央行近日在官網(wǎng)發(fā)布消息稱(chēng)，中國人民銀行日前會(huì )同中國銀行保險監督管理委員會(huì )審查通過(guò)了“連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司”（下稱(chēng)“連通公司”）提交的銀行卡清算機構籌備申請。連通公司是美國運通公司在我國境內發(fā)起設立的合資公司，并作為市場(chǎng)主體申請籌備銀行卡清算機構、運營(yíng)美國運通品牌。

　　業(yè)內人士表示，這意味著(zhù)在金融市場(chǎng)基礎設施中最為關(guān)鍵的清算組織環(huán)節，將很快出現第二家持牌卡組織。外資機構入場(chǎng)將帶來(lái)“鯰魚(yú)”效應，有助于整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的良性競爭和健康發(fā)展。不過(guò)，其運營(yíng)仍面臨諸多挑戰，短期內對現有銀聯(lián)主導的市場(chǎng)格局不會(huì )構成太大沖擊。

　　首家中外合資銀行卡清算機構獲批籌建

　　連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司在2017年10月由美國運通與國內金融科技服務(wù)公司連連數字共同合資成立，雙方各占股50%。按照相關(guān)規定，連通公司需在一年籌備期內完成籌備工作后，依法定程序向中國人民銀行申請開(kāi)業(yè)。美國運通也成為第一家獲準在中國境內籌建銀行卡人民幣清算網(wǎng)絡(luò )的外資公司。

　　我國銀行卡清算市場(chǎng)的持牌卡組織目前只有中國銀聯(lián)一家。從2015年至今，伴隨著(zhù)《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機構準入管理的決定》、《銀行卡清算機構管理辦法》以及《銀行卡清算機構準入服務(wù)指南》等文件的出臺，我國銀行卡清算市場(chǎng)在穩步推進(jìn)開(kāi)放。多位業(yè)內人士表示，批準連通公司銀行卡清算機構籌備是我國銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放過(guò)程中具有十分重要意義的事件。

　　中國社科院金融所支付清算研究中心主任、金融科技50人論壇首席經(jīng)濟學(xué)家楊濤認為，這意味著(zhù)在金融市場(chǎng)基礎設施中最為關(guān)鍵的清算組織環(huán)節，將很快出現第二家持牌卡組織，有助于提升銀行卡市場(chǎng)的競爭性和服務(wù)效率，有利于消費者享受更加多元化的支付服務(wù)?！拔覈慕鹑趪H化步伐仍在按照既定方針?lè )€步推進(jìn)，并且進(jìn)入到作為核心的金融市場(chǎng)基礎設施層面，可見(jiàn)推動(dòng)金融業(yè)雙向開(kāi)放的戰略并沒(méi)有動(dòng)搖，這也可以消除近期國際形勢多變背景下的海外疑慮?！彼f(shuō)。

　　公開(kāi)信息顯示，包括美國運通、Visa和萬(wàn)事達卡組織在內的國際主要卡組織此前都向央行遞交了銀行卡清算業(yè)務(wù)許可申請書(shū)。拉卡拉集團高級副總裁唐凌在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，美國運通是國際主流的銀行卡組織，不過(guò)規模相對而言較小，其作為外資股東的合資公司獲得籌備資格，體現了央行有序、審慎推進(jìn)市場(chǎng)開(kāi)放的態(tài)度。

　　“鯰魚(yú)”來(lái)了　市場(chǎng)格局待觀(guān)察

　　記者了解到，萬(wàn)事達卡組織也將通過(guò)在中國境內的合資公司來(lái)作為市場(chǎng)主體申請銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。根據企信寶信息，萬(wàn)聯(lián)信息技術(shù)（北京）有限公司于2017年11月成立，注冊資本為10億元人民幣，其中萬(wàn)事達卡組織為單一最大股東，其他股東包括聯(lián)通支付有限公司、深圳市招融投資控股有限公司和北京居然宏業(yè)投資有限公司。

　　Visa上周也發(fā)布聲明表示“已經(jīng)向中國人民銀行遞交了在國內建立銀行卡清算機構的資質(zhì)申請，并與中國政府和監管部門(mén)就資質(zhì)申請一事保持密切溝通”。不過(guò)，Visa并未透露其是以合資還是外商獨資的公司形式來(lái)申請資質(zhì)的。

　　北京市網(wǎng)絡(luò )法學(xué)研究會(huì )副秘書(shū)長(cháng)趙鷂表示，此次銀行卡清算市場(chǎng)的實(shí)質(zhì)開(kāi)放只是中國支付服務(wù)市場(chǎng)實(shí)現全面、高層次開(kāi)放所邁出的第一步，不久就會(huì )有比美國運通公司更大更強的國際銀行卡組織陸續進(jìn)入我國，并且不會(huì )限于中外合資的形式。

　　國內第二張、乃至第三張持牌卡組織的出現究竟會(huì )帶來(lái)什么樣的變化？業(yè)內人士表示，外資機構入場(chǎng)將帶來(lái)“鯰魚(yú)”效應，有助于整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的良性競爭和健康發(fā)展。不過(guò)，短期內對于現有銀聯(lián)主導的市場(chǎng)格局的沖擊不會(huì )太大。

