近日，來(lái)源于招行內部平臺蛋殼的一則熱帖《招行離冬天還有多遠》以及招行行長(cháng)田惠宇近期在年中工作會(huì )的總結發(fā)言稿在銀行圈內呈現“刷屏”之勢，引發(fā)高度關(guān)注。

　　招行主動(dòng)自我批評的危機意識在被業(yè)內肯定的同時(shí)，業(yè)內人士也表示，招行行長(cháng)田惠宇發(fā)言稿所揭示出的一些問(wèn)題并非其一家銀行獨有，反映了中國銀行業(yè)所面臨的共性挑戰。面對經(jīng)濟下行周期的考驗以及數字化時(shí)代帶來(lái)的轉型壓力，中國銀行業(yè)需要從體制機制上進(jìn)行根本變革。

　　招行反思“兩個(gè)不適應”

　　根據招商銀行日前發(fā)布的上半年業(yè)績(jì)快報，截至今年6月30日，其總資產(chǎn)為71937.67億元，首次突破7萬(wàn)億元，也成為第一家資產(chǎn)規模突破7萬(wàn)億元的股份制銀行。

　　招行一直被業(yè)內人士認為是股份制銀行的“標桿”，其最新公布的業(yè)績(jì)也顯示出良好的發(fā)展態(tài)勢。不過(guò)，就在此時(shí)，招行內部平臺蛋殼一則名為《招行離冬天還有多遠》的帖子則稱(chēng)，“招行到了非常危險的時(shí)刻”，并直接點(diǎn)出了招行內部體制機制的一些問(wèn)題。

　　與此同時(shí)，一份被廣泛流傳的招行行長(cháng)田惠宇在年中工作會(huì )的總結發(fā)言稿也指出，“在這個(gè)充滿(mǎn)變化的時(shí)代，招行最大的敵人是自己，最大的競爭對手是我們所處的時(shí)代。當前階段，全行要時(shí)刻保有憂(yōu)患意識，保持對行業(yè)、對規律、對規則、對客戶(hù)，特別是對員工的敬畏之心。保持憂(yōu)患意識最根本的一條，就是要對外部環(huán)境和我們自身能力的差距保持警醒?！?/p>

　　田惠宇在發(fā)言中點(diǎn)明了目前招行所表現出的“兩個(gè)不適應”。第一個(gè)不適應是對“增長(cháng)換擋的經(jīng)濟環(huán)境以及由此帶來(lái)的社會(huì )環(huán)境”的不適應。他說(shuō)，過(guò)去30多年，中國銀行業(yè)外部環(huán)境整體上順風(fēng)順水，20世紀90年代初的宏觀(guān)調控、1997年的亞洲金融風(fēng)暴以及2008年的全球金融危機期間，中國經(jīng)濟也只是短暫下滑，很快又回暖。嚴格意義上講，中國銀行業(yè)從未經(jīng)歷過(guò)大經(jīng)濟周期的檢驗?！暗魏问虑槎际堑弥诖?，也會(huì )失之于此?！彼f(shuō)。

　　第二個(gè)不適應是對“從小型銀行快速成長(cháng)為中型銀行、再成長(cháng)為全球市值前十銀行的身份轉變”的不適應。他說(shuō)，15年前，招行資產(chǎn)規模才6000億元，現在已經(jīng)突破7萬(wàn)億元，員工超過(guò)7萬(wàn)名，資本實(shí)力全球第19、市值全球第10，發(fā)展速度驚人?！拔覀冮L(cháng)成了32歲的身體，但心理和技能上可能還停留在18歲，特別是在管理上還有很多短板。我們在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體上較為成熟，但企業(yè)級的管理水平亟待提升，管理的有效性不足?！碧锘萦钫f(shuō)。

　　中國銀行業(yè)面臨“共性”的時(shí)代挑戰

　　田惠宇的講話(huà)稿經(jīng)網(wǎng)絡(luò )傳播發(fā)酵后引發(fā)業(yè)內人士廣泛熱議，不少人為招行自覺(jué)的“危機感”和敢于折騰自己的精神點(diǎn)贊，也有不少業(yè)內人士表示，招行所面對的“不適應”實(shí)際上是中國銀行業(yè)所共同面臨的問(wèn)題和挑戰，值得所有業(yè)內人士來(lái)反思。

　　根據最新公布的《財富》世界500強名單，上榜的中國的銀行共11家，這11家銀行的利潤總額超過(guò)2000億美元，占全部上榜中國大陸（包括香港地區）企業(yè)利潤總額的近50%。中國銀行業(yè)的成績(jì)看起來(lái)依然亮眼，但是與幾年前相比，中國銀行業(yè)躺著(zhù)掙錢(qián)、粗放式發(fā)展的時(shí)代已經(jīng)一去不復返。

　　作為典型的順周期行業(yè)，在經(jīng)濟持續面臨下行壓力時(shí)，銀行在資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險管控方面面臨巨大挑戰。日前發(fā)布的《2019年度中國銀行業(yè)發(fā)展報告》指出，當下信用風(fēng)險狀況總體平穩，但需要關(guān)注，外部經(jīng)濟環(huán)境總體趨緊，經(jīng)濟仍存在下行壓力，在傳統風(fēng)險壓力仍存的情況下，新的風(fēng)險苗頭有所顯現，商業(yè)銀行信用風(fēng)險防控仍然面臨諸多挑戰。

