近期監管部門(mén)修訂重疾險疾病定義、重疾經(jīng)驗發(fā)生率表的消息再度引發(fā)業(yè)內外關(guān)注。據了解，當前重疾核心病種的定義修訂已經(jīng)完成，中保協(xié)表示年內還將對其他相關(guān)病種進(jìn)行規范并適時(shí)發(fā)布，探索建立疾病定義管理長(cháng)效機制。

　　多位受訪(fǎng)人士表示，此前備受關(guān)注的甲狀腺癌大概率將被移除重疾表，這一方面將給予患者后續更多權益保障，另一方面也會(huì )使健康險保費有所降低。此外，雖然投保的新舊客戶(hù)差異無(wú)法避免，但總體不會(huì )影響客戶(hù)獲得保障的初衷，因此監管或將謹慎推進(jìn)，比如未來(lái)可能會(huì )分步執行，先降到輕癥，減少賠付比例，再逐步調整相應的費率。

　　重疾核心病種修訂已完成

　　從最新進(jìn)展看，重疾核心病種的定義修訂已經(jīng)完成。在推進(jìn)重疾定義的修訂工作之外，監管也在推進(jìn)重疾表修訂。6月中旬，銀保監會(huì )人身險監管部副主任賈飆表示，監管部門(mén)將繼續推動(dòng)重疾險疾病定義和發(fā)生率修訂工作。以這次修訂重疾表為契機，積極開(kāi)展新思維、新技術(shù)和新架構的研究，運用互聯(lián)網(wǎng)和大數據等技術(shù)探索建立重疾表動(dòng)態(tài)修訂機制，夯實(shí)健康保險定價(jià)基礎。不過(guò)，多家保險公司對記者表示，目前尚未收到相關(guān)試行通知。

　　當前各保險公司用于產(chǎn)品定價(jià)及責任準備金評估的參考，是2013年原保監會(huì )組織全行業(yè)編制發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006-2010）》。不過(guò)，隨著(zhù)醫療水平的提高，越來(lái)越多重疾險在疾病發(fā)生后不終止，如輕癥給付、多次給付重疾等，患病客戶(hù)在獲得補償之余可能會(huì )從中獲益，這與重疾給付類(lèi)產(chǎn)品的設計初衷有所偏差，同時(shí)也給保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)造成困擾。另一方面，市場(chǎng)上重疾險產(chǎn)品不斷創(chuàng )新發(fā)展，25種標準重疾定義已經(jīng)難以滿(mǎn)足保險公司產(chǎn)品設計的需求。由于缺乏規范性文件的指導，保險公司承保病種的設置存在諸多問(wèn)題，除規范外病種定義不一致，還有疾病保障重疊、堆砌發(fā)生率極低的病種、一病拆多病承保等問(wèn)題，增加了消費者比較和理解產(chǎn)品的難度?，F有的重疾經(jīng)驗發(fā)生率表已不能有效滿(mǎn)足各方面的需要，也急需條款通俗化、標準化修訂。對此，某壽險公司人士表示，隨著(zhù)醫療技術(shù)的進(jìn)步，將重疾定義進(jìn)行修訂是合理、必要的。重新修訂重疾定義是為了重疾險更為規范，優(yōu)化保障范圍解釋?zhuān)瑴p少理賠糾紛。

　　甲狀腺癌去留成關(guān)注焦點(diǎn)

　　“目前，只有中國內地還把高發(fā)的甲狀腺癌歸為重疾。政策沒(méi)落地前，且保且珍惜！”、“甲狀腺癌不賠付100%是遲早的事，現在買(mǎi)保險仍將理賠，早買(mǎi)就是早賺！”……近來(lái)，類(lèi)似的內容在保險代理人朋友圈廣泛流傳。雖然業(yè)內人士表示這是對修訂重疾表本意的錯誤解讀，但不難看出，目前“檢出率高、治療費用低、治愈率高”的甲狀腺癌是此次重疾表修訂的關(guān)注重點(diǎn)。

