??? “金九銀十”，汽車(chē)銷(xiāo)售已進(jìn)入傳統旺季。與往年不同的是，今年全國二手車(chē)交易量呈現爆發(fā)式增長(cháng)。隨著(zhù)二手車(chē)市場(chǎng)規模的快速擴大，二手車(chē)金融勢必也將迎來(lái)大幅增長(cháng)。然而，由于大量小額貸款公司長(cháng)期盤(pán)踞這一市場(chǎng)，甚至還有一些不法商家也借機鉆空子，導致目前整個(gè)二手車(chē)金融市場(chǎng)亂象不斷。

　　消費者：買(mǎi)二手車(chē)比買(mǎi)新車(chē)還折騰

　　濟南市民韓先生最近購買(mǎi)了一輛二手車(chē)，結果卻讓自己煩透了心。韓先生告訴記者，由于從事銷(xiāo)售工作，買(mǎi)車(chē)是為跑業(yè)務(wù)時(shí)往返各地能方便些，而之所以買(mǎi)二手車(chē)，就是因為價(jià)格相對便宜，還不用像新車(chē)那樣費心保養，開(kāi)著(zhù)比較省心?！翱墒俏乙矝](méi)想到，買(mǎi)二手車(chē)竟然比買(mǎi)新車(chē)還折騰?！?/p>

趙乃育 繪

　　韓先生說(shuō)，自己買(mǎi)的這輛二手車(chē)價(jià)格是8萬(wàn)元。由于手頭現金不多，他選擇首付2萬(wàn)元，其余6萬(wàn)元貸款。在與銷(xiāo)售人員談好價(jià)格后，韓先生與銷(xiāo)售商簽訂了合同并繳納了1萬(wàn)元定金。然而在這之后，銷(xiāo)售人員卻又告知韓先生，除約定的貸款數額外，還需要繳納一筆手續費，此外還要一次性購買(mǎi)未來(lái)三年的車(chē)輛保險，以及1000元的GPS使用費。

　　“銷(xiāo)售最開(kāi)始說(shuō)只有利息，后來(lái)說(shuō)要交一筆手續費，再后來(lái)，又多出了‘GPS使用費’‘評估費’‘保證金’‘金融服務(wù)費’等五六項費用。但這些費用在之前談貸款合同時(shí)，銷(xiāo)售人員從來(lái)沒(méi)提到過(guò)?！表n先生說(shuō)，雖然只貸款了6萬(wàn)元，但是雜七雜八的費用算下來(lái)，最后的花費差不多要到八九萬(wàn)元。

　　采訪(fǎng)中，多位曾貸款購買(mǎi)二手車(chē)的消費者都反映了類(lèi)似問(wèn)題，不少二手車(chē)銷(xiāo)售商“巧立名目”，在貸款合同中捆綁各類(lèi)費用，而這些費用明細大多不會(huì )在協(xié)議中列出。二手車(chē)商通過(guò)這一先簽合同后告知的方式，強制消費者就范。像韓先生這樣最后要額外承擔2萬(wàn)元左右費用的情況，折算到24期或36期貸款中，每月要比原來(lái)多還款數百元，對消費者而言，貸款數額本就不多，卻增加了不小的還款壓力。

　　濟西二手車(chē)交易市場(chǎng)總經(jīng)理潘虎告訴記者，二手車(chē)市場(chǎng)相比于新車(chē)交易市場(chǎng)，在行業(yè)規范上存在不小的差距。尤其是貸款方面，由于市場(chǎng)不大、金額較少，銀行大多不直接參與，更多的是第三方小額貸款公司或擔保公司提供貸款。僅在濟西二手車(chē)市場(chǎng)內，就有近30家小額貸款公司，“我們市場(chǎng)曾進(jìn)行過(guò)統一的規范，但都是治標不治本，這些公司都有貸款業(yè)務(wù)員在市場(chǎng)附近長(cháng)期駐扎，僅靠市場(chǎng)自身的約束根本無(wú)法徹底禁止?！?/p>

　　潛規則：“空白合同”藏陷阱

　　記者調查發(fā)現，除了韓先生等消費者反映的問(wèn)題之外，二手車(chē)貸款存在的問(wèn)題還有很多。記者在濟南幾家二手車(chē)交易市場(chǎng)內隨機尋找經(jīng)銷(xiāo)商以買(mǎi)車(chē)名義詢(xún)問(wèn)貸款事項，多數商家最開(kāi)始都承諾，除利息外不會(huì )有額外的費用產(chǎn)生，并拿出一份貸款合同。但記者發(fā)現，該合同上沒(méi)有任何細節和條款，僅僅是一份“空白合同”。

