亂象不止，監管升級。針對人身保險產(chǎn)品亂象，銀保監會(huì )近日開(kāi)展專(zhuān)項核查清理工作，要求不留死角，并明確提出嚴查違規行為，還將依法從重處理整改不到位的公司，目的就是為了防控負債風(fēng)險，讓保險公司少些套路，開(kāi)發(fā)設計真正符合老百姓需要的產(chǎn)品。

　　首次公布負面清單　直指頑疾

　　此次專(zhuān)項核查清理工作是2017年底監管治理人身保險銷(xiāo)售亂象的延續和升級。彼時(shí)，監管集中整治銷(xiāo)售、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營(yíng)等各類(lèi)市場(chǎng)亂象問(wèn)題；此時(shí)，監管從源頭著(zhù)手，嚴查產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設計違規行為，既重方法，又重實(shí)效。

　　據了解，銀保監會(huì )將對行業(yè)所有在售存量產(chǎn)品的合法合規情況進(jìn)行全面核查清理，并將各公司已備案但不使用的“儲備”產(chǎn)品和已停售但計劃重新銷(xiāo)售的產(chǎn)品列入核查清理范圍。此次核查涵蓋在售存量產(chǎn)品和歷史遺留問(wèn)題產(chǎn)品，就是要摸清底數，不放過(guò)一條漏網(wǎng)之魚(yú)。

　　值得關(guān)注的是，為了標本兼治，銀保監會(huì )首次公布了人身保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設計負面清單，包括產(chǎn)品條款設計、產(chǎn)品責任設計、產(chǎn)品費率厘定、產(chǎn)品精算假設、產(chǎn)品申報使用管理五個(gè)維度。

　　就產(chǎn)品條款設計方面的負面清單來(lái)說(shuō)，條款文字冗長(cháng)，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解，定期壽險、終身壽險產(chǎn)品在被保險人身故后，不全額給付身故保險金，變相增加身故保險金給付條件等赫然在列。

　　不難看出，上述負面清單直指保險業(yè)的頑瘴痼疾。保險產(chǎn)品太復雜，“看不懂”“理賠難”一直被消費者詬病，“看不懂”主要是保險條款晦澀難懂，專(zhuān)業(yè)性太強，“理賠難”則是理賠材料繁多，理賠流程復雜漫長(cháng)。

　　原保監會(huì )公布的數據顯示，2017年保險監管部門(mén)共接收涉及保險公司的保險消費投訴93111件。其中，保險合同糾紛投訴91002件，占比97.73%。

　　就產(chǎn)品費率厘定方面的負面清單來(lái)說(shuō)，費用補償型醫療保險，為追求營(yíng)銷(xiāo)噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數據、定價(jià)基礎的情況下，盲目設定高額給付限額這一項引發(fā)業(yè)內關(guān)注。

　　去年以來(lái)，百萬(wàn)保額短期醫療險產(chǎn)品走紅市場(chǎng)，其以低端醫療險的價(jià)格撬動(dòng)了中高端醫療險的保障，保障范圍涵蓋特需門(mén)診以及醫保目錄外用藥，并且保額最高可達數百萬(wàn)元。

　　保費較低、保障程度高，看起來(lái)很不錯，但實(shí)際情況如何呢？

　　“數百萬(wàn)保額多是噱頭，即便是大病，一般醫療費用也大都在百萬(wàn)元以?xún)??！币患冶ｋU公司的精算師說(shuō)，如果屬于大病，治療是一個(gè)長(cháng)期的過(guò)程，但是到了第二年該項病種成為既往癥，保險公司對既往癥一般不保，短期健康險便無(wú)法續保。

　　“偽創(chuàng )新”“奇葩”類(lèi)產(chǎn)品將成監管重點(diǎn)

　　近年來(lái)，保險產(chǎn)品創(chuàng )新不斷，但也出現了很多“偽創(chuàng )新”，一些公司推出一些不符合保險原理的產(chǎn)品，或是“長(cháng)險短做”規避監管，損害了被保險人合法權益和保險業(yè)形象。

　　此次專(zhuān)項核查清理聚焦四項重點(diǎn)工作，在嚴查違規開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、挑戰監管底線(xiàn)行為方面，監管部門(mén)將重點(diǎn)核查清理各公司在產(chǎn)品定名、設計分類(lèi)、保額設定、萬(wàn)能賬戶(hù)實(shí)際結算利率確定、分紅險利益演示等方面不符合監管要求等行為。

　　在嚴查偏離保險本源、產(chǎn)品設計異化行為方面，監管部門(mén)將重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設計違背保險基本原理，異化產(chǎn)品設計形態(tài)，通過(guò)責任設定、精算假設、現金價(jià)值計算等方式將產(chǎn)品“長(cháng)險短做”，擾亂市場(chǎng)秩序等。

