當前，我國防范化解金融風(fēng)險攻堅戰取得重要階段性成果，數據顯示，截至2020年底，全國實(shí)際運營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機構已經(jīng)全部“清零”。不過(guò)，記者調研發(fā)現，P2P網(wǎng)貸完成退出后，其剩余存量、兌付等退出之后的問(wèn)題依然需要關(guān)注。有關(guān)專(zhuān)家和業(yè)內人士建議，應嚴厲打擊惡意逃廢債，完善機構資產(chǎn)處置程序，最大限度保護投資人的合法權益，推進(jìn)P2P網(wǎng)貸機構平穩出清。

趙乃育　繪

　　全國實(shí)際運營(yíng)P2P網(wǎng)貸機構數量歸零

　　2021年1月15日，中國人民銀行副行長(cháng)陳雨露在新聞發(fā)布會(huì )上表示，2020年，防范化解金融風(fēng)險攻堅戰取得重要階段性成果。P2P平臺已全部“清零”，各類(lèi)高風(fēng)險金融機構得到有序處置。

　　2017年底，P2P網(wǎng)貸機構整頓拉開(kāi)大幕。2018年12月，監管層下發(fā)《關(guān)于做好網(wǎng)貸機構分類(lèi)處置和風(fēng)險防范工作的意見(jiàn)》，提出網(wǎng)貸機構“能退盡退，應關(guān)盡關(guān)”。隨后各地P2P網(wǎng)貸機構清退速度逐漸加快。據不完全統計，從2019年10月至今，至少有19個(gè)省市公開(kāi)宣告全面取締P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，其中許多省市披露了清零通告。

　　山東省按照國家網(wǎng)貸整治辦《P2P合規檢查問(wèn)題清單》（俗稱(chēng)“網(wǎng)貸108條”）開(kāi)展“三查”工作，查出所有在營(yíng)網(wǎng)貸機構沒(méi)有一家達到合規標準。結合檢查發(fā)現的問(wèn)題逐一約談網(wǎng)貸機構負責人，提前進(jìn)行窗口指導，區分網(wǎng)貸機構不同情況精準拆彈，分類(lèi)施策推動(dòng)在營(yíng)機構退出。山東省納入國家整治范圍的242家網(wǎng)貸機構早在2019年底就已全部關(guān)閉網(wǎng)站和銀行支付通道，全部退出網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)。

　　遼寧省以機構退出為主要目標，網(wǎng)貸風(fēng)險存量大幅壓縮。截至2020年末，該年度清零4家，全?。ú缓筮B）還有12家P2P網(wǎng)貸機構有存量業(yè)務(wù)，借款余額同比一直呈下降趨勢。

　　除了地方監管部門(mén)，警方也對P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行大力打擊。截至2020年11月25日，杭州市對P2P網(wǎng)貸機構立案166起，已結152起，未結14起，結案率91.6%?？傋坊噩F金111.46億元，房屋7092套，車(chē)輛2000臺，土地211宗，股票8.26億元，估值共計336.06億元，追贓率達46.1%。

　　與此同時(shí)，不少P2P網(wǎng)貸平臺在清退的過(guò)程中轉型為金融科技平臺，給銀行等金融機構提供助貸等相關(guān)服務(wù)。例如，趣店轉型開(kāi)放平臺開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)，同時(shí)轉向汽車(chē)、電商等行業(yè)；樂(lè )信轉型互聯(lián)網(wǎng)理財、助貸及電商分期業(yè)務(wù)；宜人金科轉型綜合理財業(yè)務(wù)和金融科技輸出。

　　剩余存量和退出之后問(wèn)題依然需要關(guān)注

　　受訪(fǎng)者表示，雖然P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專(zhuān)項整治取得決定性進(jìn)展，但P2P網(wǎng)貸完成退出后，其剩余存量、兌付等退出之后的問(wèn)題依然需要關(guān)注。

　　“退而難清”問(wèn)題依然突出，資金的清償率和返還效率待加速。業(yè)內人士表示，部分平臺宣布良性清退，逐步兌付，但能兌付多少是未知數。

　　積木拼圖集團CEO董駿在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，資金兌付具有很大的不確定性。一方面平臺沒(méi)有清退經(jīng)驗，另一方面疫情等壓力造成了待收資產(chǎn)質(zhì)量波動(dòng)，這都會(huì )影響資金的清償率和返還效率。目前，全國實(shí)現全額兌付平臺數量占累計轉型、停業(yè)以及問(wèn)題平臺之和的比例只有3％左右。