　　濟西二手車(chē)交易市場(chǎng)汽車(chē)金融部工作人員王剛告訴記者，“空白合同”已經(jīng)是二手車(chē)交易市場(chǎng)的行業(yè)現狀。由于二手車(chē)交易手續沒(méi)有新車(chē)交易復雜，很多消費者為圖省事，與銷(xiāo)售人員達成簡(jiǎn)單的購車(chē)意向后，就在“空白合同”上簽字，很容易踏進(jìn)“消費陷阱”，而各種“意想不到”的收費馬上就隨之而來(lái)。

　　業(yè)內人士表示，所謂“空白合同”實(shí)際上就是消費欺詐，銷(xiāo)售人員在消費者沒(méi)有獲悉全部交易細節的情況下，誘導消費者簽字，不符合銷(xiāo)售合同簽訂的規則。但由于二手車(chē)市場(chǎng)長(cháng)期存在的種種“潛規則”，往往造成“一個(gè)愿打一個(gè)愿挨”的情況，使消費者權益受損。

　　王剛還說(shuō)，除“空白合同”問(wèn)題外，二手車(chē)貸款不規范現象還有不少。例如，隱瞞二手車(chē)的抵押信息，銷(xiāo)售商在和消費者簽署完購車(chē)合同后，并不告知車(chē)輛此前是否有抵押貸款。很多消費者因此中了圈套，交錢(qián)買(mǎi)完車(chē)后，才發(fā)現自己買(mǎi)的車(chē)此前還有上萬(wàn)元的貸款沒(méi)還清。

　　另外，在二手車(chē)交易市場(chǎng)上，提供貸款服務(wù)的金融公司大多不是本地企業(yè)，規模也都不大，經(jīng)營(yíng)狀況很不穩定，常出現金融公司“跑路”“失聯(lián)”等情況。但由于這些“跑路”公司大多在銀行有數額不小的“欠賬”，一旦出現這類(lèi)狀況，消費者即便還清了自己的貸款，卻因被這些公司所“連累”，無(wú)法在銀行順利解押自己購買(mǎi)的車(chē)輛。

　　記者在山東省工商局了解到，近幾個(gè)月來(lái)，關(guān)于二手車(chē)交易方面的糾紛逐漸增多，而大多數糾紛，問(wèn)題都出在合同上。山東省工商局消費者權益保障處副處長(cháng)韓江峰告訴記者，二手車(chē)商往往會(huì )在貸款合同和細節上做手腳，而消費者的防范意識不足，盲目和銷(xiāo)售方簽合同，往往導致在后續的維權上失去主動(dòng)權，想要維護自身的合法權益也就困難重重。

　　監管難：小、散、亂　魚(yú)龍混雜

　　中國汽車(chē)流通協(xié)會(huì )的預測數據顯示，到2020年，我國二手車(chē)交易規模將達到2920萬(wàn)輛，新車(chē)與二手車(chē)交易規模比例接近1：1。而包括貸款在內的二手車(chē)金融服務(wù)滲透率，也將從目前的不足5%，迎來(lái)一輪快速提升，有望在2020年達到15%左右。

　　“今年上半年，全國二手車(chē)累計交易583.71萬(wàn)輛，同比增長(cháng)21.53%，預計今年全國二手車(chē)交易量有望超過(guò)1200萬(wàn)輛。無(wú)論是增長(cháng)率還是增長(cháng)量，今年都是一個(gè)爆發(fā)年?！敝袊?chē)流通協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)肖政三說(shuō)，隨著(zhù)二手車(chē)市場(chǎng)規模的快速擴大，二手車(chē)金融勢必也將迎來(lái)大幅增長(cháng)，對于這一領(lǐng)域的規范和監管還需要進(jìn)一步加強。

　　肖政三說(shuō)，之前由于市場(chǎng)份額少，正規的金融機構對二手車(chē)領(lǐng)域不重視，涉足二手車(chē)貸款的金融機構數量較少，規模也不大。這導致了很多并不規范的小額貸款公司進(jìn)入了這一市場(chǎng)，甚至還有一些不法商家也借機鉆空子，這也導致目前整個(gè)二手車(chē)金融市場(chǎng)亂象不斷?！耙远周?chē)貸款為例，目前還沒(méi)有一個(gè)完整的監管體系，金融機構和二手車(chē)商之間基本都是私下合作，而二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商魚(yú)龍混雜，不像傳統的汽車(chē)4S店有統一的管理體系，這給監管帶來(lái)了不小的難度?！?/p>