　　實(shí)際上，去年就有保險公司因為上述違規行為收到罰單。2017年5月，原保監會(huì )發(fā)布監管函稱(chēng)，安邦人壽報送的“安邦長(cháng)壽安享5號年金保險”產(chǎn)品設計偏離保險本源，把長(cháng)期年金保險“長(cháng)險短做”，規避監管部門(mén)對中短存續期產(chǎn)品的有關(guān)監管規定，擾亂市場(chǎng)秩序。監管部門(mén)不予備案相關(guān)產(chǎn)品，并決定自監管函下發(fā)之日起3個(gè)月內，禁止安邦人壽申報新的產(chǎn)品。

　　同年11月，原保監會(huì )發(fā)布監管函稱(chēng)，農銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長(cháng)城人壽在報送產(chǎn)品備案材料時(shí)存在變相突破監管規定等問(wèn)題，決定自監管函下發(fā)之日起6個(gè)月內，禁止三家公司申報新的產(chǎn)品。

　　監管函顯示，長(cháng)城人壽在計算“長(cháng)城鑫城3號年金保險”等產(chǎn)品現金價(jià)值時(shí)，在使用定價(jià)利率計算保單年度末保單價(jià)值準備金的基礎上，在第5保單年度末及以后引入大于1的調整參數調節現金價(jià)值，變相突破了定價(jià)利率和預定費用率約束。同時(shí)，產(chǎn)品現金價(jià)值計算不合理，不符合一般的精算原理。

　　此外，監管部門(mén)還將嚴查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為和以營(yíng)銷(xiāo)為噱頭、開(kāi)發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為，尤其是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設計嚴重缺乏經(jīng)驗數據基礎，隨意約定保險責任、保險金額，追求營(yíng)銷(xiāo)效果，炒噱頭、蹭熱點(diǎn)等。

　　這些年，“奇葩”產(chǎn)品一直是保險市場(chǎng)的熱點(diǎn)話(huà)題，從最初的“賞月險”，到近期的“明星戀愛(ài)險”，產(chǎn)品名字雖然帶著(zhù)“險”字，但并未體現保險對客觀(guān)事件的風(fēng)險管理功能，類(lèi)似對賭游戲，有“博彩”嫌疑。

　　險企須6月底前報送專(zhuān)項報告

　　有了詳細的負面清單，也有了明確的核查要求，接下來(lái)的落實(shí)就顯得非常重要。對保險公司來(lái)說(shuō)，有了前車(chē)之鑒就不該重蹈覆轍，認認真真自查整改是唯一出路。

　　記者了解到，各公司應當就產(chǎn)品專(zhuān)項核查清理和整改落實(shí)情況形成專(zhuān)項工作報告，并填寫(xiě)《人身保險公司產(chǎn)品自查情況表》作為報告附件，于6月30日前報送銀保監會(huì )。

　　從銀保監會(huì )的要求來(lái)看，這份專(zhuān)項工作報告要過(guò)關(guān)并不容易，必須如實(shí)、準確、全面反映公司自查發(fā)現的產(chǎn)品問(wèn)題和整改情況，整改內容要具體有效，杜絕假話(huà)、空話(huà)，做到產(chǎn)品個(gè)個(gè)有核查，問(wèn)題條條有整改。

　　當然，提交了專(zhuān)項工作報告并不意味著(zhù)就萬(wàn)事大吉了，保險公司還要邁過(guò)監管核查這一關(guān)。

　　據介紹，銀保監會(huì )將對各公司在售存量產(chǎn)品從嚴核查，絕不放過(guò)一個(gè)問(wèn)題產(chǎn)品。同時(shí)將重點(diǎn)選取自查發(fā)現問(wèn)題少、整改力度弱的公司和保費占比高、日常監管反饋問(wèn)題多的公司，以及社會(huì )關(guān)注度高、易引發(fā)炒作的產(chǎn)品進(jìn)行全面核查。

　　對保險業(yè)來(lái)說(shuō)，有過(guò)走彎路的教訓。面對亂象，“護犢子”只會(huì )縱容風(fēng)險，必須該出手時(shí)就出手，通過(guò)嚴查重處、重典治亂。

　　銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人表示，對檢查發(fā)現的問(wèn)題產(chǎn)品，將依法責令停止使用，限期修改；對監管核查發(fā)現的自查不力、整改不到位的公司，依法嚴肅從重處理，情節嚴重的，在一定期限內禁止公司申報新的產(chǎn)品。

　　南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系教授朱銘來(lái)認為，此次專(zhuān)項核查清理將引導保險公司回歸保障本源，強化合規經(jīng)營(yíng)意識，優(yōu)化負債結構，保險公司可以利用這個(gè)機會(huì )，認真總結以往產(chǎn)品管理的經(jīng)驗教訓，加強產(chǎn)品研究分析，不斷完善產(chǎn)品管理的長(cháng)效機制，提升產(chǎn)品管理水平。

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