　　該《報告》強調，隨著(zhù)降杠桿的逐步推進(jìn)和新一輪“僵尸企業(yè)”處置工作的啟動(dòng)，部分行業(yè)和客戶(hù)潛在風(fēng)險將逐步暴露。同時(shí)，當前經(jīng)濟仍處于新舊動(dòng)能轉換階段，部分傳統產(chǎn)業(yè)進(jìn)入調整期，制造業(yè)投資和民間投資增長(cháng)有所放緩，經(jīng)濟增長(cháng)對房地產(chǎn)和基建投資依賴(lài)較高，經(jīng)濟內生增長(cháng)動(dòng)力有待進(jìn)一步增強。這些因素既有周期性的，但更多是結構性、體制性的。商業(yè)銀行信貸結構調整、新增貸款投向及信貸資產(chǎn)存量風(fēng)險管控仍面臨較大壓力。此外，企業(yè)過(guò)度融資問(wèn)題、房地產(chǎn)貸款風(fēng)險壓力以及地方債務(wù)風(fēng)險均對銀行資產(chǎn)質(zhì)量造成影響。

　　中國銀行業(yè)除了面臨經(jīng)濟持續下行所帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)壓力之外，還面臨著(zhù)數字化時(shí)代變革所帶來(lái)的轉型壓力。一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在全面“侵蝕”傳統銀行的領(lǐng)地，倒逼銀行不得不加快自身變革。清華大學(xué)金融科技研究院院長(cháng)廖理在《未來(lái)銀行-DT時(shí)代中國銀行業(yè)發(fā)展的新起點(diǎn)》白皮書(shū)序言中表示，中國銀行業(yè)的數字化轉型，正站在一個(gè)歷史的關(guān)鍵點(diǎn)上，可以說(shuō)是機會(huì )和挑戰并存。第一，我國還是一個(gè)銀行主導金融體系的國家，直接融資比例較低，這個(gè)格局還會(huì )持續很長(cháng)一段時(shí)間；第二，我國的金融普惠程度較低，居民對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認知非常有限，金融普及教育很不發(fā)達；第三，互聯(lián)網(wǎng)、大數據、云計算和人工智能等技術(shù)在我國經(jīng)歷了跳躍式的發(fā)展，銀行體系外的大量金融科技的創(chuàng )業(yè)公司又同時(shí)把讓人眼花繚亂的新技術(shù)和新模式推到了銀行的面前。

　　數字化轉型需體制機制根本變革

　　值得注意的是，在田惠宇的發(fā)言稿中，特別提及了招行的數字化轉型，并強調了管理的數字化轉型要與業(yè)務(wù)的數字化轉型相適應的重要性。業(yè)內人士表示，現在各大銀行紛紛踐行各自的數字化轉型戰略，而招行的反思則點(diǎn)出了數字化轉型的實(shí)質(zhì)。

　　田惠宇提出，為適應業(yè)務(wù)的數字化轉型，總分行管理就要在兩個(gè)方向上進(jìn)化，第一個(gè)方向，是要管住自己的手，刪繁就簡(jiǎn)，把形式化的環(huán)節都去掉，為一線(xiàn)減負；在此基礎上，要輔助或驅動(dòng)業(yè)務(wù)實(shí)現目標，為業(yè)務(wù)賦能。離市場(chǎng)較遠的管理部門(mén)必須要以數字化轉型為前提，使自己成為數據中心，并從數據中挖掘聯(lián)系、發(fā)現機會(huì )進(jìn)而成為策略中心，才能夠具備為業(yè)務(wù)賦能的能力。這一邏輯不僅僅適用于市場(chǎng)單元，對于非市場(chǎng)單元同樣適用。第二個(gè)方向，是順應客戶(hù)需求的業(yè)務(wù)邊界正在消融的現實(shí)，將組織的邊界也相應模糊，不同性質(zhì)的部門(mén)要統一在客戶(hù)需求之下“融合”作業(yè)?！拔覀冊诖蛟霢PP平臺的過(guò)程中，日益感受到零售銀行業(yè)務(wù)和公司銀行業(yè)務(wù)在產(chǎn)品設計、數據連通、場(chǎng)景拓展、流量分發(fā)等更深層次上產(chǎn)生融合的必要性，只有融合才能使我們在競爭中發(fā)揮最大的效能?！碧锘萦钫f(shuō)。

　　畢馬威中國銀行業(yè)咨詢(xún)服務(wù)合伙人劉逸明表示，“銀行面向未來(lái)轉型的關(guān)鍵，在于從頂層向底層的體系性變革、跨部門(mén)的協(xié)作性改革以及組織架構與人才文化的創(chuàng )新等。傳統銀行應對自身定位和能力進(jìn)行全面評估，在不同發(fā)展階段和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，甚至細分到不同產(chǎn)品和場(chǎng)景，采取不同的開(kāi)放平臺轉型策略和建設模式的組合?！?/p>