據中國鄉村之聲《三農中國》報道，近年來(lái)，國家出臺了許多金融支農惠農政策。但是貸款先天的安全性要求讓金融支農政策面臨難題，農民手中最大的“財產(chǎn)”——宅基地、承包地，農民都沒(méi)有所有權，無(wú)法抵押，因此如何架起貸款與農民之間的橋梁還是一個(gè)問(wèn)題。

　　目前，我國農戶(hù)實(shí)際的貸款狀況如何？如何破解農民，特別是有創(chuàng )業(yè)熱情的貧困農戶(hù)的貸款難的問(wèn)題？

　　湖北省恩施市白楊坪鄉石橋子村的養雞戶(hù)廖茂清，一年前打算在農村發(fā)展養殖業(yè)，由于資金困難，當時(shí)他十分著(zhù)急，最后在政府的幫助下，他順利辦到了農村小額貸款三萬(wàn)元。

　　廖茂清：因為我是養殖業(yè)，可以貸3到5萬(wàn)塊，我們養雞。屬于信用貸款，有信用社，直接到家里來(lái)看，如果是真正的養殖業(yè)的話(huà)，就給貸款了。不用抵押，政府給我們貼息，我們不用出息錢(qián)。

　　對于河南濮陽(yáng)小伙付乾增來(lái)說(shuō)，情況就不那么樂(lè )觀(guān)了。2011年付乾增退伍后在家鄉搞起創(chuàng )業(yè)，租了不到100畝地，建起26個(gè)菜棚，但是因為資金問(wèn)題，后續工作長(cháng)期擱置。后來(lái)在鎮領(lǐng)導的幫助下，他獲得了50萬(wàn)的無(wú)息貸款，然而免息期一過(guò)，還款利息讓他覺(jué)得有點(diǎn)吃力。

　　付乾增：如果沒(méi)有后續的資金，我覺(jué)得對于有能力或者有技術(shù)的人來(lái)說(shuō)太難了。就算貸下來(lái)，有能力的可能不愁，但是沒(méi)能力的人可能貸下來(lái)又會(huì )產(chǎn)生一個(gè)惡性循環(huán)。貸款時(shí)間太短了，周期如果能再長(cháng)一點(diǎn)，我覺(jué)得對創(chuàng )業(yè)者來(lái)說(shuō)比較好。

　　農戶(hù)小額信用貸款是指以農戶(hù)為貸款對象，基于農戶(hù)的信譽(yù)，在核定的貸款額度和期限內向農戶(hù)發(fā)放的不需要擔保、抵押的貸款。由于農業(yè)抗風(fēng)險能力較差，農民收入沒(méi)有可靠保證等原因，在三農金融服務(wù)中，農戶(hù)貸款問(wèn)題成為最大的短板。中國小額信貸聯(lián)盟理事長(cháng)、被稱(chēng)為中國小額信貸之父的杜曉山說(shuō)：

　　杜曉山：農戶(hù)這一塊的金融服務(wù)主要體現是貸款的問(wèn)題，貸款難、貸款貴，貸款即使想申請也很慢，這些問(wèn)題非常突出。整個(gè)農村金融服務(wù)的人數、網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品的多樣性、服務(wù)方式的多樣性都有非常大的差距。

　　盡管面臨諸多困境，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對農民貸款難問(wèn)題的解決起到了積極的作用。農民可以通過(guò)手機、互聯(lián)網(wǎng)申請、辦理貸款，免去了諸多復雜的程序和環(huán)節。但對于提供貸款者來(lái)說(shuō)，就要承擔一部分風(fēng)險。中國小貸聯(lián)盟秘書(shū)長(cháng)白澄宇說(shuō)，雖然可以利用大數據分析對個(gè)人信用做出評估，管控貸款風(fēng)險，但這種方式仍然存在一定的局限性。

