“0元加入，先享保障；一人生病，眾人均攤；30萬(wàn)保障，幫一個(gè)家?！敝Ц秾毴涨吧暇€(xiàn)的一款名為“相互?！钡幕ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品近日迅速躥紅。來(lái)自螞蟻金服的數據顯示，自10月16日“相互?！蓖瞥龊?，9日內用戶(hù)數已突破1000萬(wàn)。而截至10月31日，已有超1400萬(wàn)人加入“相互?！?。

　　不過(guò)，在“相互?！庇脩?hù)數量快速增長(cháng)的同時(shí)，不少疑問(wèn)也同時(shí)出現。這種新型的互助保險模式是否具有可持續性、該保險產(chǎn)品能否代替重疾險，10%管理費是否過(guò)高等，都成為市場(chǎng)人士關(guān)注的焦點(diǎn)。對此，業(yè)內人士表示，“相互?！钡牡烷T(mén)檻確實(shí)能為部分人解決基礎保障需求，有利于大眾的健康保障理念的普及和保險用戶(hù)教育。而對于其未來(lái)發(fā)展以及可持續性，則需要更多時(shí)間去觀(guān)察。

　　低門(mén)檻高賠付成“走紅”主因

　　所謂相互保險，是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的人，通過(guò)訂立合同成為會(huì )員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)，承擔給付保險金責任的保險活動(dòng)。

　　作為支付寶的一項全新健康保障服務(wù)，螞蟻保險和信美相互聯(lián)手面向螞蟻會(huì )員推出“相互?！?。該產(chǎn)品介紹顯示，年齡不超過(guò)60歲，并且芝麻分超過(guò)650分的螞蟻會(huì )員，無(wú)需繳費即可加入，并獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障。一旦出險，可享受到覆蓋100種重疾的保障金，39周歲以下30萬(wàn)元，40-59周歲10萬(wàn)元。加入“相互?！钡某蓡T，只有在其他成員患病時(shí)，才會(huì )參與分攤理賠費用。

　　“零費用”加入是“相互?！蔽绱硕嘤脩?hù)的重要原因。今年27歲的北京王女士表示，“在加入‘相互?！?，我還沒(méi)買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險，主要是感覺(jué)保險門(mén)檻比較高，然后一年投入成本也不少，而這個(gè)感覺(jué)簡(jiǎn)單靈活一些?！焙退闆r類(lèi)似的用戶(hù)不在少數。據螞蟻保險的最新調研顯示，62.5%的調查用戶(hù)表示在加入“相互?！鼻?，沒(méi)有購買(mǎi)過(guò)商業(yè)健康保障。

　　多位加入“相互?！钡挠脩?hù)對記者表示，“反正加入也不需要花錢(qián)，如果后續發(fā)現分攤額太高也可以選擇退出”。

　　根據“相互?！币巹t，每月兩次公示、兩次分攤。在公示日，期間發(fā)生的確診賠案均會(huì )在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無(wú)異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規定的10%管理費，會(huì )在分攤日由所有用戶(hù)均攤。均攤實(shí)際金額則視每期公示的實(shí)際情況而定。單一出險案例中，每個(gè)用戶(hù)被分攤到的金額不會(huì )超過(guò)1毛錢(qián)。

　　不能替代重疾險　僅為有益補充

　　值得注意的是，“相互?！鄙暇€(xiàn)之后，不少人拿“相互?！焙蜕虡I(yè)重疾險去對標?？雌饋?lái)更便宜的“相互?！笔欠衲軌蛱娲F有的重疾險呢？

　　螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘表示，“相互?！备鷤鹘y的重疾險絕不是替代關(guān)系，而是一種補充和前期用戶(hù)教育的過(guò)程?！耙环矫?，‘相互?！Ｕ项~度還不夠高。39歲以下保障額度為30萬(wàn)元，40歲到59歲保障額度為10萬(wàn)元。在現實(shí)中，重大疾病的患者和家庭所需要的醫療成本遠遠高于這一數額。另一方面，‘相互?！Ｕ掀谙薏粔蜷L(cháng)?！嗷ケ！瘯?huì )在60歲后自動(dòng)退出，而重大疾病的發(fā)病率會(huì )隨著(zhù)年齡遞增而不斷升高。因此‘相互?！嗍亲鳛橹丶搽U的一種輔助，惠及更多缺乏商業(yè)健康保障的群體?！彼硎?。

　　資料顯示，重疾險保額較高，但保費同樣較高。以同在支付寶上線(xiàn)的額度為50萬(wàn)元的好醫保重疾險為例，以35歲的投保人估算，每年需交保費近1萬(wàn)元，且需連續繳納20年。大都會(huì )人壽此前發(fā)布的《2017年理賠報告》建議，針對重疾保障的明顯缺口，人們應盡早全面規劃，尤其是對于作為家庭頂梁柱的人群而言，更需要配置足額的重疾險保障。

