江蘇金融國企近年來(lái)瞄準農村金融這一難題，錯位發(fā)展、創(chuàng )新服務(wù)，突破農戶(hù)貸款“小而分散”“信用缺失”“難以盈利”三大瓶頸。以徐州睢寧縣為例，截至目前，全縣已為80%的農戶(hù)建立起了金融信用數據庫，農戶(hù)與農村小微企業(yè)使用小額低息貸款逐年提升，農村經(jīng)濟不斷壯大，當地國有金融機構保本微利實(shí)現持續發(fā)展。

　睢寧農商行信貸人員在種養殖基地調研了解農戶(hù)生產(chǎn)需求。（資料照片）

　　服務(wù)農民　打造農村信貸員隊伍

　　農民貸款難，根子在銀行：成本高金額小、無(wú)抵押擔保，銀行普遍畏懼，沒(méi)人愿意干。以往金融機構發(fā)放農戶(hù)貸款“卡”的很?chē)?，要農戶(hù)到縣城申報各種證明，讓農民望而卻步?！鞍l(fā)展普惠金融是農村金融改革的關(guān)鍵?！毙熘菔秀y保監分局負責人說(shuō)，開(kāi)展農戶(hù)小貸，要讓國有金融機構發(fā)揮先鋒隊的作用，首先要培育一支扎根農村的信貸員隊伍。

　　睢寧農商行2015年以來(lái)招收大學(xué)生建立了一支140人的小額信貸員隊伍，這些信貸員多數來(lái)自農村，對“三農”有天然感情，被安排在農村網(wǎng)點(diǎn)“摸爬滾打”。睢寧農商行信貸員朱軍是個(gè)“85后”，“我5年前從東南大學(xué)畢業(yè)來(lái)到睢寧，跑遍了偏遠農村的每個(gè)角落?！敝燔娬f(shuō)，起初上門(mén)送貸，農戶(hù)不理解，常被當成騙子和傳銷(xiāo)，甚至被轟出門(mén)?，F在農民發(fā)現方便又實(shí)惠，每天電話(huà)打不停。

　　“農商行的信貸員不怕辛苦，上門(mén)服務(wù)，態(tài)度非常好?！毕纶逦瘯?huì )會(huì )計盧躍說(shuō)，去年春節后下邳村整體搬遷到新縣城邊的集中居住區，每戶(hù)都是上下兩層小洋樓，15萬(wàn)元一套。不少農戶(hù)買(mǎi)房后想裝修，但資金周轉不過(guò)來(lái)。農商行的信貸員到村里駐點(diǎn)一個(gè)多星期，為80多戶(hù)農戶(hù)辦理了裝修小額貸款，現在家家戶(hù)戶(hù)都漂漂亮亮。

　　睢寧農商行副行長(cháng)夏浩博說(shuō)：“我們要求信貸員每周5天必須騎車(chē)進(jìn)村，全縣有400多個(gè)村，每年要求走訪(fǎng)100個(gè)村、1萬(wàn)戶(hù)農戶(hù)，每戶(hù)數據都進(jìn)入數據庫。我們根據農戶(hù)需求設計出‘惠寧小貸’，通過(guò)手機APP推送給農戶(hù)‘凡8萬(wàn)元以下貸款，不論用途，一次申請，10年之內反復使用’?！?年多來(lái)，農戶(hù)小貸從2.8萬(wàn)戶(hù)增加到了6萬(wàn)戶(hù)。

　　據悉，當地農業(yè)銀行、農發(fā)行、郵儲銀行、華潤控股中銀富登村鎮銀行等都紛紛建立起自己的農村金融隊伍，網(wǎng)點(diǎn)下沉鄉鎮，POS機遍布農村。睢寧中銀富登村鎮銀行有35人的小貸員隊伍，農行睢寧支行在每個(gè)鄉鎮派駐2名信貸員，郵儲銀行、農發(fā)行等也都有農村信貸員隊伍。

　　錯位服務(wù)　滿(mǎn)足多種需求

　　坐在家里，在手機銀行上輸入借款10萬(wàn)元，不到一分鐘，錢(qián)就轉到自己銀行卡里了。令睢寧縣沙集鎮東風(fēng)村依福爾家具公司經(jīng)理徐春如此輕松的，正是睢寧農商行的“互金貸”手機網(wǎng)絡(luò )版。由于徐春以前的貸款記錄都錄入了電腦，他獲得了電腦自動(dòng)“分配”的50萬(wàn)元的授信額度。徐春已先后多次通過(guò)手機銀行領(lǐng)取過(guò)貸款數百萬(wàn)元。

　　日益發(fā)展起來(lái)的農村小微實(shí)體對金融的需求強烈。徐州市銀保監分局與農委等部門(mén)指導金融機構積極對接專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)合作社以及龍頭企業(yè)的信貸需求，分層次滿(mǎn)足農村地區各類(lèi)金融需求，引導農發(fā)銀行、農業(yè)銀行穩步推進(jìn)農田水利、高效農業(yè)設施、現代農業(yè)園區建設，指導郵儲銀行、農商行圍繞農業(yè)增效、農民增收、農村增綠，研發(fā)“量體裁衣”式金融產(chǎn)品。

