)保險成了政府和農民之間救災減損的重要屏障，遇災找保險正逐漸成為廣大農民共識。

　　農險救災減損作用的發(fā)揮，一方面在于覆蓋面逐漸擴大，另一方面得益于保障能力逐步提高。在東北一些縣市，一畝水稻的最高保障已達1000元，基本達到生產(chǎn)成本，南方部分省份的小麥保險保障也在逐步提高。此外，在農業(yè)保險發(fā)揮作用過(guò)程中，財政資金杠桿作用凸顯。以黑龍江為例，2015年中央和省級財政共在這里投入農業(yè)保險保費補貼約21億元，為農戶(hù)提供風(fēng)險保障660億元左右，財政補貼資金放大效應32倍。今年省財政還專(zhuān)門(mén)拿出1億元，為28個(gè)貧困縣開(kāi)展巨災指數保險。

　　不僅黑龍江，在發(fā)展政策性農險過(guò)程中，安徽、江西等地的財政杠桿作用也愈加凸顯。近年來(lái)安徽農業(yè)保險呈現快速增長(cháng)態(tài)勢，補貼險種已經(jīng)從最初的不足10余種增加到近60種。江西省財政已經(jīng)連續十年加大對農業(yè)保險的支持力度，保費補貼預算從最初的1000萬(wàn)元，增長(cháng)到2015年的2.4億元。

　　不過(guò)，隨著(zhù)農民參保意識增強，農險業(yè)務(wù)量逐漸增加，保障水平逐步提高，地方財力不足、經(jīng)辦公司承載能力弱等不利因素成為農險繼續提標擴面的新挑戰。

　　地方財力不足無(wú)力配套

　　記者在各地調查期間，保險賠付金額偏低成為受訪(fǎng)農戶(hù)反映的主要問(wèn)題，持此觀(guān)點(diǎn)的占73.3％。而另一方面，農業(yè)保險需求大的地區，往往地方財政較為薄弱，縣級補貼負擔過(guò)重的問(wèn)題較為突出。

　　廣東省信宜市東鎮鎮英地坡村村民吳盛龍已經(jīng)養了8年豬，今年養了200多頭，其中母豬30多頭。前段時(shí)間被大水沖走了110多頭豬，近兩百平方米的豬舍全被沖垮了。這次損失20萬(wàn)元左右，但保險公司只賠付了2萬(wàn)元，賠的比例還是太少?！爸亟ㄘi舍要350元一平方米，現在正發(fā)愁?！?/p>

　　農業(yè)保險需求大的地區，往往財政較為薄弱，縣級補貼負擔過(guò)重的問(wèn)題較為突出。記者在東北一些糧食主產(chǎn)市縣采訪(fǎng)了解到，有的縣市財政收入才2億元，想要繼續提高對農業(yè)保險的配套“有心無(wú)力”。江西等地一些干部介紹，由于農險品種大幅增加，基層政府特別是農業(yè)大市、大縣的財政配套壓力也隨之增大，一定程度上影響了地方政府推動(dòng)農業(yè)保險的積極性。

　　地方政府因配套壓力缺少積極性。湖南省岳陽(yáng)市君山區農業(yè)局副局長(cháng)張厚武等地方干部介紹，包括蔬菜保險在內的一些新險種大都沒(méi)有國家財政支持，由省級、縣級財政配套，對于不少農業(yè)大縣來(lái)說(shuō)，財政壓力很大。地方財力有限，不少縣市連傳統保險都配套不齊，更無(wú)力配套價(jià)格保險，“都是吃飯財政，粥還沒(méi)喝飽，咋能想著(zhù)吃饅頭”！

　　當前，由于財力不足，一些地方政府已經(jīng)拖欠保險公司保費。東北一保險公司負責人介紹，有的縣甚至連續拖欠好幾年，嚴重影響保險公司積極性。廣東一家保險公司有關(guān)負責人說(shuō)，有的地方拖欠該公司保費的情況比較常見(jiàn)，往往是年初應交的保費拖到年底給，下半年應交的保費拖到第二年給。

