“2017年的時(shí)候，我用普惠授信的3萬(wàn)元貸款建了一個(gè)葡萄大棚，一年的收益就還清了貸款和利息。2018年我又貸款4萬(wàn)元建了兩個(gè)大棚，現在一年的純收入有15萬(wàn)元，比在外面打工強多了?！闭勂鹌栈萁鹑?，河南蘭考縣儀封鄉代莊村農戶(hù)代灰深有感觸。

　　作為我國首個(gè)普惠金融改革試驗區，蘭考“一平臺四體系”的普惠金融模式為大量代灰這樣的普通農戶(hù)送去了信用貸款，農戶(hù)獲貸率大幅提升。與此同時(shí)，河南確山，江西贛州、吉安等多地也因地制宜出臺多項政策，將金融“活水”精準帶到了三農和小微企業(yè)的身邊?！督?jīng)濟參考報》記者日前在多地調研采訪(fǎng)了解到，多個(gè)普惠金融試驗區申報地已形成一批可復制推廣的經(jīng)驗，普惠金融試點(diǎn)區域有望進(jìn)一步擴大。

　　多地突圍　因地制宜探索不同模式

　　2015年12月國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016-2020）》，首次提出要在一些典型地區進(jìn)行全方位的普惠金融綜合改革試驗，重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，普惠金融改革試點(diǎn)由此展開(kāi)。

　　2016年，隨著(zhù)《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區總體方案》的發(fā)布，蘭考正式成為我國首個(gè)普惠金融改革試驗區。2017年至2018年，江西贛州、吉安以及福建寧德、龍巖等地也相繼著(zhù)手申報普惠金融改革試驗區，全國普惠金融改革試驗區建設工作由此開(kāi)始全面推進(jìn)。

　　記者在調研采訪(fǎng)中發(fā)現，不同的普惠金融改革試驗區及申報地因地制宜，探索出了不同的普惠金融發(fā)展模式。

　　以蘭考為例，其普惠金融的著(zhù)力重點(diǎn)為農戶(hù)。目前，成立近三年的蘭考普惠金融改革試驗區已建立起較為成熟的“一平臺四體系”（數字服務(wù)平臺、金融服務(wù)體系、普惠授信體系、信用信息體系和風(fēng)險防控體系）的普惠金融模式。借助數字普惠金融綜合服務(wù)平臺“普惠通”提供金融服務(wù)，同時(shí)針對農村地區“表面缺錢(qián)，實(shí)質(zhì)缺信息、缺信用、缺抵押”的問(wèn)題，創(chuàng )造性推出“普惠授信”小額信貸產(chǎn)品，農戶(hù)只要滿(mǎn)足“兩無(wú)一有”（即：無(wú)不良信用記錄、無(wú)不良嗜好、有產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求），便可獲得利率為6.75%的3萬(wàn)元授信，比正常農戶(hù)貸款加權平均利率低3.6個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現了既“普”又“惠”。

　　“通過(guò)普惠授信，打破了長(cháng)期橫亙在銀行與農民之間的‘玻璃墻’，農戶(hù)獲得貸款支持后與銀行建立信用關(guān)系，再培育提升信用，實(shí)現信貸信用互促相長(cháng)，從而架起了銀農之間的‘連心橋’，讓大多數有意愿發(fā)展產(chǎn)業(yè)的農民找到了資金門(mén)路?！比嗣胥y行鄭州中心支行行長(cháng)徐諾金說(shuō)。

　　民營(yíng)經(jīng)濟活躍的贛州、吉安等地，其著(zhù)力點(diǎn)則為小微企業(yè)，并嘗試了另一種普惠金融發(fā)展模式——“小微客戶(hù)融資服務(wù)平臺”。該平臺由人民銀行南昌中心支行開(kāi)發(fā)，于2018年11月正式上線(xiàn)，平臺包含了全省各銀行機構、共計331款小微信貸產(chǎn)品。重點(diǎn)在于解決小微企業(yè)“信息反饋難”“數據收集難”和“政策傳導難”這三大問(wèn)題。

　　“江西95%的小微企業(yè)都是民營(yíng)企業(yè)，我們這個(gè)平臺做到了為解決政銀企信息不對稱(chēng)、不完全問(wèn)題‘鋪路架橋’，實(shí)現了‘有求必應、合規授信、應貸盡貸、全程留痕’，金融支持小微企業(yè)工作格局進(jìn)一步拓寬?！比嗣胥y行南昌中心支行行長(cháng)張智富表示。

　　獲貸率提高　數字化建設提速

　　經(jīng)過(guò)多年努力，普惠金融改革試驗區及申報地取得了豐碩成果：農村基本金融服務(wù)有所改善，農村、小微企業(yè)信用體系建設空白得以彌補，農戶(hù)和小微企業(yè)貸款需求得到滿(mǎn)足，同時(shí)，普惠金融的數字化建設得到了加強。