　　沙集鎮是睢寧縣一個(gè)因電商經(jīng)濟而迅速崛起的鄉鎮，2018年全鎮電商銷(xiāo)售額達到125億元，同比增長(cháng)20%以上，一批電商大戶(hù)供銷(xiāo)兩旺。睢寧縣金融機構實(shí)施網(wǎng)商、物流、原材料供應客戶(hù)分類(lèi)和服務(wù)分層，推出了“網(wǎng)商助力貸”“婦女創(chuàng )業(yè)貸”“網(wǎng)商E分期”“物流創(chuàng )業(yè)貸”“惠寧環(huán)保貸”等切合電商需求的產(chǎn)品系列，廣受電商創(chuàng )業(yè)者歡迎。

　　睢寧中銀富登村鎮銀行針對快速發(fā)展的“公司+農戶(hù)”模式，對生產(chǎn)、原料采購、化肥農藥、飼料采購、收購、銷(xiāo)售各個(gè)環(huán)節都設計了信貸產(chǎn)品，延伸產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，目前為158家“公司+農戶(hù)”客戶(hù)授信3075萬(wàn)元。

　　“近年來(lái)農村居民購買(mǎi)縣城住房需求強烈，我們提供貸款服務(wù)有力促進(jìn)農民轉移?！鞭r行睢寧支行副行長(cháng)張加正介紹，睢寧有140萬(wàn)人口，50萬(wàn)人在外務(wù)工經(jīng)商。隨著(zhù)收入的提高，為了獲得更好的教育醫療條件希望遷居城市，農行為此推出房貸服務(wù)，目前已發(fā)放17.7億元。

　　農發(fā)行睢寧支行副行長(cháng)王宇介紹，農發(fā)行大力推動(dòng)土地向種糧大戶(hù)流轉。由于糧食生產(chǎn)周期長(cháng)、回款慢，農發(fā)行通過(guò)間接放款給種糧大戶(hù)，解決許多上下游配套企業(yè)和農戶(hù)的資金問(wèn)題。

　　社會(huì )效益居首位　保本微利可持續發(fā)展

　　發(fā)展農村普惠金融，應當將社會(huì )效益放在首位，同時(shí)要保本微利可持續發(fā)展。舍棄了這個(gè)宗旨，那些純粹商業(yè)目的“普惠金融”只能是“廣告效應”或“曇花一現”。農村金融需要不斷投入資金“輸血”三農，如果自身不可持續，普惠金融最終會(huì )成為“無(wú)源之水”。

　　“前些年，很多地方的農信社不良率高，那并不是因為農村金融風(fēng)險大，而是農信社自身出了問(wèn)題?！鳖庌r商行副行長(cháng)高峰說(shuō)，這幾年農信社聚焦農村，普惠金融貸款做得越多，不良率越低。目前，睢寧農商行的不良率已經(jīng)從以前的10%降低到了2.3%。

　　“控制涉農貸款風(fēng)險的關(guān)鍵不在于抵押物，而是扎實(shí)的貸前走訪(fǎng)?！鳖幹秀y富登村鎮銀行董事長(cháng)鐘生輝說(shuō)。農戶(hù)普遍沒(méi)有抵押品，即便是農村集體土地上的房產(chǎn)，也拍賣(mài)不出去?！敖鼛啄?，我們不要抵押物效果更好了，貸款規模每年增長(cháng)1億元，貸款不良率降到了0.25%?！?/p>

　　“把農村金融做深做透，就是防范風(fēng)險的最好方式?！鞭r行睢寧支行副行長(cháng)張加正介紹。該行發(fā)放的30萬(wàn)元以下涉農小微企業(yè)貸款不良率僅為0.11%，縣城房地產(chǎn)不良貸款僅190萬(wàn)元，不良率僅0.1%。

　　惠農政策涉及的條線(xiàn)多、普惠金融關(guān)聯(lián)的部門(mén)廣，只有多部門(mén)形成合力，才能為普惠金融提供強有力的支撐。近年來(lái)，徐州銀保監部門(mén)與徐州市農委、農工辦等部門(mén)和銀行建立了三方信息共享機制，推動(dòng)“陽(yáng)光信貸”、普惠金融、扶貧金融、鄉村振興金融需求服務(wù)進(jìn)一步做深做實(shí)。通過(guò)貼息、獎勵等多種方法引導涉農貸款利率逐步下降，目前徐州全市整體農戶(hù)小額貸款利率低于基準利率4.5%，農村小微企業(yè)利率約為7%。截至2018年底，徐州市農村中小金融機構貸款余額1170多億元，比年初增加118億元。

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