　　保險公司基層承接能力不足

　　中國保險監督管理委員會(huì )安徽監管局在檢查中發(fā)現，一個(gè)基層縣支公司往往最多只有十幾個(gè)人，面對動(dòng)輒100多萬(wàn)畝農作物的承保理賠任務(wù)，實(shí)現精細化管理是不現實(shí)的。

　　中華聯(lián)合財險公司安鄉支公司經(jīng)理王世剛說(shuō)，公司在湖南省安鄉縣有10多個(gè)人，其中從事農業(yè)保險的只有5個(gè)人，“下幾天暴雨就有人報災，支公司這幾個(gè)人根本看不過(guò)來(lái)，我們去只能看大戶(hù)，散戶(hù)由鄉鎮村協(xié)保員去做，勘災要實(shí)現即時(shí)、全覆蓋，至少需要200人”。

　　在記者所到的江西、廣東、黑龍江等地，基層承接能力不足問(wèn)題普遍存在，潛在的風(fēng)險和隱患不容忽視。黑龍江省一家農業(yè)保險公司負責人介紹，由于3S技術(shù)應用和影像系統上線(xiàn)，基層農險人員驗標、地號標注、影像資料留存工作量大，與目前的人員配備存在一定的矛盾。一些地方的農險承保戶(hù)次絕對數量大，職均負擔戶(hù)數多，人手不足，業(yè)務(wù)管理不到位，甚至存在合規風(fēng)險隱患。

　　江西省南昌市農業(yè)局糧油處處長(cháng)楊閑冬說(shuō)，農業(yè)保險涉及千家萬(wàn)戶(hù)，存在點(diǎn)多、線(xiàn)長(cháng)、面廣等特點(diǎn)。保險經(jīng)辦機構基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò )與農業(yè)保險發(fā)展的形勢不相適應，難以稱(chēng)職地履行承辦主體職責。虛假土地流轉協(xié)議、清單等資料屢見(jiàn)不鮮，為保險腐敗提供便利。

　　市場(chǎng)需求條塊分割制約保險公司經(jīng)營(yíng)

　　有保險公司反映，農險業(yè)務(wù)已連續多年虧損，重要原因就是覆蓋規模不夠“吃不飽”。如何通過(guò)合理、有序的競爭促進(jìn)農險健康發(fā)展已成為當務(wù)之急。

　　中國保險監督管理委員會(huì )安徽監管局財產(chǎn)保險監管處負責人說(shuō)，保險經(jīng)辦機構進(jìn)行適度競爭，有利于促進(jìn)經(jīng)辦機構提高服務(wù)水平和效率，這已成為共識。但太多也不利，特別是在農險發(fā)展初期，達到一定規模才有利于風(fēng)險分散。黑龍江省某保險公司負責人介紹，該公司農險業(yè)務(wù)已連續多年虧損，重要原因就是覆蓋規模不夠“吃不飽”。

　　如何通過(guò)合理、有序競爭促進(jìn)農險健康發(fā)展已成為當務(wù)之急。廣東一家保險公司有關(guān)負責人說(shuō)，廣東能繁母豬保險基本只有一家公司能做，這是2007年國家開(kāi)始試點(diǎn)能繁母豬保險時(shí)，有關(guān)部門(mén)專(zhuān)門(mén)發(fā)文確定的，至今未廢除，其他保險公司很難參與進(jìn)去。

　　中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司廣東分公司農村保險事業(yè)部負責人說(shuō)，公司從2007年開(kāi)辦能繁母豬保險，總體經(jīng)營(yíng)仍處于虧損狀態(tài)，公司目前已采取相應的風(fēng)險管控措施加以應對，爭取達到盈虧平衡。廣東能繁母豬總量有限，多家保險主體一起參與可能導致無(wú)序競爭，更不利于風(fēng)險控制，會(huì )加劇經(jīng)營(yíng)虧損，最終把這個(gè)市場(chǎng)做砸了，不利于能繁母豬業(yè)務(wù)持續健康發(fā)展。

