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　　近年來(lái)，中小銀行基于自身業(yè)務(wù)轉型的需要和對國內消費市場(chǎng)前景的看好，競相發(fā)力消費貸業(yè)務(wù)。在此過(guò)程中，出現個(gè)別銀行營(yíng)銷(xiāo)“用力過(guò)猛”，甚至改變消費貸款“流向”等違規情況。業(yè)內人士和專(zhuān)家認為，監管部門(mén)應注重補制度短板，促行業(yè)良性發(fā)展；中小銀行在發(fā)展理念上，應注重遵循ESG原則，在實(shí)際操作中，可采取與大型銀行、機構合作或多家銀行“抱團取暖”，在監管框架下，讓消費貸“行穩致遠”。

　　消費貸成中小行新發(fā)力點(diǎn)

　　近幾年，各地中小銀行愈發(fā)重視消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，幾乎每家城商行都推出了聚焦重點(diǎn)客戶(hù)的消費貸產(chǎn)品。采訪(fǎng)中，有農商行表示，相較往年，今年也將主推消費類(lèi)貸款產(chǎn)品。

　　業(yè)內人士表示，大約5年前，多數銀行對消費貸款都不是很重視。畢竟對公貸款業(yè)務(wù)金額大，一個(gè)抵N個(gè)零售貸款業(yè)務(wù)。但這幾年，中小銀行發(fā)力消費貸款的意愿愈發(fā)堅定。

　　一家受訪(fǎng)城商行表示，隨著(zhù)我國資本市場(chǎng)的完善，企業(yè)更多“走向”直接融資。因而，銀行對公貸款業(yè)務(wù)未來(lái)增長(cháng)空間有限。而在零售貸款業(yè)務(wù)方面，大型銀行利用科技和利率優(yōu)勢，紛紛搶占普惠和小微企業(yè)客戶(hù)，再加上“房住不炒”等宏觀(guān)調控政策作用下，住房按揭貸款“地位”下降。所以，消費貸款的發(fā)展成了中小銀行彌補業(yè)務(wù)缺口，撬動(dòng)業(yè)務(wù)增長(cháng)的“香餑餑”。

　　與此同時(shí)，中小銀行認為，發(fā)展消費貸款業(yè)務(wù)符合我國未來(lái)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展趨勢。

　　從2021年政府工作報告中可以看出，今年我國將穩定和擴大消費，多渠道增加居民收入，穩定增加汽車(chē)、家電等大宗消費，發(fā)展健康、文化、旅游、體育等服務(wù)消費。報告指出，要讓居民能消費、愿消費，以促進(jìn)民生改善和經(jīng)濟發(fā)展。

　　再看國家“十四五”規劃綱要，“堅持擴大內需這個(gè)戰略基點(diǎn)。適應個(gè)性化、差異化、品質(zhì)化消費需求，持續擴大優(yōu)質(zhì)消費品、中高端產(chǎn)品供給和教育、醫療、養老等服務(wù)供給，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用?！?/p>

　　正因如此，業(yè)內人士預計，銀行未來(lái)或將進(jìn)一步加大消費類(lèi)貸款投放力度。消費信貸有望在規范發(fā)展的前提下迎來(lái)發(fā)展機遇期，助力形成更大規模、更高質(zhì)量的內需市場(chǎng)。

　　警惕消費貸“改變流向”

　　不過(guò)，也有銀行向記者表示，消費貸款業(yè)務(wù)并不好做，當前各家金融機構都在發(fā)力，競爭十分激烈。想差異化發(fā)展也不容易，銀行為把控風(fēng)險，目標客群勢必會(huì )重合；加之消費者選擇貸款消費的領(lǐng)域比較有限，目前主要集中在裝修、購車(chē)等大額消費方面，因此市場(chǎng)上消費貸產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高。

　　在這種情況下，個(gè)別銀行在尋找場(chǎng)景拓展消費貸方面出現“用力過(guò)猛”的情況，比如近期引起熱議的“彩禮貸”“墓地貸”等。西南證券分析師葉凡表示，銀行在宣傳金融產(chǎn)品時(shí)不得肆意炒作。他說(shuō)，2021年中國人民銀行工作會(huì )議在“持續防范化解金融風(fēng)險”方面明確指出，嚴禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，誘導過(guò)度負債。

