科技發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。作為扎根北京的城市商業(yè)銀行，北京銀行自建立之始，便與科技金融結下不解之緣。30年前，北京銀行的前身——北京的多家城市信用社，已經(jīng)為一批批新興、弱小的科技型中小民營(yíng)企業(yè)提供開(kāi)戶(hù)、結算、融資等金融服務(wù)。聯(lián)想公司獲得的首筆銀行授信，就來(lái)自北京銀行。

　　30年過(guò)去，在服務(wù)科技型中小微企業(yè)的過(guò)程中，北京銀行摸索出了自身的競爭優(yōu)勢，成為全國科技金融領(lǐng)域的行業(yè)標桿。截至目前，北京銀行服務(wù)小微企業(yè)客戶(hù)超過(guò)10萬(wàn)家，累計提供信貸支持超過(guò)2萬(wàn)億元。北京每4家中小企業(yè)中，就有1家是北京銀行的客戶(hù)。其中，科技型中小企業(yè)占據很大的比例。

　　提供“首貸”支持　為科技企業(yè)雪中送炭

　　聯(lián)想、新東方、千方科技、曠視科技……如今的許多大公司，都是由中小微企業(yè)成長(cháng)而來(lái)的。在他們的發(fā)展過(guò)程中，最困難的就是初創(chuàng )階段，獲得銀行“首貸”尤為艱辛。

　　聯(lián)想集團獲得北京銀行的首筆貸款只有20萬(wàn)元，這20萬(wàn)元，卻解了聯(lián)想的燃眉之急。新東方集團也獲得了北京銀行的“首貸”，董事長(cháng)俞敏洪感嘆道，“在所有銀行里，北京銀行是第一家給新東方上門(mén)服務(wù)的，為公司帶來(lái)很大便利”。

　　北京千方集團有限公司是國內智能交通和車(chē)聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，旗下有一家上市公司，還有一家子公司運營(yíng)著(zhù)全球最大的商用車(chē)聯(lián)網(wǎng)平臺，即“全國道路貨運車(chē)輛公共監管與服務(wù)平臺”，入網(wǎng)車(chē)輛超過(guò)550萬(wàn)臺。這樣一家大企業(yè)，2000年創(chuàng )始之初員工只有10人，也曾為融資犯難。

　　2001年，千方集團從北京銀行獲得了200萬(wàn)元雪中送炭的“首貸”支持。如今，企業(yè)已經(jīng)從最初注冊資本100萬(wàn)元的小公司發(fā)展成為當前子公司50余家、員工超過(guò)4000人的大型集團企業(yè)。千方集團目前在北京銀行獲得的表內外授信金額增長(cháng)至累計15億元。

　　“獲得首貸，對企業(yè)來(lái)說(shuō)很難，對銀行來(lái)說(shuō)同樣不易，需要豐富的經(jīng)驗、詳細的調查工作，以及對企業(yè)、行業(yè)深刻的理解?！北本┿y行中關(guān)村分行科技金融業(yè)務(wù)相關(guān)負責人告訴記者。

　　為了更好地全方位服務(wù)科技型中小微企業(yè)，北京銀行于2011年設立中關(guān)村分行，2015年在分行開(kāi)辟創(chuàng )客中心，為創(chuàng )業(yè)公司免費提供辦公場(chǎng)所等投貸孵一體化服務(wù)；2016年啟動(dòng)“支持中關(guān)村‘萬(wàn)家創(chuàng )客’行動(dòng)計劃”，幫助企業(yè)對接投資機構、組織路演、聯(lián)系創(chuàng )業(yè)導師進(jìn)行輔導等，服務(wù)進(jìn)一步升級。

　　“北京銀行已經(jīng)為我們提供了一年的免費辦公場(chǎng)地，雖然還沒(méi)有提供授信，但已經(jīng)幫我們解決了大問(wèn)題?！北本┦性颇X抗量子計算密碼科技有限公司總經(jīng)理助理王海濤告訴記者。公司成立于2017年10月，研發(fā)的是抵抗量子計算級別攻擊的密碼體系，可廣泛應用于交通、電力、金融等各個(gè)領(lǐng)域。