　　有專(zhuān)家表示，隨著(zhù)二手車(chē)行業(yè)的發(fā)展，未來(lái)市場(chǎng)規模還會(huì )不斷擴大，如果在貸款等金融服務(wù)上問(wèn)題頻出，所涉及的金額總量會(huì )很大，而金融風(fēng)險的出現，對于行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，有很強的負面效應，因此對于二手車(chē)金融的風(fēng)險防控亟須提升。

　　業(yè)內人士表示，針對目前快速發(fā)展的二手車(chē)行業(yè)，以及問(wèn)題頻出的二手車(chē)金融服務(wù)，通過(guò)打造統一平臺，實(shí)施標準化管理，建立誠信體系，是規范這一行業(yè)的有效途徑。山東遠通集團二手車(chē)交易市場(chǎng)總經(jīng)理周景霞告訴記者，一些規模較大的二手車(chē)市場(chǎng)都在探索平臺化建設，并建立一套監管體系，對下屬經(jīng)銷(xiāo)商的不良行為進(jìn)行約束。但由于二手車(chē)交易市場(chǎng)仍處在快速發(fā)展階段，這些監管措施還需要一定時(shí)間去完善。

　　待規范：需多方“群策群力”

　　針對二手車(chē)貸款中出現的種種問(wèn)題，有專(zhuān)家認為，由于二手車(chē)行業(yè)尚不規范，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的規章制度進(jìn)行約束，因此，更需要各方的“群策群力”，才能有效解決目前出現的種種不規范現象和問(wèn)題。

　　對外經(jīng)貿大學(xué)法學(xué)院副教授馮輝說(shuō)，汽車(chē)金融屬于服務(wù)性金融業(yè)務(wù)，目前主要的監管依據是《汽車(chē)金融公司管理辦法》。但管理辦法的重點(diǎn)主要是規定汽車(chē)金融公司的準入資格和業(yè)務(wù)范圍，對于種種不規范，甚至是違法行為，并無(wú)專(zhuān)門(mén)規定，建議能夠進(jìn)一步完善。

　　馮輝還說(shuō)，從消費者權益保障的角度來(lái)說(shuō)，除消保部門(mén)要及時(shí)受理消費者舉報和投訴外，相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì )還應積極推動(dòng)行業(yè)規則的制定，并確立行業(yè)標準和約束條例，實(shí)現以行業(yè)自律來(lái)保障消費者的權益不受侵犯。

　　濟西二手車(chē)交易市場(chǎng)總經(jīng)理潘虎告訴記者，作為二手車(chē)市場(chǎng)的管理者，由于沒(méi)有相關(guān)部門(mén)的組織和授權，其實(shí)在對市場(chǎng)內各二手車(chē)商的監管上，并沒(méi)有“管轄權”，而二手車(chē)市場(chǎng)的監管又涉及金融、工商、行政執法等多個(gè)部門(mén)，希望相關(guān)部門(mén)能夠加強監管力度，指導市場(chǎng)發(fā)揮組織力量，引導市場(chǎng)內各成員單位規范自身行為。

　　也有業(yè)內人士建議，消費者二手車(chē)貸款遇到問(wèn)題，常常面臨不知道該找誰(shuí)的困境。貸款出現問(wèn)題，不知道責任是在銀行還是銷(xiāo)售商，或是小額貸款公司。責任一旦不明確，后續責任追究也會(huì )遇到麻煩。建議金融監管部門(mén)針對二手車(chē)交易中的金融服務(wù)出臺相應的規范政策。

　　山東省工商局消費者權益保障處副處長(cháng)韓江峰表示，從消費者的角度來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)尚不規范的情況下，消費者自身的維權、防范意識十分重要。在二手車(chē)交易的任何環(huán)節，消費者都應有所警惕，嚴防經(jīng)銷(xiāo)商設下的各類(lèi)“消費陷阱”。尤其是涉及合同的問(wèn)題，要明確好具體條款和各方責任，不能馬虎對待，草率簽訂。

　　韓江峰說(shuō)，二手車(chē)交易過(guò)程中，消費者要保存好一切單據，必要時(shí)也可在購車(chē)過(guò)程中錄音，為日后維權留好證據。一旦出現糾紛，消費者應及時(shí)考慮維護自身合法權益，可以到工商或消協(xié)進(jìn)行投訴，還可以根據情況選擇法律訴訟解決問(wèn)題。