京華時(shí)報制圖謝瑤?

　　6月30日，試點(diǎn)兩年的“以房養老”迎來(lái)“大限”。這份沉甸甸的養老政策響應者寥寥。截至目前，北京、上海、廣州、武漢等四大試點(diǎn)城市只有60戶(hù)投保，并且僅有幸福人壽一家保險公司推出了相關(guān)產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)兩年的試點(diǎn)，“以房養老”首批參保對象的生活發(fā)生了哪些改變？試點(diǎn)之后的“以房養老”路在何方？

　　□背景

　　以房養老四地試點(diǎn)

　　2014年6月23日，中國保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，決定自當年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險(即以房養老)試點(diǎn)，試點(diǎn)期為兩年。

　　所謂“住房反向抵押養老保險”即保險版“以房養老”，就是擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領(lǐng)取養老金直至身故之后，保險公司將獲得抵押房產(chǎn)處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養老保險相關(guān)費用。

　　2015年3月，經(jīng)過(guò)保監會(huì )批準，首款保險版“以房養老”產(chǎn)品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。同年4月，家住北京西三旗的兩位老人，與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養老保險”投保單，這標志著(zhù)以房養老保險正式落地。

　　□成效

　　四地僅有60戶(hù)投保

　　據了解，自以房養老試點(diǎn)以來(lái)，僅幸福人壽一家保險公司開(kāi)展了該業(yè)務(wù)。截至2016年6月28日，投保60戶(hù)78人。從區域來(lái)看，一線(xiàn)城市（北上廣）相較于二線(xiàn)城市（武漢）對該產(chǎn)品需求、認知度高；從家庭構成來(lái)看，無(wú)子女老人占到40%，主要是孤寡、失獨老人；從月領(lǐng)養老金來(lái)看，以月領(lǐng)養老金5000-10000元居多。

　　對于該產(chǎn)品的銷(xiāo)售，幸福人壽在給記者的采訪(fǎng)回復中表示：“目前的銷(xiāo)售情況我們認為還是符合預期的?！敝袊耙苑筐B老”首倡者、幸福人壽保險股份有限公司原監事會(huì )主席孟曉蘇接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示：“‘以房養老’目前只是試點(diǎn)階段，僅有四個(gè)城市參加，同時(shí)，只有幸福人壽一家在做，產(chǎn)品也只有‘幸福房來(lái)寶’A款這么一個(gè)單一產(chǎn)品，我當初設定兩年內有20戶(hù)投保就算成功，如今的數據我已經(jīng)相當滿(mǎn)意，并且從試點(diǎn)中看到了希望，第一批試點(diǎn)已經(jīng)成功?！?/p>

　　□探因

　　傳統觀(guān)念是最大挑戰

　　據了解，在試點(diǎn)過(guò)程中，“以房養老”試點(diǎn)遇到的最大挑戰是傳統觀(guān)念。目前“養兒防老”的傳統觀(guān)念依然是社會(huì )主流，絕大多數老人希望把房子留給孩子。

　　幸福人壽反向抵押養老保險辦公室相關(guān)工作人員告訴記者，雖然保單生效的用戶(hù)數不到80位，但是前來(lái)咨詢(xún)的老人很多?！俺蓡温什桓咧饕袃煞N情況：一種是老人愿意參與，但是子女或者親屬不同意；還有一種是因為產(chǎn)權問(wèn)題，有一部分老人的房屋產(chǎn)權是央產(chǎn)房或者軍產(chǎn)房，這在辦理手續的過(guò)程中會(huì )增加很多難題?！?/p>

　　上述工作人員告訴記者，有一位上海的老人非常想參加以房養老，但是因為妻子過(guò)世后，房屋的一半產(chǎn)權歸兒子所有，房子遂變成了不完全產(chǎn)權，兒子不同意老人將房子抵押給保險公司，因此陷入僵局?！斑@位老人和我們簽署了意向書(shū)，他希望我們多給他一些時(shí)間，由他來(lái)說(shuō)服家人?！?/p>