　　截至2018年11月末，北京銀行小巨人創(chuàng )客中心會(huì )員規模超過(guò)1.7萬(wàn)家，合作投資機構240余家，累計超過(guò)1.36萬(wàn)家企業(yè)參加培訓。先后被科技部、北京市科委、中關(guān)村管委會(huì )、北京市商委、北京市海淀區認定為“眾創(chuàng )空間”“中關(guān)村示范區創(chuàng )新型孵化器”“北京市服務(wù)業(yè)擴大開(kāi)放綜合試點(diǎn)示范項目”“中關(guān)村核心區新興產(chǎn)業(yè)孵化器”。

　　創(chuàng )新信貸機制　解中小微企業(yè)融資難題

　　服務(wù)小微企業(yè)是世界難題?？萍夹推髽I(yè)發(fā)展前景不確定、回報周期長(cháng)，對金融機構而言，支持科技型中小微企業(yè)，是高風(fēng)險、高投入的“技術(shù)活兒”。

　　擺在銀行面前的第一個(gè)難題，就是科技型中小微企業(yè)缺乏實(shí)物抵押，而銀行難以評判其價(jià)值。對此，北京銀行的做法是，將企業(yè)核心技術(shù)和發(fā)展潛力作為信貸評審的重點(diǎn)。

　　北京銀行中關(guān)村分行相關(guān)負責人介紹，北京銀行在對這類(lèi)企業(yè)調查過(guò)程中，不僅看收入、利潤等傳統財務(wù)指標作為貸款門(mén)檻，更關(guān)注企業(yè)的知識產(chǎn)權、技術(shù)實(shí)力和發(fā)展潛力。針對科技企業(yè)，北京銀行按照創(chuàng )業(yè)期、成長(cháng)期、成熟期、騰飛期進(jìn)行分類(lèi)，創(chuàng )新傳統的產(chǎn)品體系，形成包括50余種產(chǎn)品的“小巨人”產(chǎn)品體系。

　　針對初創(chuàng )期的企業(yè)，北京銀行為其發(fā)放小額信用貸款、將軟件著(zhù)作權等引入知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款質(zhì)物品種、配套政府專(zhuān)項扶持資金。具體的產(chǎn)品類(lèi)別包括知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的“智權貸”、專(zhuān)屬創(chuàng )業(yè)企業(yè)的“創(chuàng )業(yè)貸”“見(jiàn)貸即?！钡?。

　　針對成長(cháng)期企業(yè)，北京銀行與政府、保險公司、擔保公司、創(chuàng )投企業(yè)等合作，提供靈活的融資方案，推出如“信用貸”“節能貸”“創(chuàng )意貸”等特色化信貸產(chǎn)品。

　　如果企業(yè)成長(cháng)到一定階段，銀行則會(huì )跟進(jìn)，提供并購貸款、私人銀行、債務(wù)融資等多元化服務(wù)。

　　銀行服務(wù)科技型中小微企業(yè)的第二個(gè)難題就是投入大、產(chǎn)出小。服務(wù)大公司和小公司，幾乎是一樣的流程和人力，而產(chǎn)出卻不可同日而語(yǔ)。如果一個(gè)支行只做小微企業(yè)，必然“吃不飽”。

　　為解決這一難題，2011年，北京銀行面向科技企業(yè)實(shí)施流程化操作，在業(yè)內率先實(shí)踐“信貸工廠(chǎng)”，開(kāi)啟小微貸款批量操作模式。通過(guò)標準化流程設計，在授權管理下，“信貸工廠(chǎng)”可以批量化營(yíng)銷(xiāo)、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵，效率大幅提升，同時(shí)，在管理機制、產(chǎn)品設計、內部考核、專(zhuān)業(yè)團隊等方面都有配套的創(chuàng )新舉措。北京銀行位于中關(guān)村西區內的中關(guān)村海淀園“信貸工廠(chǎng)”的小微科技企業(yè)貸款戶(hù)數突破500戶(hù)，在同業(yè)中排名第一。

　　支行“前線(xiàn)”進(jìn)行創(chuàng )新探索，需要總行的一整套體制機制作為支撐。為了做好科技金融，北京銀行內部形成了“三級聯(lián)動(dòng)”機制，搭建總、分、支垂直體系。