　　因此業(yè)內人士建議，“相互?！敝荒苁且环N基礎性和補充型的產(chǎn)品，消費者應珍惜最佳投保資質(zhì)購買(mǎi)合適的商業(yè)保險。國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生表示，“相互?！备嗍抢没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)為整個(gè)保險行業(yè)教育用戶(hù)，提升大眾健康保障意識，最后擴大行業(yè)發(fā)展空間?！皩τ谶€沒(méi)有配置重疾險的年輕人，可以先加入‘相互?！?，如果已配置了重疾險，加入‘相互?！喈斢诙嗔艘环荼Ｕ?，”他表示，“僅有‘相互?！h遠不夠，還需配置期限較長(cháng)、保額較高的重疾險，此外，還可以購買(mǎi)一份醫療險，解決醫療費實(shí)報實(shí)銷(xiāo)的問(wèn)題?！?/p>

　　運營(yíng)前景有待繼續觀(guān)察

　　“相互?！笔侵袊袌?chǎng)上首個(gè)互助性的保險產(chǎn)品，究竟這種創(chuàng )新運營(yíng)模式的保險產(chǎn)品能走多遠？不少市場(chǎng)人士對此打出了問(wèn)號。

　　由于與傳統保險收取固定保費不同，“相互?！辟r付資金來(lái)自其他成員分攤，因此有人擔憂(yōu)，成員出險越多分攤越多，這是否意味著(zhù)投入就會(huì )變成一個(gè)“無(wú)底洞”？更為極端的情況下，是否會(huì )出現參保人紛紛退保導致項目投保人少于330萬(wàn)而自動(dòng)強制取消？“相互?！钡目沙掷m性究竟如何保障？

　　對此，尹銘回應稱(chēng)，“相互?！弊鳛楸ｋU，其可持續性來(lái)源于用戶(hù)的體驗?！坝脩?hù)要退出有兩個(gè)理由，一個(gè)是他買(mǎi)了更好的產(chǎn)品，不再需要‘相互?！@樣的保障，另一個(gè)是他感覺(jué)自己分攤的太多?！彼€說(shuō)，“我們會(huì )把每一年的分攤額當作最重要的用戶(hù)體驗去做，如果大家感覺(jué)這是個(gè)無(wú)底洞往里砸錢(qián)，這個(gè)產(chǎn)品就無(wú)法持續?！?/p>

　　信美董事長(cháng)楊帆亦也表示，信美相互將投保人年齡限定在出生后30天到59周歲之前，確保成員出險率在可控范圍內，也是充分考慮了賠付額度與成員分攤額度之間的平衡。根據此前信美相互的精算結果，“相互?！钡姆謹傤~度與成員的實(shí)際重疾發(fā)生率高度相關(guān)，預計第一年參與的成員每人需分攤的實(shí)際金額約需一兩百元。

　　此外，按照協(xié)議，成員的分攤費用還包括10%的管理費，如果按最高賠付金額30萬(wàn)元來(lái)算，1個(gè)確診案例管理費為3萬(wàn)元。有部分人士表示“由于‘相互?！a(chǎn)品并不提前收取保費，因此這一管理費費率水平并不合理”。對此，尹銘解釋稱(chēng)，該管理費主要用于三個(gè)方面：第一個(gè)是風(fēng)控，第二個(gè)是反欺詐，第三個(gè)是核賠?！拔覀兪杖?0%是為大家負責?！币懻f(shuō)。

　　值得一提的是，為減少道德風(fēng)險，保障運營(yíng)過(guò)程和保費支出透明公正，除了遵守法律法規進(jìn)行信息披露，“相互?！边€設立公示制度，接受全體成員監督；引入區塊鏈技術(shù)，保障信息不可篡改；同時(shí)螞蟻金服憑借多年反欺詐的積累和信用體系建設，將芝麻分和內部風(fēng)控數據庫與“相互?！苯Y合，防止逆選擇和有組織欺詐行為；區塊鏈平臺、案件公示、“賠審團”等機制的建立，也有利于借助公眾力量監督欺詐行為。

　　對于“相互?！蔽磥?lái)發(fā)展的前景，多位業(yè)內人士表示仍需時(shí)間觀(guān)察。一位保險公司負責人表示，“相互?！钡某霭l(fā)點(diǎn)是好的，但能否產(chǎn)生很好的效果，將來(lái)會(huì )出現什么樣的情況，這些都需要一段時(shí)間的觀(guān)察。

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)郝演蘇指出，“相互?！钡牡烷T(mén)檻確實(shí)能為部分人解決基礎保障需求，有利于普及大眾的健康保障理念和進(jìn)行保險用戶(hù)教育，應抱有寬容態(tài)度觀(guān)察其后續發(fā)展?！叭绻罄m做得很好，確實(shí)對解決防止因病致貧、因病返貧有貢獻，那的確是可持續的。應該寬容新生事物和鼓勵科技創(chuàng )新，至于未來(lái)發(fā)展如何，還是有一個(gè)觀(guān)察期?！彼f(shuō)。

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