　　據上述幸福人壽反向抵押養老保險辦公室相關(guān)工作人員介紹，目前的以房養老產(chǎn)品，需要客戶(hù)指定身故繼承人，等投保人將來(lái)過(guò)世之后房子并不是給保險公司，繼承人可以?xún)?yōu)先選擇償還保險費用贖回房屋。如果繼承人不贖回，被抵押的房屋再由保險公司進(jìn)行處置，其中扣除已經(jīng)支付給老人的養老金部分，同時(shí)減掉保險公司相關(guān)費用，剩余的價(jià)值還將返還給繼承人。

　　房?jì)r(jià)波動(dòng)大成為障礙

　　“以房養老”試點(diǎn)工作推進(jìn)一年多以來(lái)，很多人對這種新的養老方式還不是很了解,此外，不僅是參保對象熱情不高，另一端的保險公司對“以房養老”也并不熱心。截止到目前，參與“以房養老”試點(diǎn)的保險公司中，僅有幸福人壽一家推出了相關(guān)產(chǎn)品。

　　首都經(jīng)濟貿易大學(xué)保險系教授庹國柱在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，“以房養老”是一種增加養老資金、提高老年生活水平的選擇,不過(guò)，這種方式更適用于那些養老資金不足的老人，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴而籌集更多養老資金的老年人。庹國柱指出，選擇“以房養老”的老人，大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養老保障選擇。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國保險市場(chǎng)研究中心主任郝演蘇教授表示：“以房養老”牽涉到金融業(yè)、社會(huì )保障、房地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè)，同時(shí)還受到傳統文化的影響，相關(guān)政策的執行不僅需要頂層設計、統籌規劃，更需要全社會(huì )的理解和認知。郝演蘇認為，由于目前我國大中城市的房?jì)r(jià)波動(dòng)較大，導致保險公司與“以房養老”客戶(hù)對于房屋未來(lái)價(jià)格走勢產(chǎn)生認識差異，可能是我國“以房養老”試點(diǎn)開(kāi)展不順利的一個(gè)因素。

　　據悉，在發(fā)達國家，“以房養老”有著(zhù)成熟的運作方式，比如，房?jì)r(jià)一旦出現波動(dòng)，就有一種由政府主導的保險機構或市場(chǎng)化保險公司來(lái)分擔風(fēng)險。因此，借鑒國外經(jīng)驗，完善相關(guān)的風(fēng)險應對機制也是關(guān)鍵。

　　“保險公司對開(kāi)發(fā)這種產(chǎn)品還是持比較謹慎保守的態(tài)度，因為未來(lái)涉及房產(chǎn)價(jià)格走勢，還有人口長(cháng)壽風(fēng)險?！蹦祥_(kāi)大學(xué)風(fēng)險管理與保險系教授朱銘來(lái)接受京華時(shí)報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，目前國內的以房養老產(chǎn)品設置比較單一，對于老年人來(lái)說(shuō)，未來(lái)的需求并不只是給付貨幣的多少，更多的是需要一些護理服務(wù)，老年人對未來(lái)醫養需求也將越來(lái)越高，如何做好衍生產(chǎn)業(yè)鏈也是保險公司需要考慮的問(wèn)題。

　　此外，也有保險業(yè)人士指出，以房養老四地試點(diǎn)，僅一家保險公司參與，這主要因為以房養老產(chǎn)品設計復雜、風(fēng)險分散機制不完善，對于保險公司而言屬于微利經(jīng)營(yíng)，無(wú)法調動(dòng)保險公司參與的積極性。

　　□展望

　　試點(diǎn)城市將擴容

　　在年初舉行的老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)工作座談會(huì )上，保監會(huì )副主席黃洪表示，以房養老使老年人的房子由“死錢(qián)”變成了“活錢(qián)”，滿(mǎn)足了老年人希望“居家養老”和“增加養老收入”的兩大核心養老需求。同時(shí)，有效提高了老年人的可支配收入，顯著(zhù)改善了退休生活質(zhì)量。