　　更值得警惕的是，部分消費貸款存在被挪用，違規流入樓市、股市，推升相關(guān)資產(chǎn)價(jià)格的現象。

　　上海銀保監局4月7日發(fā)布消息稱(chēng)，轄內有商業(yè)銀行涉嫌將消費貸違規用于本行住房貸款首付款。去年6月，因個(gè)人消費貸款違規流入股市，民生銀行鄭州分行被處罰30萬(wàn)元；農業(yè)銀行杭州分行因存在個(gè)人貸款管理不審慎，個(gè)人消費貸款資金被挪用于房地產(chǎn)和資本市場(chǎng)，被罰款60萬(wàn)元。

　　平安證券分析師袁喆奇認為，“大多數特色消費信貸產(chǎn)品授信額度不超過(guò)30萬(wàn)元，30萬(wàn)元以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規流向樓市、股市。為此，金融機構要加強信貸資金用途和流向的監控，確保貸款不被挪用?！?/p>

　　此外，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的積極合作，在擴大消費信貸覆蓋面和便利度的同時(shí)，也衍生出新的風(fēng)險。有專(zhuān)家認為，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺向一些資信脆弱人群、大學(xué)生群體灌輸“超前消費”“過(guò)度消費”等觀(guān)念，過(guò)分追蹤與收集用戶(hù)“數字足跡”，給消費信貸健康發(fā)展帶來(lái)隱患。

　　中小行應注重遵循ESG原則

　　在面對既有機遇又有挑戰的情況下，中小銀行應該如何把握和應對，讓消費貸業(yè)務(wù)“行穩致遠”呢？

　　接受采訪(fǎng)的銀行表示，為滿(mǎn)足居民對美好生活需要，銀行推出了多款更加便捷的消費貸款創(chuàng )新產(chǎn)品。如山東武城農商銀行通過(guò)大力發(fā)展線(xiàn)上消費貸款辦理，簡(jiǎn)化辦貸手續，縮短獲貸時(shí)間，為客戶(hù)提供更加便捷的金融服務(wù)。同時(shí)，繼續拓展線(xiàn)下消費貸款，推出公職人員消費貸款等線(xiàn)下消費類(lèi)貸款。目前，該行已發(fā)放各類(lèi)消費貸超3.6億元。

　　在促進(jìn)消費信貸健康發(fā)展方面，袁喆奇認為，應注重補制度短板，促行業(yè)良性發(fā)展。監管部門(mén)應對現有消費貸款監管規定進(jìn)行歸納梳理，形成專(zhuān)門(mén)制度。以負面清單形式明確消費貸款不得進(jìn)入的領(lǐng)域范圍，建議把消費信貸信息納入社會(huì )征信體系，對虛構貸款用途、挪用信貸資金的借款人及時(shí)納入征信“黑名單”。

　　對于金額較小的消費貸款，袁喆奇建議在確保用途合規、資金流向合理、風(fēng)險可控的前提下，鼓勵金融機構進(jìn)一步簡(jiǎn)化手續，降低成本，使消費貸業(yè)務(wù)更好發(fā)展，為促進(jìn)消費升級、擴大內需“添薪加火”。

　　為避免中小銀行在產(chǎn)品設計、創(chuàng )新時(shí)“劍走偏鋒”，業(yè)內專(zhuān)家建議中小銀行可以采取與大型銀行、機構合作的方式，或多家銀行“抱團取暖”，在監管框架下，實(shí)現高效合作。如可以通過(guò)“交易即服務(wù)”方式，即中小銀行提出產(chǎn)品設計需求，與之合作的大型銀行為中小銀行提供交易需要的執行方案，在運營(yíng)和技術(shù)層面進(jìn)行指導，中小銀行再通過(guò)保留其服務(wù)終端客戶(hù)的能力和權限進(jìn)行執行。

　　少一些噱頭和“博眼球”的操作，多一些普惠的、解決痛點(diǎn)的金融服務(wù)。江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授彭玉鎦認為，銀行應遵循ESG原則。他解釋道，ESG是一種關(guān)注企業(yè)環(huán)境、社會(huì )和治理績(jì)效的理念?；谖覈斍昂臀磥?lái)的發(fā)展趨勢，未來(lái)社會(huì )責任感越高的銀行會(huì )發(fā)展的越好。