時(shí)評·銀行業(yè)轉型發(fā)展系列之二

　　在新常態(tài)下，我國銀行業(yè)“黃金十年”宣告結束。隨著(zhù)技術(shù)創(chuàng )新和改革深化，作為支付中介和融資中介的商業(yè)銀行，原本具有的金融中介優(yōu)勢式微。在這種情況下，商業(yè)銀行應該主動(dòng)適應時(shí)代潮流，力爭轉型為以創(chuàng )新為驅動(dòng)力、提供綜合服務(wù)的金融服務(wù)中介。

　　我們發(fā)現，現在和未來(lái)一段時(shí)期，銀行業(yè)在嚴峻挑戰中亦面臨諸多機遇。從經(jīng)濟發(fā)展看，雖然經(jīng)濟增速下降給銀行信貸投放和資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)壓力，但經(jīng)濟結構持續優(yōu)化打開(kāi)了新的發(fā)展格局；從金融改革看，利率、匯率市場(chǎng)化改革壓縮了銀行盈利增長(cháng)速度，但管制放松為自主經(jīng)營(yíng)和創(chuàng )新提供了更多可能；從競爭態(tài)勢看，競爭不斷加劇蠶食了銀行市場(chǎng)份額，但跨界合作為拓寬業(yè)務(wù)空間創(chuàng )造了機會(huì )。如果以開(kāi)放、包容的心態(tài)迎接新技術(shù)、新時(shí)代，商業(yè)銀行就能轉危為機，實(shí)現涅槃和蝶變。

　　哈佛大學(xué)博迪和默頓教授的金融“功能觀(guān)”認為，一項金融功能可以由不同的金融機構來(lái)執行，一個(gè)金融機構也可以同時(shí)執行幾項金融功能。面對變化，商業(yè)銀行部分功能逐步被新興金融機構及非金融機構替代，如支付和融資中介的傳統優(yōu)勢逐漸喪失。與此同時(shí)，商業(yè)銀行加快創(chuàng )新步伐，發(fā)揮其客戶(hù)、資金、人才等優(yōu)勢，不斷推動(dòng)傳統業(yè)務(wù)轉型升級，在部分功能被替代的過(guò)程中不斷拓展和創(chuàng )造新的服務(wù)功能和服務(wù)領(lǐng)域。

　　近年來(lái)，通過(guò)持續創(chuàng )新和轉型，我國商業(yè)銀行不斷拓寬自己的生存空間，正在直接或間接地促使傳統功能發(fā)生轉變。其核心在于：從傳統的“資金中介”向“服務(wù)中介”轉型，即從以支付結算和資金融通功能為主的純粹“資金中介”，轉型為提供支付、信貸、投行、咨詢(xún)、風(fēng)控等多種金融服務(wù)的綜合“服務(wù)中介”。

　　從國內商業(yè)銀行看，不少銀行已明確將“服務(wù)中介”作為轉型目標。如2012年，時(shí)任中國工商銀行董事長(cháng)姜建清表示，未來(lái)工商銀行將轉型為金融服務(wù)的中介。招商銀行原行長(cháng)馬蔚華2016年提出，商業(yè)銀行應從簡(jiǎn)單的融資中介向全面的金融服務(wù)中介轉型。更有不少銀行，如恒豐銀行直接將“金融綜合服務(wù)提供商”作為發(fā)展愿景。

　　向金融服務(wù)中介轉型，不僅要從減少客戶(hù)排隊時(shí)間、改造銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等具體問(wèn)題著(zhù)手，更要從發(fā)展戰略、經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)轉型、體制機制等“頂層設計”入手和解決。從發(fā)展戰略看，要將改進(jìn)服務(wù)納入全行戰略規劃，建立并持續實(shí)施服務(wù)戰略；從經(jīng)營(yíng)管理看，要盡快擯棄高消耗、低效率、單純追求規模與數量擴張的外延式發(fā)展方式，從“重資產(chǎn)”“重資本”“重成本”經(jīng)營(yíng)向“輕資產(chǎn)”“輕資本”“輕成本”經(jīng)營(yíng)轉變；從業(yè)務(wù)轉型看，要更加重視投資銀行、財富管理等非信貸業(yè)務(wù)，并為大眾客戶(hù)和小微企業(yè)提供更多服務(wù)；從體制機制看，要深化內部組織架構改革，建立起真正“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)體系，并積極培育先進(jìn)的服務(wù)文化。

　　需要強調的是，在向金融服務(wù)中介轉變的過(guò)程中，商業(yè)銀行應充分發(fā)揮金融科技（fintech）作用，以大數據、云計算、人工智能等技術(shù)創(chuàng )新驅動(dòng)服務(wù)變革，推動(dòng)渠道協(xié)同和資源整合，開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)和商業(yè)模式，提升服務(wù)能力和效率，為客戶(hù)提供任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式（anytime、anywhere、anyhow）的“AAA”服務(wù)。

　　在當下“強監管”趨勢下，還要正確處理好監管和創(chuàng )新的關(guān)系。一方面，商業(yè)銀行要把握好創(chuàng )新活動(dòng)的正確方向，不能偏離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟本源，防止資金空轉和不當套利；另一方面，監管部門(mén)要防范政策收緊對銀行良性創(chuàng )新造成誤傷，要保護好銀行以創(chuàng )新驅動(dòng)轉型的積極性。