　　保監會(huì )方面表示，2016年要在現有4個(gè)試點(diǎn)城市的基礎上，選擇經(jīng)濟條件較好、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規范、當地政府支持的城市和地區納入試點(diǎn)范圍，通過(guò)擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區域，在發(fā)展中解決問(wèn)題，使更多的老年人享受到這項政策福利。

　　□回訪(fǎng)

　　“我們想讓晚年生活質(zhì)量更高”

　　在試點(diǎn)兩年期滿(mǎn)之際，記者采訪(fǎng)到了當時(shí)北京地區以房養老的首單投保者——康先生與馬女士夫婦。

　　剛剛從德國旅游回來(lái)的康先生依然清楚地記著(zhù)每一個(gè)投保的細節?！拔覀冴P(guān)注以房養老政策很多年了，都說(shuō)‘養兒防老’，大部分財產(chǎn)應該留給下一代，可對于我們這樣的失獨家庭來(lái)說(shuō)，沒(méi)有這方面的需求，所以很早以前就與夫人商量好了要參加以房養老?！?/p>

　　2015年年初，康先生收到街道通知，說(shuō)一家保險公司在搞“以房養老”項目推介會(huì )，于是，在北京溫特萊酒店，他第一次聽(tīng)到幸福人壽前董事長(cháng)孟曉蘇對“以房養老”的理念介紹后，現場(chǎng)就報名了。他說(shuō)：“房子是手里的財產(chǎn)，以房養老能讓我們的晚年生活更豐富?！?/p>

　　說(shuō)起當年投保過(guò)程，康先生直言，很多親戚朋友都不理解他們的決定，紛紛出面勸解：“保險公司都是騙子，怎么可能給你錢(qián)，只會(huì )要你的錢(qián)?！睂Υ?，康先生說(shuō)，一方面，自己之前關(guān)注以房養老政策已經(jīng)很多年，對這項國家政策很認可；另一方面，在與保險公司簽訂合同、辦理手續的過(guò)程中，程序公開(kāi)透明，讓他很踏實(shí)。

　　與保險公司辦理住房反向抵押時(shí)，康先生通過(guò)自己選定的評估公司對房屋估價(jià)，這套位于西三旗附近、面積為84平方米的小三居最終評估有效保險價(jià)值為274萬(wàn)元。合同簽訂后，還通過(guò)公證處進(jìn)行了公證。

　　康先生告訴記者：“我今年71歲，夫人今年69歲，我們就這一套房子，如果賣(mài)掉房子，我倆住哪兒？雖然賣(mài)了房子，手里的錢(qián)就多了，但是總不能讓我們做背包客啊?！?/p>

　　據了解，康先生夫婦的退休金加起來(lái)有7000多元，參與以房養老以后，每月從保險公司領(lǐng)到9000多元，“手里的錢(qián)松快多了，可以考慮以前敢想但是不敢做的了?！笨迪壬f(shuō)。

　　今年6月，康先生夫妻倆參加了為期一個(gè)月的德國養老院旅行團，兩個(gè)人的團費總計6萬(wàn)元，他說(shuō)想在身體好的時(shí)候多出去看看，接下來(lái)還想到美國、俄羅斯走走?！艾F在自己和夫人身體還好，暫時(shí)還不考慮去敬老院。我們先去遠的地方，以后身體不好了，再去近一點(diǎn)的地方，實(shí)在走不動(dòng)了，再去敬老院也不遲。到時(shí)候，我們倆每月退休金加以房養老的錢(qián)一共1.6萬(wàn)元，把我們的房子租出去，還能拿到一筆租金，可以讓我們去條件更好的敬老院?！?/p>

　　在康先生家里，記者看到了新?lián)Q的電視機、冰箱、洗衣機。馬女士拿出新買(mǎi)的iPhone6plus給記者看他們在德國拍的照片，馬女士說(shuō)：“家里的電器、手機、iPad、電腦都是新?lián)Q的，我們想讓晚年生活質(zhì)量更高點(diǎn)兒?！?/p>