　　“2018年4月，我被評為3A信用戶(hù)，順利借到了第一筆貸款10萬(wàn)元，還是免息的。我拿這筆錢(qián)買(mǎi)了點(diǎn)老房梁，做生產(chǎn)琴板的原材料?！焙幽鲜√m考縣堌陽(yáng)鎮范場(chǎng)村農戶(hù)徐雨順欣喜地告訴記者，“現在我是5A信用戶(hù)啦，貸款額度提到了30萬(wàn)元?！?/p>

　　截至2019年8月末，蘭考縣已完成15.33萬(wàn)余農戶(hù)的基礎授信，銀行已與1.32萬(wàn)名用信農戶(hù)簽訂貸款合同5.68億元，帶動(dòng)發(fā)放農戶(hù)小額貸款3.55萬(wàn)筆、　31.74億元。農戶(hù)獲貸率比試驗區建設前提高了34.09個(gè)百分點(diǎn)，金融服務(wù)覆蓋面大幅提升。

　　江西省方面則以“財園信貸通”、創(chuàng )業(yè)擔保貸款等多項產(chǎn)品支持當地民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展。截至2019年6月末，全省累計發(fā)放“財園信貸通”2046億元，惠及中小微企業(yè)5.5萬(wàn)戶(hù)（次）；創(chuàng )業(yè)擔保貸款1129.7億元，累計扶持個(gè)人創(chuàng )業(yè)108萬(wàn)人次，帶動(dòng)就業(yè)424萬(wàn)人次，貸款回收率達到99.94%。

　　為了破解農村金融服務(wù)“最后一公里”難題，各地在覆蓋面和金融服務(wù)可得性上，繼續加強了普惠金融服務(wù)站的建設?！霸瓉?lái)的助農取款點(diǎn)只能取錢(qián)，水電通訊費都不能代繳，村民們還得跑到幾公里之外的郵政、電信代繳點(diǎn)?，F在好了，服務(wù)站不僅可以繳水電費，電視寬帶、社?？せ疃伎梢栽谶@里辦理，村民們方便了很多?！苯饔诙伎h黃麟鄉公館村民委員會(huì )主任江志華說(shuō)。

　　截至2019年6月末，江西全省共建成“農村普惠金融服務(wù)站”4120個(gè)，貧困村覆蓋率達94.96%。服務(wù)站點(diǎn)均實(shí)現移動(dòng)POS機全覆蓋，累計辦理取款、匯款、代理繳費等交易類(lèi)業(yè)務(wù)366.52萬(wàn)筆，金額7.65億元；農村電商代購、代銷(xiāo)服務(wù)116.81萬(wàn)筆，金額1.01億元。

　　除了“村村通”的普惠金融服務(wù)站外，各試驗區及申報地的數字化普惠金融建設也依照自身情況推出了不同類(lèi)型的創(chuàng )新產(chǎn)品，如蘭考的“普惠通”APP平臺，江西省的“小微客戶(hù)融資服務(wù)平臺”，以及江西永豐縣與螞蟻金服合作推出的“普惠金融+智慧城市”項目等。

　　“數字金融平臺大幅降低了銀行展業(yè)成本和經(jīng)營(yíng)管理成本，實(shí)現了金融服務(wù)24小時(shí)進(jìn)行，提高了服務(wù)效率。同時(shí)，平臺面向所有金融機構開(kāi)放，有效促進(jìn)了農村金融市場(chǎng)的多元化和良性競爭?！毙熘Z金表示。

　　已形成一批可復制推廣經(jīng)驗

　　普惠金融改革試點(diǎn)開(kāi)展以來(lái)，成果頻出。央行副行長(cháng)陳雨露曾表示，下一步，人民銀行將會(huì )按照黨中央、國務(wù)院的要求，總結好臺州、蘭考試驗區的經(jīng)驗，逐漸擴大普惠金融的試點(diǎn)范圍。普惠金融的“星星之火”，正向全國蔓延開(kāi)來(lái)。

　　據悉，目前“一平臺四體系”的蘭考模式已形成統一化、規范化、標準化的復制推廣版本，正在省內22個(gè)縣（市、區）和開(kāi)封全轄復制推廣。

　　駐馬店市確山縣學(xué)習借鑒蘭考普惠金融服務(wù)體系建設做法，創(chuàng )立了“標準化建設+星級式管理”為核心的建管結合新模式；焦作市沁陽(yáng)市學(xué)習借鑒蘭考“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”做法，研發(fā)“一網(wǎng)三平臺”，深化“互聯(lián)網(wǎng)+信用體系”建設；洛陽(yáng)市欒川縣學(xué)習借鑒蘭考普惠授信體系建設做法，以旅游產(chǎn)業(yè)為支撐，以家庭賓館發(fā)展為主要載體，推出“美麗鄉村貸”“福民快車(chē)”，打造了全國第一批“美麗鄉村”建設示范村。

　　張智富告訴記者，江西也將進(jìn)一步推進(jìn)贛州、吉安全國普惠金融改革試驗區的創(chuàng )建工作，鼓勵其他地市因地制宜積極參與，積極探索將江西省“小微客戶(hù)融資服務(wù)平臺”模式推廣至全國。

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