　　被立案網(wǎng)貸平臺回款通道受阻。杭州市公安局經(jīng)偵支隊一大隊大隊長(cháng)朱匯表示，由于部分網(wǎng)貸平臺在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生大量小額債權，且分布全國各地，催收工作通常會(huì )通過(guò)和屬地催收公司合作方式經(jīng)營(yíng)，但是有部分地區因催收公司暴力催收而對網(wǎng)貸平臺在當地的分公司以“套路貸”相關(guān)罪名立案偵查。

　　此外，由于部分網(wǎng)貸平臺高管因涉嫌犯罪被采取強制措施，企業(yè)對外投資的項目后續工作無(wú)人經(jīng)營(yíng)，導致資產(chǎn)貶損甚至滅失。

　　平臺轉型門(mén)檻高，空間有限?！凹幢阃瓿闪薖2P業(yè)務(wù)清退，不少平臺轉型征途依然不好走?！币晃灰淹瓿蒔2P業(yè)務(wù)清退的P2P網(wǎng)貸平臺負責人向記者坦言，“我們找過(guò)不少二級市場(chǎng)投資機構與股東尋求融資，均被婉拒。目前金融科技監管環(huán)境正在發(fā)生變化，令投資機構對P2P平臺轉型持觀(guān)望態(tài)度?！?/p>

　　天風(fēng)證券銀行業(yè)首席分析師廖志明表示，P2P網(wǎng)貸平臺無(wú)論轉型小貸、助貸、消費金融或者綜合理財，轉型的門(mén)檻都非常高，轉型后的領(lǐng)域也并非藍海。只有少數行業(yè)大型平臺能通過(guò)助貸業(yè)務(wù)存活發(fā)展，多數中小平臺在P2P業(yè)務(wù)清退后，依然難以找到轉型生存空間。

　　嚴厲打擊惡意逃廢債　推進(jìn)P2P平穩出清

　　P2P平臺主要服務(wù)于相對高風(fēng)險的放貸客群，卻對借款人難以采取相應的還款逾期懲戒措施。此舉導致大量逃廢債現象出現，平臺資金回籠與兌付能力均遭遇不小沖擊，直接影響到P2P業(yè)務(wù)清退與轉型進(jìn)程。為推進(jìn)P2P網(wǎng)貸機構平穩出清，有關(guān)專(zhuān)家和業(yè)內人士建議：

　　嚴厲打擊惡意逃廢債。一位專(zhuān)注汽車(chē)抵押貸款的P2P平臺風(fēng)控主管向記者透露，如今他們遇到的最大阻力，是借款人逃廢債狀況日益嚴峻。眾多借款人押注平臺爆雷拒不還貸，此外不少抵押汽車(chē)存在多次抵押狀況，導致抵押汽車(chē)債權關(guān)系極其混亂，處置起來(lái)相當復雜，拉長(cháng)了資金回籠周期。

　　2019年以來(lái)，監管部門(mén)開(kāi)始擴大征信范圍，包括將惡意逃廢債平臺借款人的信息調入征信系統，組建市場(chǎng)化個(gè)人征信機構“百行征信”等。遼寧省地方金融監管局監管三處處長(cháng)楊明表示，應加快推進(jìn)網(wǎng)貸信用信息納入征信系統進(jìn)程，加大對借款人惡意逃廢債行為的懲戒力度。

　　明確停業(yè)機構資產(chǎn)處置程序，最大限度保護投資人的合法權益。受訪(fǎng)專(zhuān)家表示，地方政府、監管部門(mén)應從制度上規范網(wǎng)絡(luò )借貸平臺清退流程，建立必要的報備制度，需要明確退出流程、明確如何處置資產(chǎn)，引導P2P業(yè)務(wù)有序出清。

　　廖志明表示，從地方的實(shí)踐看，部分地方政府設立專(zhuān)用賬戶(hù)，將平臺退出資產(chǎn)清償、處置后的資金打入專(zhuān)用賬戶(hù)，再由專(zhuān)用賬戶(hù)按照一定比例退給投資者，這種做法更能有效保護投資人的合法權益。

　　完善相關(guān)法律法規，提升違法違規成本。山東地方金融監管局有關(guān)負責人說(shuō)，2017年第五次全國金融工作會(huì )議明確，地方政府金融監管范圍為“7+4”類(lèi)機構，但部分業(yè)態(tài)監管缺乏上位法支持。在《處置非法集資條例》出臺前，對非法集資的行政干預手段不多，處罰力度偏輕。建議盡快建立健全打擊非法集資（非法金融）的行政法規體系，修訂刑法非法集資涉及罪名，完善涉案資產(chǎn)追繳機制，提升違法犯罪分子違法違規成本。