《經(jīng)濟參考報》記者近期在基層調研了解到，隨著(zhù)我國金融改革不斷深化，特別是利率市場(chǎng)化等改革加快推進(jìn)，“利差保護時(shí)代”將成為歷史，銀行業(yè)金融機構“牌照紅利”逐漸消失，民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融業(yè)態(tài)的成長(cháng)，促使銀行業(yè)開(kāi)始從過(guò)去的“喂食保護”向市場(chǎng)競爭轉型，新一輪銀行兼并重組序幕即將拉開(kāi)。

趙乃育/繪?

　　去年底以來(lái)，我國金融改革步伐加快，特別是非對稱(chēng)性降息、降準等針對銀行業(yè)的一系列措施接連出臺。業(yè)內人士認為，存款利率浮動(dòng)區間擴大到1.5倍后，銀行沒(méi)有直接跟進(jìn)“一浮到頂”，說(shuō)明存款利率基本上已找到市場(chǎng)平衡點(diǎn)，利率市場(chǎng)化改革已接近尾聲，預計今年年內央行有望完成利率市場(chǎng)化。

　　泉州銀行行長(cháng)林陽(yáng)發(fā)說(shuō)，去年底以來(lái)的幾次降息大部分是非對稱(chēng)性降息，金融機構存款利率浮動(dòng)上限由基準利率的1.1倍分別調整為1.2倍、1.3倍和1.5倍；同時(shí)，取消了5年期存款利率浮動(dòng)上限，央行還推出了大額存單，這些都很明顯為利率市場(chǎng)化“打前站”。

　　央行4次降準時(shí)間間隔短、力度大更是超出市場(chǎng)預期。中國農業(yè)發(fā)展銀行泉州市分行副行長(cháng)郭志鵬說(shuō)，存款準備金率普降配套的定向降準更值得關(guān)注，央行對“三農”貸款占比較高、對小微企業(yè)貸款占比較高的金融機構實(shí)行額外降準?！斑@幾次降準抓住了實(shí)體企業(yè)融資的薄弱環(huán)節，對小微企業(yè)和‘三農’進(jìn)行額外支持，表明貨幣政策更加‘精確制導’?！?/p>

　　貨幣政策調整正在推動(dòng)銀行信貸資金向實(shí)體經(jīng)濟“輸血”，與此同時(shí)，銀行業(yè)本身制度建設也在加快，存款保險條例、存款統計口徑調整、存貸比監管指標取消等舉措讓銀行業(yè)更“強身健體”，民營(yíng)銀行陸續獲批開(kāi)業(yè)則起到“鯰魚(yú)效應”，將使得整個(gè)銀行業(yè)轉型升級加快。

　　今年1月開(kāi)始央行調整存款統計口徑，將原屬于同業(yè)存款項下的存款納入各項存款范圍。同業(yè)存款納入一般性存款，能夠擴大存貸比計算時(shí)的分母，降低銀行的存貸比，增加銀行的資金投放，增加市場(chǎng)流動(dòng)性，實(shí)體經(jīng)濟將最終受益。

　　5月1日實(shí)行的存款保險條例則為金融市場(chǎng)化“上保險”。福建一家村鎮銀行董事長(cháng)說(shuō)，存款保險制度是利率市場(chǎng)化的基礎，經(jīng)過(guò)20多年的醞釀終于順利推出。存款保險制度在保險費率上綜合考慮風(fēng)險管理、規模大小、經(jīng)營(yíng)狀況等，對于各家銀行來(lái)說(shuō)，今后的經(jīng)營(yíng)要更加注重專(zhuān)業(yè)性、特色化，不能同質(zhì)化追求存款規模。這有利于培育多元金融市場(chǎng)，形成長(cháng)短互補、高低搭配的金融格局。

　　取消存貸比監管指標則有利于減少通道業(yè)務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)更加合規。湖北一家金融機構負責人說(shuō)，過(guò)去受?chē)栏竦拇尜J比指標考核，銀行大量的信貸資源無(wú)法通過(guò)正常的信貸渠道發(fā)放，借道信托、券商資管、基金子公司形成表外融資，成為監管的盲區，暗藏系統性風(fēng)險。存貸比監管指標取消后，將推動(dòng)減少通道業(yè)務(wù)環(huán)節，降低實(shí)體經(jīng)濟的融資成本，促進(jìn)銀行信貸結構調整。

　　銀行業(yè)還在探索混合所有制、員工持股計劃、資產(chǎn)證券化等改革，在制度逐漸完善之時(shí)，民營(yíng)銀行陸續開(kāi)業(yè)則為行業(yè)帶來(lái)“新鮮血液”。5月27日，浙江網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)，這是繼深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行和上海華瑞銀行之后，第5家正式營(yíng)業(yè)的民營(yíng)銀行。

