根據銀行日前公布的2018年年報，不論是大銀行還是中小銀行，都加大了普惠金融業(yè)務(wù)的整體布局力度，去年整體普惠金融貸款增速也較快。在開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，傳統金融機構也紛紛運用金融科技手段，來(lái)提升服務(wù)的效率和進(jìn)行風(fēng)險防控。

　　不過(guò)業(yè)內人士表示，普惠金融的發(fā)展仍面臨一定挑戰，其根本在于普惠金融的思路和邏輯與做大企業(yè)有很大差異，需要一套獨立的、具有差異性的服務(wù)思路、運營(yíng)體系和監管體系。

　　成績(jì)亮眼

　　今年政府工作報告指出，完善金融機構內部考核機制，激勵加強普惠金融服務(wù)，切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。從近日各行公布的2018年年報來(lái)看，不論是大銀行還是中小銀行，都加大了在普惠金融的投入力度。

　　國有大行自2017年起陸續落地普惠金融事業(yè)部。年報顯示，各大銀行普惠金融相關(guān)機制在不斷健全，普惠金融貸款增速也較快。建行在2018年率先將發(fā)展普惠金融作為全行戰略進(jìn)行部署安排，全面規劃布局，制定了普惠金融戰略三年規劃。截至2018年末，建行普惠金融貸款余額6310.17億元，較上年增加2125.15億元，增幅50.78%。農行年報顯示，截至2018年末，銀保監會(huì )“兩增兩控”監管口徑普惠金融貸款余額4937億元，較上年末增加1107億元，同比增速28.9%，高于全行貸款增速。中行年末普惠金融小微企業(yè)貸款余額3042億元，較上年末增長(cháng)12.26%，也高于全行各項貸款增速。工行在總行和一級分行層面設立普惠金融推進(jìn)委員會(huì )，承擔三農信貸政策推進(jìn)和統籌管理職能。

　　作為服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人的主力軍，中小銀行也紛紛發(fā)力普惠金融。長(cháng)沙銀行年報數據顯示，2018年，其“兩增兩控”新增小微企業(yè)貸款54.70億元，普惠金融貸款新增55.23億元，“兩增兩控”和普惠金融達到監管要求，連續兩年定向降準達第二檔要求。寧波銀行也在2018年創(chuàng )新升級小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　科技賦能

　　值得注意的是，在拓展普惠金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，傳統金融機構也紛紛運用各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)手段，提升普惠金融服務(wù)的效率以及進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險的控制。

　　在日前舉行的CPCP數字金融與普惠金融客戶(hù)保護與賦能?chē)H研討會(huì )上，建行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠表示，金融科技提供了一種新的效率模式和效率途徑，一方面大數據、人工智能和云計算改變了風(fēng)險甄別的成本和效率問(wèn)題，另一方面移動(dòng)互聯(lián)也改變了客戶(hù)對金融的認識，使得銀行獲取客戶(hù)的成本降低和效率提高。他介紹稱(chēng)，建行利用大數據來(lái)破解信息不對稱(chēng)的難題，提出了“五化”模式和“三一”模式，“五化”是指批量化獲客、精準化畫(huà)像、自動(dòng)化審批、智能化控險和綜合化服務(wù)，“三一”是一站式服務(wù)、一分鐘放款、一價(jià)式收費，這是數據和數字金融推動(dòng)線(xiàn)上作業(yè)、提升金融服務(wù)能力的體現。

　　中信銀行年報也顯示，以“網(wǎng)絡(luò )化、數據化、智能化”為目標，積極打造線(xiàn)上融資渠道，實(shí)現貸款申請、合同簽訂、提款還款的全流程線(xiàn)上化、自助式辦理。中信銀行借助大數據和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)自動(dòng)化審批和智能化貸后風(fēng)控模型，實(shí)現普惠金融業(yè)務(wù)的參數化管控和快捷化處理。

　　張為忠表示，傳統金融機構在開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)要做好線(xiàn)上線(xiàn)下結合，進(jìn)行優(yōu)勢互補?！翱蛻?hù)的成長(cháng)和綜合服務(wù)、深度服務(wù)的需求，僅通過(guò)技術(shù)是很難解決的。因此，傳統銀行的優(yōu)勢要充分發(fā)揮出來(lái)。傳統銀行經(jīng)過(guò)多年的深耕市場(chǎng)，建立了龐大的網(wǎng)點(diǎn)機構和眾多的客戶(hù)經(jīng)理等多層級人員，能更好地貼近市場(chǎng)、貼近客戶(hù)。因此，要整體性、系統化地思考，要在精準營(yíng)銷(xiāo)、細分金融生態(tài)場(chǎng)景、啟發(fā)用戶(hù)金融需求、提供綜合服務(wù)及風(fēng)險控制等多方面進(jìn)行進(jìn)一步重新調適和優(yōu)化組合，將線(xiàn)上線(xiàn)下優(yōu)勢加法互補，提升觸達客戶(hù)和服務(wù)客戶(hù)的能力?！彼f(shuō)。

　　亟待差異化

　　在相關(guān)政策的指引下，普惠金融已經(jīng)成為金融機構重點(diǎn)布局方向，不過(guò)，業(yè)內人士也表示，做普惠金融的思路和邏輯與做大企業(yè)有很大差異，需要一套獨立的具有差異性的服務(wù)思路、運營(yíng)體系和監管體系。

　　“從信貸資源上來(lái)看，過(guò)去大銀行更多地服務(wù)大行業(yè)、大企業(yè)，轉做普惠市場(chǎng)，在資源配置方式上、規模安排上、組織體系跟進(jìn)上都需要進(jìn)一步完善和調整。過(guò)去我們在普惠金融方面的資源配置效率是比較低的，配置方式和節奏適應性是不強的?！睆垶橹姨寡?。

　　中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院秘書(shū)長(cháng)劉澄清在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，大銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)有資金優(yōu)勢，且還擁有眾多全國性的網(wǎng)點(diǎn)，“除了自己做之外，還可以賦能給中小金融機構?！辈贿^(guò)，他也表示，大銀行已經(jīng)積累了一批大企業(yè)客戶(hù)，做普惠金融的話(huà)意味著(zhù)要去服務(wù)底層客戶(hù)。服務(wù)普惠金融客戶(hù)和服務(wù)大企業(yè)客戶(hù)的思路和邏輯不一樣，因此，銀行的普惠金融事業(yè)部一定要單獨進(jìn)行績(jì)效考核，且在風(fēng)險容忍度上要更高些，利率水平也要和一般貸款有一定差異。

　　中國地方金融研究院副院長(cháng)湯燙建言，要設立專(zhuān)門(mén)的普惠金融銀行，“中國的普惠金融市場(chǎng)非常非常大，我們要有專(zhuān)門(mén)的普惠金融銀行，專(zhuān)門(mén)做普惠金融的機構，并且給普惠金融制定一套專(zhuān)門(mén)的監管制度，機構遵守相關(guān)制度和規則，可享受相應的補貼?！?/p>