《經(jīng)濟參考報》記者日前在多個(gè)試點(diǎn)地區采訪(fǎng)了解到，農村金融制度和農村土地產(chǎn)權制度的一項重要改革創(chuàng )新——農村承包土地經(jīng)營(yíng)權和農民住房財產(chǎn)權等“兩權”作為抵押物向金融機構貸款，已經(jīng)開(kāi)始出現一些壞賬記錄，有的甚至演變成了訴訟，而對于關(guān)鍵的抵押物處置，到目前為止仍然罕有可參考的實(shí)施案例。

　　西部某縣竹陽(yáng)村2組農民姜榮平，2012年為自己經(jīng)營(yíng)的“偉邦管業(yè)公司”，以竹陽(yáng)村2組215.8平方米的宅基地上自建住房為抵押，向農行縣支行貸款5萬(wàn)余元，但因經(jīng)營(yíng)失敗，決定先不還銀行貸款。

　　“貸款人就是一個(gè)‘拖’的心態(tài)，這在該村普遍進(jìn)行農房貸款的大背景下，是非常不好的示范?！痹摽h農業(yè)銀行行長(cháng)告訴記者，“他家家庭年收入情況放款前我們就進(jìn)行了調查，即使經(jīng)營(yíng)失敗也是有能力還款的，并不影響生存?！?/p>

　　在多次上門(mén)勸說(shuō)無(wú)效后，該行決定對姜榮平進(jìn)行起訴，該縣人民法院受理了該案，并依法對姜榮平所抵押住宅進(jìn)行了查封。然而無(wú)論是銀行還是法院，都明確表示，并不準備真正將抵押房產(chǎn)進(jìn)行拍賣(mài)。

　　姜榮平的案例在目前全國各地開(kāi)花的“兩權”抵押貸款試點(diǎn)中并非個(gè)例。記者了解到，在山東某地有農戶(hù)把全村的土地經(jīng)營(yíng)權都流轉過(guò)來(lái)，隨后發(fā)現因經(jīng)營(yíng)不善還不上200多萬(wàn)元抵押貸款，就選擇了“跑路”，導致原本承包的農民都拿不回土地，銀行也無(wú)法對這些土地進(jìn)行流轉變現；在吉林省一些試點(diǎn)地區，個(gè)別農戶(hù)以土地收益保證獲取銀行貸款后未能按期還款，但在銀行針對土地進(jìn)行處置再流轉的過(guò)程中，由于貸戶(hù)干擾導致其他農戶(hù)無(wú)人敢接，致使債務(wù)最終懸空。

　　今年8月份公開(kāi)的《國務(wù)院關(guān)于開(kāi)展農村承包土地的經(jīng)營(yíng)權和農民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）中明確提出，因借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的情形需要實(shí)現抵押權時(shí)，允許金融機構在保證農戶(hù)承包權和基本住房權利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。當時(shí)多位專(zhuān)家在接受記者采訪(fǎng)時(shí)分析稱(chēng)，抵押物處置是“兩權”抵押改革成敗的關(guān)鍵，《意見(jiàn)》要求既要保障農民的承包權和基本住房權，也要保障金融機構對抵押物的合法處置權，這就需要各試點(diǎn)地區在實(shí)踐操作中進(jìn)行大量的創(chuàng )新和探索。但時(shí)至今日，由于制度仍不完善，農權流轉的局限性非常大，導致在出現壞賬問(wèn)題的試點(diǎn)地區中，真正能成功通過(guò)農權轉移變現的金融機構還寥寥無(wú)幾。

　　據西部某地人民法院審判委員會(huì )專(zhuān)職委員譚冬平介紹，“我縣作為農房確權較早的區域，但至今并沒(méi)有一例抵押農房最終成功拍賣(mài)。從法律層面說(shuō)，農房不僅僅關(guān)系著(zhù)農民財產(chǎn)權，更關(guān)系著(zhù)農民的生存權，目前抵押的大部分均為農民名下唯一住房，一旦貸款違約，這一住房應如何處置，目前還沒(méi)有明確的法律法規支撐。所以目前在司法實(shí)踐上，對于農房抵押貸款強制執行的起訴，我院僅僅支持了銀行要求農戶(hù)償債的要求，但并沒(méi)有支持抵押權變現要求?！?/p>

　　有監管層人士告訴記者，無(wú)論是承包地的經(jīng)營(yíng)權，還是宅基地的財產(chǎn)權，都只是細分產(chǎn)權，而不是一個(gè)完整的可用于抵押的產(chǎn)權，這才是現在處置不良資產(chǎn)時(shí)面臨的最大挑戰。而且因為不是完整產(chǎn)權，銀行對于抵押物的處置權也是有限制的，處置的收益也是要再一步進(jìn)行分配的。

　　記者了解到，針對“兩權”抵押壞賬所帶來(lái)的金融風(fēng)險及農民失地風(fēng)險，各地正在積極探索建立農權抵押風(fēng)險補償機制，其中設立農村產(chǎn)權抵押融資風(fēng)險補償基金成為了較為通用的做法，目前重慶市、吉林省、湖北省等多個(gè)省市都在進(jìn)行這項嘗試。

　　據四川成都市農業(yè)委員會(huì )副主任潘成介紹，該市就設立了農村產(chǎn)權抵押融資風(fēng)險基金，用于收購從事農村產(chǎn)權抵押融資業(yè)務(wù)的銀行、小額貸款公司等到期未償清債務(wù)并分擔風(fēng)險。四川省內江市市中區也是一樣，該區建立了300萬(wàn)元農村產(chǎn)權融資風(fēng)險補償金，用于補償農村產(chǎn)權抵押擔保貸款經(jīng)逾期清收無(wú)法收回的損失。此外，部分試點(diǎn)還探索成立農村產(chǎn)權收儲中心，當債務(wù)人無(wú)法償還貸款時(shí)，該中心將對抵押物先收購、再拍賣(mài)，拍賣(mài)所得優(yōu)先償還金融機構貸款，若有剩余返還債務(wù)人。據了解，目前成都市正準備由成都市現代農業(yè)發(fā)展投資有限公司、成都農村產(chǎn)權交易所及國有四大資產(chǎn)管理公司共同發(fā)起設立農村產(chǎn)權收儲公司，擬注冊資本1億元人民幣。