　　工商銀行莆田分行行長(cháng)陳建愉認為，民營(yíng)銀行雖體量很小，不會(huì )從根本上改變當前的金融格局，但它們都是現有金融市場(chǎng)的有益補充，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面理念超前。民營(yíng)銀行打通了社會(huì )資本進(jìn)入銀行的投資渠道，信貸資源將傾斜于民營(yíng)企業(yè)，根據其需求設計更合適的金融產(chǎn)品。民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念將對大銀行產(chǎn)生沖擊，起到“鯰魚(yú)效應”，不斷促進(jìn)整個(gè)銀行業(yè)理念的提升。

　　銀行牌照紅利將消失

　　隨著(zhù)我國經(jīng)濟增速區間的下移，銀行業(yè)過(guò)去十多年“跑馬圈地、高歌猛進(jìn)”的時(shí)代已經(jīng)結束。業(yè)內人士認為，未來(lái)銀行牌照紅利將消失，同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)局面將被打破，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式將取代傳統模式，更多商業(yè)銀行將“走出去”，銀行業(yè)市場(chǎng)化程度的不斷提高將帶來(lái)行業(yè)的洗牌。

　　福建一家城商行董事長(cháng)說(shuō)，過(guò)去銀行牌照很值錢(qián)，在審批制和利差保護的背景下，銀行牌照紅利讓大家“閉著(zhù)眼睛都可以賺錢(qián)”?，F在銀行牌照放開(kāi)了，國家將推動(dòng)具備條件的民間資本發(fā)起設立中小型銀行，成熟一家，批準一家，且不設限額，這意味著(zhù)將來(lái)銀行牌照紅利將消失。

　　未來(lái)銀行同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)的局面將被打破，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式將取代傳統銀行模式。建設銀行福州城東支行行長(cháng)楊達遠說(shuō)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方向將變得更加多元化，分化局面將會(huì )出現。過(guò)去銀行是單一產(chǎn)品定價(jià)，以后將是“套餐制”定價(jià)，對客戶(hù)綜合貢獻度能力提升。將來(lái)能夠生存下來(lái)的銀行一定是要么綜合服務(wù)能力很強，要么在籌資、融資、支付結算等某個(gè)領(lǐng)域做得很強，銀行業(yè)將告別“千人一面”的局面。

　　恒豐銀行相關(guān)負責人說(shuō)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融模式將異軍突起，以更高效、更簡(jiǎn)潔的手段為客戶(hù)服務(wù)。銀行業(yè)務(wù)模式也將因此發(fā)生顯著(zhù)的變化，原來(lái)必須通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、工作人員來(lái)傳遞金融服務(wù)給消費者，將來(lái)就可以不用面對面。新的業(yè)務(wù)模式將把信息流、物流、資金流更緊密地結合起來(lái)。

　　“隨著(zhù)我國擴大對外投資，人民幣跨境流動(dòng)也加大，銀行也將適應這種趨勢，跟著(zhù)客戶(hù)的腳步‘走出去’”。興業(yè)銀行相關(guān)負責人說(shuō)，以前銀行只在境內就可以發(fā)展得很好，將來(lái)必須境內境外結合，融入國際化進(jìn)程。

　　一些基層銀行負責人認為，在經(jīng)濟新、舊常態(tài)交替過(guò)程中，銀行經(jīng)營(yíng)將面臨兩個(gè)主要困難：一是不良資產(chǎn)風(fēng)險防控的壓力不斷上升；二是傳統盈利空間受到“兩頭擠壓”。因此，未來(lái)幾年內，銀行業(yè)必將迎來(lái)“叢林法則”，進(jìn)入兼并重組的階段，市場(chǎng)競爭加劇。

　　傳統模式束縛銀行手腳

　　對于即將到來(lái)的市場(chǎng)化浪潮，很多基層金融機構負責人已有預期并做好應對準備。他們擔憂(yōu)的是與市場(chǎng)化不相適應的業(yè)務(wù)模式、監管方式、社會(huì )環(huán)境等。他們說(shuō)，過(guò)去銀行是“被關(guān)在籠子里喂食”，利率市場(chǎng)化等于取消喂食，那么與之相配套的“籠子”也要打開(kāi)。

　　一些金融機構負責人告訴記者，目前從國內金融市場(chǎng)來(lái)看，銀行在金融行業(yè)競爭中綜合化經(jīng)營(yíng)所受制約比較多。新形勢下，金融機構集團化、綜合化需要進(jìn)一步深化，可以鼓勵各類(lèi)交叉性、跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融創(chuàng )新。

