上月末，“以房養老”兩年試點(diǎn)到期。記者昨日致電幸福人壽保險公司得知，作為4家試點(diǎn)城市之一，武漢只有一戶(hù)兩人投保。另外3座城市北京、上海、廣州試點(diǎn)結果也不理想，投保人數共計59戶(hù)76人?！耙苑筐B老”究竟難在何處？為何應者寥寥？試點(diǎn)之后路在何方？

　　以房養老四地試點(diǎn)

　　2014年6月23日，中國保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，決定自當年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險(即以房養老)試點(diǎn)，試點(diǎn)期為兩年。

　　2015年3月，經(jīng)過(guò)保監會(huì )批準，首款保險版“以房養老”產(chǎn)品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。同年4月10日，漢口兩位老人與幸福人壽湖北分公司簽訂“幸福房來(lái)寶”以房養老產(chǎn)品投保單。同日，北京、上海也有3位老人投保。

　　以房養老，全稱(chēng)叫老年人住房反向抵押養老保險，又叫“倒按揭”。簡(jiǎn)言之就是將房子抵押給保險公司，即可終身領(lǐng)取養老金。

　　幸福人壽的“幸福房來(lái)寶”是保監會(huì )審批通過(guò)的首個(gè)以房養老保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創(chuàng )新型商業(yè)養老保險產(chǎn)品。老人將房產(chǎn)抵押給保險公司后，可繼續居住，并按照約定條件領(lǐng)取養老保險金直至身故。據測算，以60周歲男性老年人、房屋價(jià)值100萬(wàn)元為例，扣除相關(guān)費用后，老人每月拿到手的養老金約為2514元，直至身故。

　　老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養老保險相關(guān)費用。如果繼承人想要繼承房產(chǎn)，也是可以的，只需償還保險公司的損失和相關(guān)費用。

　　“以房養老”其實(shí)是從國外引進(jìn)的“舶來(lái)品”，在美國、加拿大、日本等國早已盛行，在中國試水似乎遭遇水土不服。

　　武漢僅有1戶(hù)投保

　　據了解，自以房養老試點(diǎn)以來(lái)，僅幸福人壽一家保險公司開(kāi)展了該業(yè)務(wù)。截至2016年6月28日，投保60戶(hù)78人。參保人平均年齡70.5歲，老人平均每月拿到養老金8465元，最高可拿養老金19003元。從區域來(lái)看，一線(xiàn)城市（北上廣）比二線(xiàn)城市（武漢）對該產(chǎn)品需求、認知度稍高，武漢迄今只有2015年4月10日漢口的那1戶(hù)老夫妻“吃螃蟹”，后來(lái)，再無(wú)人問(wèn)津。從家庭構成來(lái)看，無(wú)子女老人占到40%。

　　以房養老保險產(chǎn)品設計之初，主要是想滿(mǎn)足老年人“居家養老”和“增加養老收入”兩大核心養老需求。

　　家住漢口的這一戶(hù)投保老人，爹爹66歲，婆婆65歲。倆老口有子女。但爹爹很硬氣：“我的觀(guān)念就是在家里養老，我覺(jué)得子孫三代同堂比較幸福。但是我們老輩自己的事情，絕對不會(huì )找子女?！?/p>

　　老人的兒子開(kāi)始有點(diǎn)不接受“以房養老”，但后來(lái)也接受了，還陪著(zhù)父母去投保。爹爹說(shuō)：“幸福人壽推出的這個(gè)產(chǎn)品對我們家來(lái)說(shuō)是一個(gè)幫助，生活質(zhì)量可以提高一些，看病的資金也有了保障?！?/p>

　　然而，“養兒防老”的傳統觀(guān)念依然是社會(huì )主流，絕大多數老人希望把房子留給孩子。在武漢東西湖區的一個(gè)社區，記者遇見(jiàn)了正在散步的李爹爹，他擁有一套江景房，目前孫子在武漢上大學(xué)。他說(shuō)：“上有屋瓦，下養豬，這就是‘家’。把房子抵押出去，相當于失去親情的維系，心里不安啊?！彼麖娬{房子將來(lái)肯定要留給孫子。

　　針對“以房養老”在江城遭遇的尷尬，省社會(huì )科學(xué)院經(jīng)濟研究所所長(cháng)葉學(xué)平分析，最主要的原因在于中國人根深蒂固的傳統觀(guān)念，“傳統文化習慣在短時(shí)間內難以接受新型養老模式。當老年人百年之后，房屋收歸金融機構所有，成為一種消費品而不是遺產(chǎn)，父母覺(jué)得不合適，子女也會(huì )不理解，容易產(chǎn)生親情間的隔閡?！?/p>

　　市民張女士接受采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)：“如果老了生活困難，沒(méi)有子女或子女無(wú)力履行贍養義務(wù)，‘以房養老’不失為解決之道。畢竟人都不在了，要房子還有什么用?！辈贿^(guò)，她也強調需要很多配套條件，比如完善的評估機構，來(lái)提升安全感和公平性?！罢嬲龑?shí)施‘以房養老’并非一個(gè)口號，它需要從制度上加以解決，比如房屋70年產(chǎn)權的問(wèn)題、貸款年限和健康評估等方面，都需要完善的體系支持?！比~學(xué)平說(shuō)。

　　擴大以房養老試點(diǎn)

　　今年元月，在中國保監會(huì )召開(kāi)的老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)工作座談會(huì )上，保監會(huì )副主席黃洪表示，2016年要在現有4個(gè)試點(diǎn)城市的基礎上，選擇經(jīng)濟條件較好、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規范、當地政府支持的城市和地區納入試點(diǎn)范圍，通過(guò)擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區域，在發(fā)展中解決問(wèn)題，使更多的老年人享受到這項政策福利。

　　盡管試點(diǎn)也遇到了傳統養老觀(guān)念、政策環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境等方面的問(wèn)題和挑戰。特別是由于該項業(yè)務(wù)是一項將反向抵押和養老年金保險相結合的創(chuàng )新型業(yè)務(wù)，除傳統保險業(yè)務(wù)所需面對的長(cháng)壽風(fēng)險和利率風(fēng)險外，還需要應對房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)、房產(chǎn)處置等風(fēng)險挑戰。但是，保監會(huì )表示，要在總結好現有經(jīng)驗和問(wèn)題的基礎上，積極穩妥地推進(jìn)反向抵押養老保險業(yè)務(wù)發(fā)展。