銀保監會(huì )近日正式發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》?！掇k法》是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的“基本法”，確立了互聯(lián)網(wǎng)貸款的定位和地位，在規范發(fā)展的同時(shí)有助于促進(jìn)業(yè)務(wù)良性創(chuàng )新，加快商業(yè)銀行等機構數字化轉型，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)和居民個(gè)人。

　　近年來(lái)，隨著(zhù)金融科技蓬勃發(fā)展，包括商業(yè)銀行、消費金融公司等在內的銀行業(yè)金融機構充分運用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，互聯(lián)網(wǎng)貸款應運而生，并成為互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的主要產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款提高了金融服務(wù)的可得性和覆蓋面，是數字普惠金融的生動(dòng)實(shí)踐，但它沒(méi)有改變信貸的本質(zhì)，而是基于互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)將線(xiàn)下信貸業(yè)務(wù)遷移到線(xiàn)上，呈現出一些新的特征趨勢，也暴露出一些新的風(fēng)險隱患。比如少數從業(yè)機構存在粗放經(jīng)營(yíng)的行為，特別是在合作機構管理、消費者權益保護等方面問(wèn)題較為突出，還存在過(guò)度授信、多頭借貸等現象，對信貸資金流向也缺乏有效的管控手段。

　　《辦法》充分肯定互聯(lián)網(wǎng)貸款普惠金融特性，在強化風(fēng)險管理、加強監管的同時(shí)，對用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款的授信額度及期限的規定具有較大的靈活性，有助于銀行業(yè)金融機構通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)和居民個(gè)人，并加快自身的轉型創(chuàng )新?！掇k法》明確互聯(lián)網(wǎng)貸款堅持小額、短期等原則，要求通過(guò)合法渠道獲得數據、規范商業(yè)銀行對合作機構管理、落實(shí)向借款人的充分信息披露義務(wù)等，針對性較強，有助于減少互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過(guò)程中的一些風(fēng)險隱患，更好地保護金融消費者合法權益。

　　《辦法》適應金融科技發(fā)展的趨勢，吸收和反映最新實(shí)踐成果，拋棄“一刀切”的簡(jiǎn)單監管思路，鼓勵金融機構在防范風(fēng)險的前提下積極探索。同時(shí)，按照“新老劃斷”原則，設置兩年過(guò)渡期，保證現有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續性和保護客戶(hù)權益。這都有助于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行、消費金融公司加快產(chǎn)品創(chuàng )新，鼓勵主流銀行擴大在線(xiàn)信貸業(yè)務(wù)，加大對小微企業(yè)和居民個(gè)人的在線(xiàn)貸款投放，提高小微企業(yè)首貸率、續貸率，擴大居民消費需求，進(jìn)而助力疫情防控和經(jīng)濟社會(huì )秩序全面恢復。

　　對金融機構而言，《辦法》是“加速器”，將加快互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款將逐步成為信貸業(yè)務(wù)特別是零售信貸的主要形式，《辦法》按照法律法規和“放管服”改革的要求，不設行政許可，商業(yè)銀行、消費金融公司、汽車(chē)金融公司均可按規定開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。相關(guān)金融機構要發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，對不符合要求的環(huán)節加快整改。

　　對科技公司而言，《辦法》是“穩定器”，將促進(jìn)并規范互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)合作?！掇k法》對與金融機構在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)方面開(kāi)展合作持較為開(kāi)放的態(tài)度，金融科技公司等機構應借助政策東風(fēng)，規范合作行為，發(fā)揮在客戶(hù)引流、資金支持、風(fēng)險防控等方面的優(yōu)勢，彌補金融機構在客戶(hù)需求、資金來(lái)源和風(fēng)控能力等方面的不足，構建良性互動(dòng)的“金融機構＋助貸機構＋增信機構”合作模式。

　　當然，部分條款還有待在實(shí)踐中完善。比如，《辦法》要求地方法人銀行應結合自身風(fēng)控能力審慎開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，但“審慎”的要求尚不明確，在執行上存在困難，容易造成各地執行標準不一。