　　“美國運通公司在境外運營(yíng)多年，也是全球主流的卡組織之一，經(jīng)驗和技術(shù)必有值得借鑒之處，其多元化和差異化服務(wù)值得期待?！碧屏璞硎?。

　　易觀(guān)金融分析師王蓬博對記者說(shuō)，國際卡組織在客戶(hù)服務(wù)以及對金融的理解方面和國內卡組織有不一樣之處，其能為客戶(hù)提供更為差異化的服務(wù)。與此同時(shí)，更多持牌卡組織的出現也給了第三方支付機構更多的選擇，這種選擇的多元化將有助于整個(gè)行業(yè)效率的提升和成本的下降。

　　唐凌也表示，中國銀聯(lián)在市場(chǎng)運營(yíng)多年，其在中國市場(chǎng)的系統和網(wǎng)絡(luò )能力并不是新進(jìn)來(lái)的參與者短時(shí)間能夠趕上的?！爱斈晖赓Y銀行剛進(jìn)入中國市場(chǎng)時(shí)，大家在事前都在叫‘狼來(lái)了’，但最后依然是境內銀行占據主導地位。清算市場(chǎng)未來(lái)如何有待觀(guān)察?！彼硎?。

　　中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級研究員董希淼表示，“連通”進(jìn)入中國市場(chǎng)，對我國金融機構和消費者來(lái)說(shuō)，意味著(zhù)有了更多的選擇。不久的將來(lái)，消費者或許可以拿到一張標識為“American　Express　”（美國運通）的銀行卡。但是，國內銀行卡收費大幅度下降的可能性不大。與國際主流銀行卡收費標準相比，我國銀行卡費率明顯是偏低的。在目前低費率水平下，即使清算市場(chǎng)主體增多，恐怕相關(guān)費率也難有大的調整余地。

　　國際卡組織將發(fā)力高端市場(chǎng)和跨境業(yè)務(wù)

　　業(yè)內人士也表示，連通公司批籌僅是第一步，后續開(kāi)業(yè)后如何運營(yíng)才是關(guān)鍵。

　　唐凌表示，連通公司能夠獲得批籌，其提交的方案可行性應是獲得監管方認可的。只要按部就班做下來(lái)，申請開(kāi)業(yè)不是問(wèn)題。但開(kāi)業(yè)后，如何運營(yíng)及運營(yíng)效果如何，還有待觀(guān)察和市場(chǎng)檢驗。連通公司在接下來(lái)的一年里，將要面對和解決一系列的問(wèn)題，例如，如何實(shí)施和落實(shí)境內關(guān)于銀行卡芯片的標準；采取何種策略在現有市場(chǎng)中占有一席之地等。

　　目前，國內中國銀聯(lián)采用的銀行卡芯片標準是PBOC，而美國運通以及Visa、萬(wàn)事達等采用的銀行卡芯片標準是EMV，兩項標準并不相同。不過(guò)，據業(yè)內人士向記者介紹，一個(gè)銀行卡芯片可以寫(xiě)多個(gè)標準的應用，因此關(guān)于銀行卡芯片標準不統一的問(wèn)題在技術(shù)上并非不可解決。

　　而針對未來(lái)國際卡組織在真正在國內開(kāi)展人民幣清算業(yè)務(wù)之后，將采取何種業(yè)務(wù)策略的問(wèn)題，多位業(yè)內人士也表示，跨境業(yè)務(wù)和高端市場(chǎng)將是其發(fā)力的核心?！拔覀冞€是比較看重跨境交易這塊業(yè)務(wù)，也就是如何利用我們自身的全球網(wǎng)絡(luò )來(lái)服務(wù)中國國內的持卡人，這對我們而言也是比較能獲得利潤的業(yè)務(wù)?！币晃粐H卡組織人士對記者說(shuō)。

　　業(yè)內人士表示，此次美國運通在國內的合作伙伴連連數字科技有限公司在跨境支付業(yè)務(wù)方面具備優(yōu)勢，這也可印證國際卡組織對跨境業(yè)務(wù)較為看重的市場(chǎng)競爭策略。

　　國際卡組織在進(jìn)入中國市場(chǎng)后如何發(fā)展建立自身的清算系統以及擴展自身的清算網(wǎng)絡(luò )，也被視作是其面臨的一大挑戰。據了解，在有的國家和地區，比如新加坡，也有一些本地化的轉接網(wǎng)絡(luò )，為這些國際銀行卡清算機構的本地交易提供轉接清算服務(wù)，這可大大降低國際卡清算機構自建網(wǎng)絡(luò )的成本。日前也有媒體報道稱(chēng)，未來(lái)連通公司也可能采取這樣的模式。接受記者采訪(fǎng)的業(yè)內人士表示，目前的監管文件未作出這樣的制度要求，未來(lái)究竟是否會(huì )采取這樣的模式仍有待觀(guān)察。

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