　　管理體制計劃色彩濃厚也束縛銀行“手腳”。福建一家金融機構負責人說(shuō)，一些“計劃經(jīng)濟”色彩較濃的管理模式，比如銀行業(yè)貸款規模調控，嚴重制約銀行的發(fā)展，打亂銀行正常的經(jīng)營(yíng)節奏。銀行貸款規模被管住了，結果導致影子銀行大發(fā)展，表外業(yè)務(wù)快速膨脹。承兌匯票原來(lái)是支付工具，現在變成融資工具，很多都沒(méi)有真實(shí)的貿易背景。

　　管理部門(mén)的“窗口指導”也經(jīng)常讓商業(yè)銀行沒(méi)法按照市場(chǎng)規律進(jìn)行正常資金定價(jià)。江蘇一些基層銀行舉例，從3月1日起金融機構存款利率浮動(dòng)上限調整為基準利率的1.3倍，此后部分銀行馬上將存款利率提高至浮動(dòng)區間上限。后來(lái)它們受到有關(guān)部門(mén)的“窗口指導”，要求將存款利率上浮程度從30％下調到20％，一些銀行第二天不得不收回公告將利率上浮程度調回至20％。

　　華夏銀行廣州分行相關(guān)負責人說(shuō)，我國金融環(huán)境尚不成熟、法律制度不健全也制約金融改革措施的落地和實(shí)施。譬如社會(huì )信用體系不健全，企業(yè)法人治理結構不清晰，企業(yè)財務(wù)狀況不透明，為銀行評估風(fēng)險帶來(lái)很多困難，也導致銀行不良貸款率出現上升。

　　福州農商銀行董事長(cháng)張永良說(shuō)，經(jīng)濟新常態(tài)下，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困難，一些企業(yè)家誠信破產(chǎn)，惡意拖欠銀行貸款。有些地方存在地方保護意識，維護所在地企業(yè)的利益，對企業(yè)逃廢債缺乏管理。還有一些企業(yè)倒閉后牽涉到眾多債權人，有的地方出于社會(huì )穩定的需要，硬壓銀行背負損失。

　　創(chuàng )造規范化競爭環(huán)境

　　基層金融機構負責人和有關(guān)專(zhuān)家建議，當前，利率市場(chǎng)化正在加快推進(jìn)，銀行業(yè)發(fā)展已到了關(guān)鍵時(shí)期，為應對將來(lái)可能出現的兼并重組，當前亟需給銀行業(yè)“開(kāi)籠”，創(chuàng )造更加市場(chǎng)化、法制化、規范化的競爭環(huán)境。

　　首先，建議給國內銀行業(yè)松綁，開(kāi)放綜合金融服務(wù)。一方面，客戶(hù)對綜合金融服務(wù)的需求越來(lái)越強烈，國內商業(yè)銀行并不能提供綜合服務(wù)；另一方面，外資銀行基本上都是綜合服務(wù)提供商，在國際競爭中更具競爭力。這導致頂級的國內客戶(hù)都流向外資銀行，他們的金融需求包含存貸款、家族信托、IPO等綜合服務(wù)。

　　其次，改變過(guò)去的機構監管為功能監管。目前我國金融監管還是機構監管的模式，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司各歸不同部門(mén)監管。隨著(zhù)金融機構集團化、綜合化經(jīng)營(yíng)的深化，如果還是堅持過(guò)去模式，不僅容易造成重復監管、監管不一致以及監管套利等現象，而且容易形成監管真空，潛藏較大的風(fēng)險隱患。建議將機構監管變成功能監管，做什么業(yè)務(wù)接受什么監管。

　　第三，減少計劃管理模式對銀行經(jīng)營(yíng)的影響。一些基層銀行負責人表示，現在一些計劃管理模式比如貸款規模管理和“窗口指導”，嚴重阻礙了銀行的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為。當利率價(jià)格逐漸放開(kāi)的時(shí)候，如果還過(guò)多控制規模，意味著(zhù)“控制數量的同時(shí)放開(kāi)價(jià)格”，長(cháng)此以往只會(huì )導致銀行體系內融資成本不斷升高，官方、市場(chǎng)二元利率體系問(wèn)題難以根治。

　　第四，完善宏觀(guān)制度，為加快金融改革營(yíng)造良好社會(huì )環(huán)境。一些基層銀行負責人建議，整個(gè)社會(huì )對銀行業(yè)要有一個(gè)正確的認識，不能把企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難責任都推到銀行，應該肯定銀行業(yè)為經(jīng)濟發(fā)展所做的貢獻。應該盡快建立全面的社會(huì )誠信制度，對當前普遍存在的逃廢債問(wèn)題要堅決打擊，不能以影響社會(huì )穩定為由讓銀行最后“埋單”。