小微企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟的活力和潛力所在，但受自身條件制約，小微企業(yè)長(cháng)期為融資貴、融資難所困擾，這在經(jīng)濟欠發(fā)達的寧夏表現得更為突出。對此，中國建設銀行寧夏分行通過(guò)大數據“畫(huà)像”，破解銀行與小微企業(yè)信息不對稱(chēng)難題，借“惠懂你”云平臺實(shí)現一分鐘“快貸”，持續降低小微企業(yè)融資的綜合成本，探索出一條寧夏普惠金融的新路。

　　大數據“畫(huà)像”破解信息不對稱(chēng)

　　“2017年，我們第一次在建設銀行貸得27萬(wàn)元信用貸款。今年，因公司納稅信用好，通過(guò)‘云稅貸’‘薪金云貸’等，公司信用貸款達到190萬(wàn)元，貸款年利率也逐年下降。這既保證了公司的現金流，也有效降低了企業(yè)的融資成本?！睂幭幕丶椅兜朗肿┭蜃胁惋嫻芾砉緯?huì )計王新鳳說(shuō)。

　　對于銀行而言，一些小微企業(yè)因生命周期較短、缺乏抵押物，尤其是信息不對稱(chēng)，而屬于高風(fēng)險客戶(hù)。為滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求，建行寧夏分行在2014年推出小微企業(yè)大數據信貸系列產(chǎn)品，并于2017年推出普惠金融拳頭產(chǎn)品——全流程、全網(wǎng)上、全自助辦理的“小微快貸”，走在了前列。

　　五年來(lái)，建行寧夏分行“小微快貸”經(jīng)歷了從依托銀行內部數據，到聯(lián)通稅務(wù)、國家電網(wǎng)等外部公共信息的發(fā)展過(guò)程。通過(guò)不斷擴充數據庫，更加精準地為小微企業(yè)“畫(huà)像”，有效破解了銀行與小微企業(yè)信息不對稱(chēng)的難題。

　　大數據“畫(huà)像”讓銀行有了放貸的底氣?！靶∥⒖熨J”中的“信用快貸”“平臺快貸”的金融產(chǎn)品均為信用貸款，且產(chǎn)品種類(lèi)在不斷豐富中。從基于建行內部企業(yè)級數據的“薪金云貸”“賬戶(hù)云貸”“結算云貸”等，拓展到基于外部公共信息的“云稅貸”“云電貸”等金融產(chǎn)品，信貸額度最高達500萬(wàn)元。截至2018年12月末，建行寧夏分行已累計通過(guò)“小微快貸”為6000多戶(hù)小微企業(yè)提供貸款支持23.8億元。

　　大數據精準“畫(huà)像”也倒逼小微企業(yè)珍愛(ài)誠信、規范經(jīng)營(yíng)。王新鳳說(shuō)，建行“小微快貸”確實(shí)讓小微企業(yè)嘗到了“甜頭”，但它也要求企業(yè)誠信納稅、規范經(jīng)營(yíng)，對企業(yè)而言更是一種鞭策和約束。

　　云平臺“快貸”為企業(yè)“雪中送炭”

　　小微企業(yè)融資具有短、頻、快、急的特點(diǎn)。但受各種因素制約，小微企業(yè)較難及時(shí)從銀行獲得融資支持。寧夏東夢(mèng)新材料有限公司總經(jīng)理溫衛東對此感受頗深，作為自治區“科技型中小企業(yè)”，該公司前期主要將資金用于多晶硅技術(shù)研發(fā)上。去年，公司急需流動(dòng)資金，因缺乏抵押物，只能由股東方以自有資產(chǎn)作為抵押物申得銀行貸款，但因貸款周期長(cháng)，間接導致公司一度停產(chǎn)。

　　“多次打交道后，我一度對銀行不抱有希望。沒(méi)想到今年通過(guò)‘云電貸’幾分鐘就貸得100多萬(wàn)元，利率也十分劃算。資金雖然不多，但讓公司看到了希望?！睖匦l東說(shuō)。

　　為進(jìn)一步縮短小微企業(yè)的融資時(shí)間，2018年9月，建行寧夏分行面向小微企業(yè)推出“惠懂你”手機APP，將“小微快貸”系列產(chǎn)品囊括其中?？蛻?hù)可線(xiàn)上完成貸款額度測算、預約開(kāi)戶(hù)、貸款申請、支用還款等操作。借助系統自動(dòng)化審批，在“惠懂你”上申請的信用類(lèi)貸款，可實(shí)現秒批秒貸。

　　“以前，‘小微快貸’主要在PC端操作，需要插U盾，操作稍顯復雜?！荻恪疉PP實(shí)現了小微企業(yè)隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)?！苯ㄐ袑幭姆中泄ぷ魅藛T說(shuō)。

　　除了“快”，“惠懂你”手機APP還隔絕了人為干預。除貸款利息外，企業(yè)無(wú)需承擔抵押、擔保、評估等第三方服務(wù)費用，真正做到“一次定價(jià)，費用全清”。此外，建行寧夏分行落實(shí)總行相關(guān)政策，調整了信用類(lèi)大數據產(chǎn)品價(jià)格。其中，信用快貸定價(jià)由基準利率上浮30%下調至上浮15%，有效降低了小微企業(yè)融資成本。

　　擴網(wǎng)降費拓展普惠金融“服務(wù)圈”

　　寧夏作為經(jīng)濟欠發(fā)達地區，小微企業(yè)較少，優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)更少，如何降低銀行風(fēng)險，將普惠金融推向更深層次，這不僅需要小微企業(yè)在規范經(jīng)營(yíng)、做強自身上下功夫，更需要金融機構出“真招”。

　　建行寧夏分行介紹道，下一步將多舉措齊推進(jìn)，積極拓展普惠金融“服務(wù)圈”。

　　首先，建行寧夏分行將積極爭取政府協(xié)助，實(shí)現公積金繳存、個(gè)人納稅、工商注冊等信息互通，整合散落在各政府部門(mén)的企業(yè)信息。拓寬“薪金云貸”“政采云貸”等線(xiàn)上融資產(chǎn)品的服務(wù)范圍，實(shí)現寧夏支柱行業(yè)客戶(hù)全覆蓋，最大限度滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求，提高中小企業(yè)獲貸率。

　　其次，持續減費讓利，拓寬服務(wù)渠道。建行寧夏分行將加大服務(wù)收費減讓力度，切實(shí)降低民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)綜合融資成本。通過(guò)特色支行和示范機構，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力，并不斷延伸服務(wù)觸角，形成物理渠道、電子渠道交互融合的立體渠道網(wǎng)絡(luò )。

　　最后，進(jìn)一步強化“三農”金融服務(wù)。建行寧夏分行將加強涉農業(yè)務(wù)新模式和新產(chǎn)品推廣力度，穩妥推進(jìn)農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款、農村集體建設用地抵押貸款，加強對新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農村地區三產(chǎn)融合、農村基礎設施建設等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度。

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