時(shí)評·銀行業(yè)轉型發(fā)展系列之三

　　過(guò)去一段時(shí)間，我國銀行業(yè)面臨的最大挑戰之一是不良貸款持續攀升。當前，商業(yè)銀行防風(fēng)險、促發(fā)展的壓力仍然很大，應主動(dòng)適應形勢變化，在加強風(fēng)險管理的基礎上，將風(fēng)險作為產(chǎn)品來(lái)經(jīng)營(yíng)，主動(dòng)實(shí)施全面風(fēng)險經(jīng)營(yíng)，提升風(fēng)險經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力。

　　今年一季度，商業(yè)銀行不良貸款余額1.58萬(wàn)億元，較上季末增加673億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，比上季末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。一季度不良貸款沒(méi)有“雙升”固然有積極的一面，但這并不意味著(zhù)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量迎來(lái)拐點(diǎn)。除信用風(fēng)險外，市場(chǎng)風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險在不斷累積。銀行業(yè)風(fēng)險與金融風(fēng)險緊密相關(guān)，更關(guān)系到金融安全和國家安全，這就需要我們以科學(xué)理性的態(tài)度去面對銀行業(yè)風(fēng)險。

　　“風(fēng)險”一詞最早源于希臘語(yǔ)“risa”，意為危巖。在經(jīng)濟學(xué)中，風(fēng)險是指事物的不確定性和損失的可能性。商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)信用的金融企業(yè)，與生俱來(lái)就與風(fēng)險打交道。從某種意義上說(shuō)，現代商業(yè)銀行本質(zhì)上是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的企業(yè)，沒(méi)有風(fēng)險的存在，商業(yè)銀行就沒(méi)有存在的必要。尤其在經(jīng)濟下行周期，商業(yè)銀行既面臨著(zhù)管理風(fēng)險的重任，又要在防范和化解風(fēng)險中實(shí)現發(fā)展、提升服務(wù)。因此，商業(yè)銀行要轉變觀(guān)念，改變過(guò)去那種厭惡風(fēng)險、害怕風(fēng)險、躲避風(fēng)險的心態(tài)，在深化全面風(fēng)險管理的同時(shí)，主動(dòng)實(shí)施全面風(fēng)險經(jīng)營(yíng)。

　　當下，在資產(chǎn)質(zhì)量的巨大壓力下，商業(yè)銀行要綜合運用現有各種處置政策和手段，加大處置力度和進(jìn)度，處理好存量不良貸款。比如，充分挖掘常規催收、司法訴訟、以物抵債、貸款重組等措施，努力減少損失；加大核銷(xiāo)力度，創(chuàng )新處置方式，打包出售不良資產(chǎn)，加快現金回收力度，盡快處理銀行體系內的包袱。同時(shí)，銀行要完善全面風(fēng)險管理體系，從源頭上遏制新的不良貸款產(chǎn)生，防范和化解各類(lèi)風(fēng)險。在今年“緊平衡”的貨幣金融環(huán)境下，還要注意流動(dòng)性風(fēng)險防范。同時(shí)，要重視內部管理特別是對分支機構和員工的管理，防范操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。

　　與此同時(shí)，要將風(fēng)險作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要內容和產(chǎn)品，變被動(dòng)防范風(fēng)險為主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。一是樹(shù)立“風(fēng)險經(jīng)營(yíng)創(chuàng )造價(jià)值”的理念。風(fēng)險不同于損失，僅是損失的可能性，銀行因承擔風(fēng)險獲得收益。風(fēng)險經(jīng)營(yíng)好了可能創(chuàng )造利潤，風(fēng)險經(jīng)營(yíng)不好可能造成損失，風(fēng)險經(jīng)營(yíng)能力直接影響銀行盈利能力。二是處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險經(jīng)營(yíng)的關(guān)系。風(fēng)險經(jīng)營(yíng)是經(jīng)營(yíng)管理的重要部分，在經(jīng)濟上升周期為業(yè)績(jì)增長(cháng)而不顧風(fēng)險、盲目發(fā)展固然不可取，在經(jīng)濟下行周期因害怕風(fēng)險而謹小慎微、裹足不前將得不償失。業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險經(jīng)營(yíng)應相向而行，互相促進(jìn)。三是建立和完善主動(dòng)風(fēng)險經(jīng)營(yíng)機制。應厘清風(fēng)險邊界，完善包括區域、行業(yè)、客戶(hù)、產(chǎn)品等多維度風(fēng)險偏好政策，從源頭對風(fēng)險進(jìn)行主動(dòng)選擇。應用風(fēng)險補償、風(fēng)險緩釋和風(fēng)險對沖等系列手段，實(shí)現風(fēng)險的主動(dòng)安排。四是積極穩妥進(jìn)行風(fēng)險轉移。利用掉期、保理等業(yè)務(wù)，輸出自身的風(fēng)險管理優(yōu)勢，幫助客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險規避和轉移；借助資產(chǎn)證券化等手段，發(fā)揮信息中介優(yōu)勢在風(fēng)險供給者與需求者之間匹配信息，適度將自身風(fēng)險轉移到體外。

　　主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，有效管理風(fēng)險偏好，對商業(yè)銀行至關(guān)重要。在實(shí)施全面風(fēng)險經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，監管部門(mén)一方面要加強引領(lǐng)，為商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制完善提供清晰的標準和方向；另一方面要加強服務(wù)，對商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量給予更高的容忍度，為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、處置資產(chǎn)提供更多的政策支持。