　　據中國醫科大學(xué)數據，甲狀腺結節的觸診檢出率約為3%到7%，借助高分辨率超聲的檢出率可達20%至76%。其中，約5%到15%的甲狀腺結節會(huì )出現惡性病變，即發(fā)展為甲狀腺癌。近年來(lái)隨著(zhù)醫學(xué)的進(jìn)步，越來(lái)越多的早期癌、微小癌患者被確診，這也導致了甲狀腺癌的發(fā)病率變得越來(lái)越高。

　　“甲狀腺癌治療費用并不高，有醫保的早期治療，病人自負部分只需一兩萬(wàn)，但因為重疾險屬于給付型保險，不論實(shí)際治療費用是多少，一旦觸發(fā)保險條款，保險公司都必須按約定保額進(jìn)行理賠，金額經(jīng)常高達百萬(wàn)，‘低賠高?！艹Ｒ?jiàn)?！蹦炒笮蛪垭U公司精算師對記者表示。

　　業(yè)內人士普遍認為將甲狀腺癌剔除重疾表或是大概率事件。那么根據調整后的重疾表，投保人若得甲狀腺癌或無(wú)法理賠，是否應該在新規出臺前趁早購買(mǎi)？事實(shí)上，專(zhuān)家表示將甲狀腺調整出重疾類(lèi)別的初衷也是對患者更多權益的保障，因為重疾一旦出險，后續將很難續保。以消費者王先生為例，其在單位體檢被查出甲狀腺癌，經(jīng)手術(shù)治療預后良好，但在續保商業(yè)醫療保險時(shí)，卻被多家保險公司告知，無(wú)論是一年期商業(yè)醫療保險，還是長(cháng)期重疾險，都無(wú)法投保。雖然王先生再次罹患重疾的可能性仍存在，且發(fā)生概率會(huì )大幅提高，但在獲得甲狀腺癌賠付后，后續健康情況很難再得到保險公司對其的重疾險支持。

　　險企人士對記者表示，保險的責任是對不確定的風(fēng)險進(jìn)行承保，對已確定的風(fēng)險不予承保?！凹幢闶峭侗Ｈ嗽敢夥艞壞承┍Ｕ蠙嘁?，也不能想買(mǎi)就買(mǎi)，一是目前并沒(méi)有這樣的產(chǎn)品，二是保險公司也不愿承擔如此高的風(fēng)險。而且開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，需要長(cháng)時(shí)間對足夠多的樣本進(jìn)行追蹤分析才能確定費率，因此不是某家保險公司能辦到的事?！痹撊耸勘硎?。

　　保險產(chǎn)品定價(jià)將更加公允

　　據了解，對于新版“重疾表”的修訂，初衷并非降低保險公司賠付成本，修訂方向是擴大保障范圍，精準細化疾病定義，減少理賠糾紛，規范不合理行為。業(yè)內人士預計，投保的新舊客戶(hù)差異無(wú)法避免，但總體不會(huì )影響客戶(hù)獲得保障的初衷，因此監管也會(huì )謹慎推進(jìn)，比如未來(lái)可能會(huì )分步執行，先降到輕癥，減少賠付比例，再逐步調整相應的費率。值得注意的是，若剔除甲狀腺癌的重大疾病保障責任，未來(lái)重疾險保費或將降低。

　　若不考慮其他變量情況，將分期為I期的分化型甲狀腺癌列入非必保險種，有保險精算人士測算，依據疾病發(fā)生率數據，重疾險保費約降低3%左右，理賠支持可下降12%左右，控費效果較為明顯。

　　著(zhù)眼未來(lái)，國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生認為，對于消費者而言，保費定價(jià)強調公平性原則，即所付出的保費與轉嫁的風(fēng)險之間需要基本平衡，否則會(huì )出現交叉補貼的情況，隨著(zhù)保險業(yè)精細化的發(fā)展，保險產(chǎn)品的定價(jià)將更加公允，這對保險公司和消費者是一種雙贏(yíng)。

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