　　總行層面，設立小企業(yè)事業(yè)部，建立業(yè)務(wù)、審批、貸后、投貸聯(lián)動(dòng)四中心，牽頭科技金融推動(dòng)工作；在中關(guān)村分行小企業(yè)事業(yè)部設立產(chǎn)品中心、審批中心、創(chuàng )客中心、投貸聯(lián)動(dòng)中心，統籌管理轄內科技金融業(yè)務(wù)；在支行層面，全國設立了16家科技特色支行，并通過(guò)“信貸工廠(chǎng)”模式實(shí)現流水作業(yè)。

　　科技金融領(lǐng)航　30年助力小微成果豐碩

　　北京銀行的誕生與發(fā)展，離不開(kāi)對小微企業(yè)的支持。北京銀行的前身是城市信用社，當時(shí)，服務(wù)對象主要是小企業(yè)。值得一提的是，北京銀行也是伴隨中關(guān)村的發(fā)展共同成長(cháng)的。

　　1988年5月，北京市政府印發(fā)《北京市新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)試驗區暫行條例》，由此，中關(guān)村成為中國第一個(gè)國家級的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區。成立于1986年的北京城市信用社，當時(shí)就開(kāi)始為科技企業(yè)提供綜合服務(wù)。

　　1996年1月8日，北京的多家城市信用社整合為北京城市合作銀行，后更名為北京銀行；同年12月10日，北京市科技金融促進(jìn)會(huì )在北京銀行召開(kāi)座談會(huì )。這期間，包括聯(lián)想在內的一批耳熟能詳的企業(yè)從創(chuàng )業(yè)之初就成為北京銀行的服務(wù)對象。

　　1999年6月，國務(wù)院作出批復，要求加快建設中關(guān)村科技園區。2000年9月，北京銀行率先設立中關(guān)村科技園區支行和中關(guān)村科技園區管理部；2001年4月20日，成立中小企業(yè)服務(wù)中心，這是國內首家完全由商業(yè)銀行獨立開(kāi)辦的服務(wù)于中小企業(yè)的機構。

　　多年來(lái)，北京銀行不斷加速科技創(chuàng )新服務(wù)步伐。2011年，成立中關(guān)村分行，啟動(dòng)“信貸工廠(chǎng)”模式；2013年5月，與車(chē)庫咖啡簽署協(xié)議，推出“創(chuàng )業(yè)貸”、創(chuàng )業(yè)卡；2014年12月，啟動(dòng)中關(guān)村示范區內第一家智能銀行；2015年，成立全國首家由銀行設立的眾創(chuàng )空間——北京銀行“中關(guān)村小巨人創(chuàng )客中心”；2016年，推出“投貸通”產(chǎn)品，為科技型小微企業(yè)提供“投資+貸款”的雙渠道融資支持；2018年6月20日，北京銀行科技金融創(chuàng )新中心設立，針對前沿技術(shù)企業(yè)推出了專(zhuān)屬服務(wù)方案。

　　創(chuàng )新一直在路上。北京銀行在業(yè)內率先嘗試投貸聯(lián)動(dòng)。2016年，人民銀行、銀監會(huì )（現銀保監會(huì )）聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機構加大創(chuàng )新力度開(kāi)展科創(chuàng )企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，公布了首批投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，北京銀行位列其中。

　　2017年，北京銀行發(fā)起成立“北京銀行中關(guān)村投貸聯(lián)動(dòng)共同體”，匯聚金融服務(wù)機構、投資機構、領(lǐng)軍企業(yè)、雙創(chuàng )平臺，共同搭建創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)融合生態(tài)圈。截至2018年9月末，北京銀行投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)余額274筆、43.8億元，累計為429戶(hù)科創(chuàng )企業(yè)提供信貸支持108.5億元。

　　金融科技的潮流不可阻擋。為進(jìn)一步提高服務(wù)效率，北京銀行正在推進(jìn)小微企業(yè)（對公）網(wǎng)絡(luò )融資項目建設，構建小微業(yè)務(wù)大數據體系，降低信息不對稱(chēng)帶來(lái)的信用風(fēng)險，并建立預審批模型、審批模型，提高審批效率；同時(shí)利用大數據預警體系，實(shí)時(shí)監測企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化情況，采用觸發(fā)式以及抽查式的貸后檢查。

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