　　白澄宇：它有一個(gè)條件，你必須得有渠道獲取客戶(hù)的信息，只是在電商領(lǐng)域只能為電商提供服務(wù)，但是很多農戶(hù)沒(méi)有條件去觸網(wǎng)或者沒(méi)有條件去上網(wǎng)銷(xiāo)售他的產(chǎn)品，在這種情況下光靠這種數據分析無(wú)法解決實(shí)體經(jīng)濟的問(wèn)題。

　　如何結合互聯(lián)在來(lái)解決實(shí)體經(jīng)濟的問(wèn)題，白澄宇強調，必須要用一種O2O的模式，即線(xiàn)上與線(xiàn)下相聯(lián)通，將線(xiàn)下的機會(huì )與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結合。

　　白澄宇：未來(lái)在農村如果要開(kāi)展O2O模式，我希望能有一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構，把農民合作社和互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)有效的方式進(jìn)行對接，實(shí)現O2O的全方位的風(fēng)險管理。

　　中國小貸聯(lián)盟秘書(shū)長(cháng)白澄宇說(shuō)，農民合作社能夠把生產(chǎn)供銷(xiāo)和金融服務(wù)相結合，通過(guò)合作社進(jìn)行土地村內流轉，將土地集約起來(lái)，提高土地的經(jīng)營(yíng)效率和生產(chǎn)價(jià)值。

　　白澄宇：農民可以拿集體的土地作為資產(chǎn)跟外部的金融機構進(jìn)行合作，謀求金融服務(wù)。農民合作社在資金互助資產(chǎn)的基礎上，形成一個(gè)風(fēng)險可控的技術(shù)資產(chǎn)，然后再拿資金互助的資產(chǎn)和外部金融機構進(jìn)行合作，這可能是解決中國農村金融服務(wù)的有效途徑。

　　孟加拉國在普惠金融方面具有成功的經(jīng)驗，杜曉山說(shuō)，可以結合我國實(shí)際情況進(jìn)行參考和借鑒。

　　杜曉山：孟加拉鄉村銀行是一個(gè)非常好的案例，由于困難不能還錢(qián)的話(huà)，那我就會(huì )跟你討論怎么幫助你解決這個(gè)矛盾。同時(shí)因為你困難，我借給你一筆新錢(qián)，這筆新錢(qián)仍然按照原來(lái)的規則來(lái)運作。

　　面對農民貸款難等一系列問(wèn)題，我國的很多金融機構正在逐步探索解決辦法。冠群馳騁投資管理有限公司副總裁楊宏建介紹：

　　楊宏建：第一，做農村的消費金融，我們會(huì )在農村消費金融領(lǐng)域設計很多產(chǎn)品；其二農具、農民的生產(chǎn)資料這個(gè)維度，我們準備做融資租賃；第三，大農業(yè)尤其是經(jīng)濟類(lèi)作物的重視，我們全程提供金融的支持。

　　融通匯信集團執行總裁于東升表示，將著(zhù)力于農村經(jīng)濟發(fā)展的兩大需求，推出相應的金融產(chǎn)品。

　　于東升：第一是消費的需求，通過(guò)跨界合作來(lái)做農村的消費金融，第二是生產(chǎn)的需求，跟農村的電商合作。這是我們下一步和農村合作最核心的兩個(gè)點(diǎn)。

　　中國小額信貸聯(lián)盟理事長(cháng)杜曉山說(shuō)，對于金融機構和公司來(lái)說(shuō)，從事普惠金融為農民貸款，除了追求經(jīng)濟效益，更要有一種情懷。

　　杜曉山：作為供給方，必須兼顧自身的經(jīng)濟效益和社會(huì )效益，或者叫經(jīng)濟績(jì)效、財務(wù)績(jì)效和社會(huì )績(jì)效，兩個(gè)底線(xiàn)的考核的標準同時(shí)達到，就兼顧了經(jīng)濟收益、社會(huì )責任和社會(huì )效果效益的平衡。