畢馬威會(huì )計師事務(wù)所近日發(fā)布報告稱(chēng)，到2030年，傳統銀行及其服務(wù)可能消失。受宏觀(guān)經(jīng)濟下行壓力、金融脫媒進(jìn)程加快、金融科技創(chuàng )新等因素綜合影響，今年以來(lái)我國銀行業(yè)盈利能力持續下降，經(jīng)營(yíng)轉型已是迫在眉睫，而從信用中介向信息中介轉變，或是未來(lái)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉型的方向。

　　當前我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨30年未有之變局。從宏觀(guān)經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析，我國正處于經(jīng)濟結構戰略轉型進(jìn)程，新經(jīng)濟增長(cháng)動(dòng)能仍在培育，信貸資金布局既不易清晰把握方向也存在較大風(fēng)險，同時(shí)也遭遇直接融資方面巨大的挑戰；利率市場(chǎng)化導致存貸利差失去制度保護，全球范圍內較長(cháng)時(shí)間內低利率環(huán)境也將進(jìn)一步壓縮銀行業(yè)凈息差水平，傳統上依賴(lài)貸款規模驅動(dòng)的經(jīng)營(yíng)模式不可持續；我國銀行業(yè)尚未完全經(jīng)歷完整經(jīng)濟周期沖擊，表內外資產(chǎn)質(zhì)量劣變風(fēng)險仍將持續釋放，資本損耗和流動(dòng)性壓力將有增無(wú)減；雖然公司治理機制建設初步建立，但業(yè)務(wù)擴張與風(fēng)險控制容易失衡，同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)很可能成為連接影子銀行風(fēng)險的通道；手機銀行、網(wǎng)上銀行服務(wù)的興起，傳統銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)存在的必要性顯著(zhù)下降；隨著(zhù)大數據、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，銀行獨占企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況信息的優(yōu)勢正面臨互聯(lián)網(wǎng)平臺的強有力挑戰，銀行產(chǎn)品與服務(wù)易于模仿，進(jìn)一步削弱了傳統銀行信用中介的功能。

　　從信用中介向信息中介轉變，可能會(huì )是未來(lái)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉型的方向。傳統上認為，銀行是從事期限轉換和信用轉換的中介機構。但隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)和大數據技術(shù)發(fā)展和應用，由銀行充當信用中介的必要性顯著(zhù)下降，擁有豐富數據信息的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺已經(jīng)在相當程度上替代了銀行信用中介的職能。即便如此，傳統銀行依然掌握了巨大的企業(yè)和個(gè)人信用信息數據庫，已經(jīng)發(fā)展出相對成熟的信用風(fēng)險技術(shù)，無(wú)論是充當信用中介還是信息中介（服務(wù)于資金撮合交易），這都不可或缺，為銀行從信用中介向信息中介轉變奠定了堅實(shí)的基礎，具體來(lái)說(shuō)：

　　一是確立銀行信息化經(jīng)營(yíng)管理發(fā)展戰略。降低基于信用中介存貸利差收入的依賴(lài)，提高基于信息中介服務(wù)收入的比重，廣泛應用大數據技術(shù)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。二是有效整合客戶(hù)信息。建立統一客戶(hù)信息管理平臺，加快客戶(hù)信息標準化處理，推動(dòng)大數據技術(shù)應用和模型開(kāi)發(fā)，形成客戶(hù)完整風(fēng)險視圖。三是深入挖掘客戶(hù)信息價(jià)值。通過(guò)模型篩選客戶(hù)，確定客戶(hù)風(fēng)險等級和融資價(jià)格，利用大數據模型努力實(shí)現貸款風(fēng)險的在線(xiàn)監控和實(shí)時(shí)預警。四是加快建設互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，適應客戶(hù)信息深度整合與測度需求，對金融機構組織機構進(jìn)行再造，對構成金融產(chǎn)品與服務(wù)的要素進(jìn)行重新整合，主動(dòng)提供基于銀行信息優(yōu)勢的產(chǎn)品，包括P2P服務(wù)等。

　　當然，銀行職能轉變不能改變金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的本質(zhì)。傳統銀行產(chǎn)品與服務(wù)消失，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉，并不意味著(zhù)銀行業(yè)就要成為“21世紀的恐龍”，銀行業(yè)在未來(lái)社會(huì )仍有廣闊發(fā)展空間。應該看到，傳統銀行從信用中介向信息中介職能發(fā)展，將進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的效率，擴大對小額、分散融資需求的服務(wù)，契合普惠金融的需要。同時(shí)，大數據下信用風(fēng)險分析監測能力的提高也將降低整個(gè)金融體系運行的風(fēng)險。