　　增強各級財政補貼的針對性

　　針對當前農業(yè)保險領(lǐng)域存在的三大矛盾和挑戰，部分地方干群建議，針對不同性質(zhì)農產(chǎn)品增強各級財政補貼的針對性，提高保險公司基層承接能力，在充分論證基礎上引入競爭，促進(jìn)農業(yè)保險有序、健康發(fā)展。

　　一是針對不同農產(chǎn)品屬性區別對待，逐步提高戰略性和地方性農業(yè)保險財政補貼層級。部分基層干部建議，可對農產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)，例如糧食、油料、糖料列入國家戰略農產(chǎn)品類(lèi)別，保費補貼由國家財政承擔大部分，省級財政承擔小部分，免除市縣政府的財政配套。對大宗作物保險，各級財政都加大補貼力度，做到應保盡保。

　　進(jìn)一步完善保費補貼制度。人保財險黑龍江分公司農村保險事業(yè)部副總經(jīng)理沈國良等人介紹，黑龍江是農業(yè)大省，同時(shí)也是財政弱省，省內大部分縣市區屬于“吃飯財政”，沒(méi)有能力或無(wú)法承擔過(guò)多縣級財政保費補貼，這是制約農業(yè)保險發(fā)展主要瓶頸。為此，他建議提高中央財政保費補貼比例，降低縣（市、區）和農民自付保費承擔比例，以調動(dòng)縣（市、區）地方政府和廣大農戶(hù)投保積極性，放大國家支農惠農政策效應。

　　二是提高保險公司基層服務(wù)體系建設的準入門(mén)檻，健全農險市場(chǎng)體系。中國保險監督管理委員會(huì )安徽監管局有關(guān)人士建議，將基層網(wǎng)絡(luò )體系作為經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險的基礎性條件，引導保險公司加強基層服務(wù)體系建設，探索解決農業(yè)保險“最后一公里”服務(wù)瓶頸，逐步提高保險公司的內控管理能力，包括人力物力投入。

　　三是完善基層保險協(xié)辦員制度，確保農業(yè)保險基層服務(wù)體系的完備。一些地方干部建議，在明確單位農田內保險公司經(jīng)辦人員數量和承辦能力同時(shí)，完善基層協(xié)辦員備案制度。并明確資金待遇和責任要求，權責統一，確保遇到災情查勘理賠時(shí)，協(xié)辦員能夠認真輔助開(kāi)展保險業(yè)務(wù)。出現問(wèn)題嚴厲追責。

　　四是在充分論證和精算基礎上，推進(jìn)農業(yè)保險市場(chǎng)化競爭。中國保險監督管理委員會(huì )黑龍江監管局財產(chǎn)保險監管處處長(cháng)劉銀剛等專(zhuān)家建議，在市場(chǎng)有需求、管理跟得上、風(fēng)險可防控的前提下，積極穩妥引進(jìn)市場(chǎng)主體，逐步完善市場(chǎng)競爭機制，激發(fā)市場(chǎng)活力、提升市場(chǎng)效率。探索在條件成熟的地區進(jìn)一步深化市場(chǎng)競爭，分險種、分區域引入多家經(jīng)營(yíng)主體，使農業(yè)保險主體有序競爭健康發(fā)展。

　　五是建立客戶(hù)信息共享機制。一些保險專(zhuān)家建議，結合農村土地經(jīng)營(yíng)權確權登記試點(diǎn)和農村“兩權”抵押貸款試點(diǎn)等相關(guān)工作，將農業(yè)保險數據、土地確權登記數據以及征信數據實(shí)現信息共享，發(fā)揮相關(guān)政策之間的協(xié)同效應，從源頭上真正實(shí)現承保數據的精細化。

　　專(zhuān)家認為，實(shí)現保險公司與涉農機構共享農戶(hù)及農民專(zhuān)業(yè)合作社資料信息，健全農村客戶(hù)信息共享平臺，使經(jīng)辦公司能夠多渠道了解掌握客戶(hù)信息，對投?？蛻?hù)信息真實(shí)性進(jìn)行校驗，可減少違規經(jīng)營(yíng)行為的發(fā)生。