??? 伴隨上市銀行2017年中報的發(fā)布，其信用卡業(yè)務(wù)狀況也隨之浮出水面。從信用卡累計發(fā)卡量來(lái)看，工行、建行、招行穩居前三位，農行、中行、交行等國有大行次之，中信、廣發(fā)、光大、民生、浦發(fā)、平安等股份制銀行緊隨其后。不過(guò)，從業(yè)務(wù)增量來(lái)看，部分股份制銀行積極布局，追趕速度不斷提升。

　　數據顯示，工行信用卡累計發(fā)卡量近1.3億張，較年初增長(cháng)了900多萬(wàn)張。值得注意的是，建行成為繼工行后，第二家邁過(guò)億張大關(guān)的銀行，累計發(fā)卡量為1.02億張，較上年末增加756萬(wàn)張。招行、農行緊隨其后，發(fā)卡量分別為8812萬(wàn)張和7822.78萬(wàn)張；交行發(fā)卡量較年初凈增567萬(wàn)張，突破5500萬(wàn)張；其他股份制商業(yè)銀行的發(fā)卡量在2000萬(wàn)張至4000萬(wàn)張之間。

　　以浦發(fā)銀行為例，其累計發(fā)卡3462.74萬(wàn)張，同比增長(cháng)54.62%；信用卡上半年業(yè)務(wù)總收入218.65億元，同比增長(cháng)94.05%。

　　中信銀行信用卡累計發(fā)卡4160.69萬(wàn)張，同比增長(cháng)也達到23.49%。

　　平安銀行數據顯示，其信用卡業(yè)務(wù)6月單月發(fā)卡量突破120萬(wàn)張，較5月環(huán)比增長(cháng)31.23%。另外，2017年上半年手續費及傭金凈收入157.48億元，同比增長(cháng)4.64%，這主要來(lái)自信用卡業(yè)務(wù)手續費收入的增加?！敖衲暌詠?lái)，本行推出與渠道業(yè)務(wù)場(chǎng)景結合的產(chǎn)品、流程，加快集團綜合金融策略下的內部客戶(hù)遷徙，上半年集團交叉銷(xiāo)售渠道發(fā)卡同比增長(cháng)44.90%?！逼桨层y行年報稱(chēng)。

　　股份制銀行不遺余力地發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)有其內在原因。中信銀行副行長(cháng)方合英日前在新聞發(fā)布會(huì )上表示，整個(gè)中信銀行信用卡的發(fā)展布局，符合我們整個(gè)國家消費升級這個(gè)大背景，這是信用卡發(fā)展的最大優(yōu)勢?！盎趯ξ磥?lái)發(fā)展趨勢的預判，我們也將加強投入。今天的投入就是未來(lái)的收入來(lái)源。我們千方百計提高發(fā)卡量，增加獲客，因為這是我們未來(lái)發(fā)展的基礎?！彼f(shuō)。

　　信用卡服務(wù)平臺我愛(ài)卡首席研究員董崢在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，信用卡從銀行角度講是小貸產(chǎn)品，用互聯(lián)網(wǎng)思維理解，就是銀行入口，可以說(shuō)信用卡是銀行與用戶(hù)建立聯(lián)系的重要工具。因此，在消費主力年輕化、競爭日趨激烈的信用消費市場(chǎng)，通過(guò)信用卡業(yè)務(wù)從場(chǎng)景獲客、并依托場(chǎng)景提高用戶(hù)體驗，對銀行而言是新的競爭機遇。

　　平安銀行相關(guān)負責人對記者表示，目前，平安銀行已明確提出要打造領(lǐng)先的智能化零售銀行，向零售全面轉型。在轉型過(guò)程中，平安銀行零售業(yè)務(wù)制訂了清晰的目標，以信用卡為尖兵，提升大數據和賬戶(hù)兩大能力，打造以“SAT（社交+移動(dòng)應用+遠程服務(wù)）+智能主賬戶(hù)”為核心的智能化、移動(dòng)化、專(zhuān)業(yè)化的零售銀行服務(wù)，為客戶(hù)提供豐富的金融和生活場(chǎng)景?！昂?jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是以貸款相關(guān)業(yè)務(wù)（LUM）帶動(dòng)資產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)（AUM），以信用卡帶動(dòng)借記卡。信用卡具有和客戶(hù)產(chǎn)生高頻互動(dòng)的天然優(yōu)勢，通過(guò)信用卡大規?？焖佾@客，并在客戶(hù)申請信用卡時(shí)同步滿(mǎn)足其他的金融服務(wù)，這一策略將實(shí)現推動(dòng)信用卡與零售業(yè)務(wù)的雙贏(yíng)?！逼桨层y行相關(guān)負責人直言。

　　不過(guò)未來(lái)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也將面臨一定挑戰。中信銀行行長(cháng)孫德順表示，信用卡透支、分期付款，提供小額暫時(shí)的一些過(guò)渡性的資金安排，都是信用卡產(chǎn)品的特性，但這也是目前所有互聯(lián)網(wǎng)公司、小貸公司角逐的重點(diǎn)?！拔覀円沧⒁獾?，信用卡將迎接挑戰，其中最大的一個(gè)挑戰是未來(lái)整個(gè)支付環(huán)境的變化，有卡化和無(wú)卡化，將來(lái)哪些方面能主導市場(chǎng)。我的分析是小額支付無(wú)卡化可能是發(fā)展的一個(gè)巨大空間；大額支付有卡化，物理的有卡也有進(jìn)一步發(fā)展的前景?？偟膩?lái)看，支付環(huán)境中個(gè)人支付的變化，對信用卡發(fā)展帶來(lái)的挑戰還是比較大的?！彼f(shuō)。

　　而信用卡業(yè)務(wù)擴張所帶來(lái)的風(fēng)險也值得關(guān)注。根據央行發(fā)布的2016年年度數據，去年，信用卡逾期半年未償信貸總額為535.68億元，同比增長(cháng)40.9%。截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為604.7億元，環(huán)比增長(cháng)12.89%，占信用卡應償余額的1.5%，比上季度末上升0.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　數據顯示，信用卡業(yè)務(wù)不良率相較于銀行整體不良率水平偏低，但部分銀行的不良率也有所上升。2017年上半年，招行信用卡不良貸款率較上年末下降0.14個(gè)百分點(diǎn)，為1.26%。平安銀行數據顯示，其信用卡不良率1.20%，較上年末下降0.23個(gè)百分點(diǎn)。不過(guò)，興業(yè)信用卡上半年不良率為1.73%，較去年底增加了0.29%。

　　由此，風(fēng)控也成為銀行信用卡業(yè)務(wù)的重中之重。平安銀行相關(guān)負責人表示，平安銀行信用風(fēng)險管理最核心的能力就是甄別能力。平安信用卡依托集團大數據科技背景，以及大數據創(chuàng )新算法如GBM、集成評分等的深入應用，不斷優(yōu)化信貸策略，在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)資產(chǎn)質(zhì)量反而在不斷優(yōu)化。