無(wú)論使用微信、支付寶還是百度錢(qián)包、京東錢(qián)包等，只需掃描同一個(gè)二維碼便可實(shí)現付款，這種運用集成技術(shù)為商戶(hù)提供一點(diǎn)接入的綜合支付解決方案，即為聚合支付，也被業(yè)內稱(chēng)為“第四方支付”，其為用戶(hù)收付款提供了便利。

　　伴隨聚合支付的廣泛應用，消費者被盜刷、非法平臺涉嫌洗錢(qián)等不時(shí)被曝出。業(yè)內專(zhuān)家表示，雖然監管層在聚合支付發(fā)展之初就已發(fā)布了相關(guān)的監管條文和自律規范，但隨著(zhù)行業(yè)向縱深發(fā)展，聚合支付監管體系亟待完善?！督?jīng)濟參考報》記者了解到，相關(guān)部門(mén)正在推動(dòng)聚合支付新的管理辦法的制定，以明確行業(yè)準入等。與此同時(shí)，業(yè)內人士也呼吁，聚合支付服務(wù)商業(yè)務(wù)外包需進(jìn)一步規范，對于違規開(kāi)展聚合支付機構的整治辦法也需進(jìn)一步細化。

　　發(fā)展迅速　資本競相入局

　　聚合支付發(fā)展迎來(lái)高峰。據不完全統計，2018年以來(lái)，與聚合支付相關(guān)的投資超過(guò)10筆，金額超過(guò)20億元。阿里、京東等巨頭也加速入場(chǎng)。與此同時(shí)，聚合支付服務(wù)模式向縱深發(fā)展，衍生出更多增值服務(wù)。

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，聚合支付起步于2014年，爆發(fā)于2017年，由于兩大巨頭“互不兼容”，這一能夠聚合所有支付通道的模式逐漸被商家和消費者廣為接受。聚合支付位于支付行為的入口處，在拓展商戶(hù)時(shí)，各大支付機構都對其進(jìn)行了相應的補貼和激勵，因此發(fā)展勢頭不斷加速。2017年，隨著(zhù)銀聯(lián)與銀行在移動(dòng)支付的紛紛入局，聚合支付變得更為重要，并催生了又一次波峰。

　　“相較于其他的支付方式，聚合支付最大的優(yōu)勢在于其兼容性和流量特征。兼容性在于其理論上可以融合所有的支付方式于同一入口，消費者在掃碼后可以選擇任何一種支付方式。其流量特征在于，聚合支付是消費者進(jìn)行支付時(shí)的第一入口，任何支付行為都要經(jīng)過(guò)這一入口，這就天然給聚合支付機構帶去了流量?！秉S大智說(shuō)。

　　值得注意的是，聚合支付正吸引巨頭加速布局。日前，京東數科收購了聚合支付服務(wù)商哆啦寶。哆啦寶官網(wǎng)顯示，哆啦寶是京東、微信、支付寶以及銀聯(lián)云閃付的核心服務(wù)商，2016年服務(wù)商家數達10萬(wàn)家，2017年日交易突破200萬(wàn)筆。在被京東數科收購前，哆啦寶已經(jīng)完成數輪融資，累計超過(guò)6000萬(wàn)元。此前，阿里巴巴也投資了收錢(qián)吧。

　　與此同時(shí)，聚合支付持續滲透，服務(wù)模式也向縱深發(fā)展。網(wǎng)貸之家研究院院長(cháng)張葉霞在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，當前，聚合支付已經(jīng)在支付工具的基礎上衍生出更多層次服務(wù)，向綜合服務(wù)商轉變，比如交易服務(wù)返傭、理財等增值服務(wù)，廣告投放等定向服務(wù)。

　　違規操作　非法平臺攪局

　　記者注意到，近日，公安部公布一批全國公安機關(guān)“凈網(wǎng)2019”專(zhuān)項行動(dòng)典型案例。其中，福建警方破獲一起利用非法“第四方支付”平臺幫助境外賭博網(wǎng)站進(jìn)行“洗錢(qián)”案。據相關(guān)負責人介紹，當前一些非法的“第四方支付平臺是電信網(wǎng)絡(luò )詐騙、網(wǎng)絡(luò )賭博等犯罪團伙套取、漂白非法資金的所謂‘綠色通道’，社會(huì )危害嚴重”。此前，重慶警方還破獲一起在超市收銀處專(zhuān)門(mén)盜刷微信資金案件。作案者利用某聚合支付APP，在顧客背后通過(guò)手機掃描付款碼，輸入收款金額，每次可盜刷數百元資金。

　　專(zhuān)家表示，洗錢(qián)、盜刷等現象，反映了聚合支付業(yè)務(wù)的不規范。一方面，當前聚合支付企業(yè)本身并不需要牌照，給一些聚合支付服務(wù)商違規開(kāi)展業(yè)務(wù)埋下了風(fēng)險隱患?！氨热绮糠志酆霞夹g(shù)服務(wù)商無(wú)證從事支付結算業(yè)務(wù)，部分服務(wù)商違規截留商戶(hù)結算資金等，還有一些服務(wù)商違規采集、留存商戶(hù)信息，甚至泄露商戶(hù)身份、賬戶(hù)等?！睆埲~霞說(shuō)。

　　據業(yè)內人士透露，按照規定，聚合支付只能進(jìn)行資金的“轉手”，而不能從事商戶(hù)資質(zhì)審查以及資金結算等業(yè)務(wù)，不過(guò)當前一些第三方支付機構將審核權限等違規外包給聚合支付平臺，由于聚合支付平臺不具備審查權限和能力，因此導致了“二清”等風(fēng)險爆發(fā)的可能性。

　　監管在途　行業(yè)準入將規范

　　對此，專(zhuān)家表示，在聚合支付行業(yè)發(fā)展之初，監管及協(xié)會(huì )層面就已經(jīng)就聚合支付發(fā)布了相關(guān)的自律規范和監管條文。不過(guò)，隨著(zhù)聚合支付向縱深發(fā)展，行業(yè)在事前準入、事中監督、事后處罰等方面仍有待加強。

　　2015年，中國支付清算協(xié)會(huì )發(fā)布《銀行卡收單外包業(yè)務(wù)自律規范》，強調收單核心業(yè)務(wù)不得外包的原則，并確立了下一步建立外包服務(wù)機構備案以及風(fēng)險信息共享機制的目標。2017年，央行發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展違規“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》，再次強調切實(shí)承擔收單主體責任，不得將商戶(hù)資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結算、收單業(yè)務(wù)交易處理、風(fēng)險監測、密鑰管理等業(yè)務(wù)外包。2018年，全國金融標準化技術(shù)委員會(huì )就聚合支付安全技術(shù)規范征求意見(jiàn)，并提出了關(guān)于聚合支付技術(shù)平臺的基本框架。

　　不過(guò)，業(yè)內人士表示，在監管方面，目前關(guān)于聚合支付仍然缺少標準的法規、條文，行業(yè)自律等規范欠缺法律層面的效力。同時(shí)，聚合支付作為支付行業(yè)越來(lái)越重要的參與者之一，尚缺乏相應的準入標準。

　　據了解，相關(guān)部門(mén)正在推動(dòng)聚合支付新的管理辦法的制定，以明確行業(yè)準入等安全要求。此外，張葉霞還表示，關(guān)于聚合支付的技術(shù)安全規范也有待落地，聚合支付服務(wù)商業(yè)務(wù)外包規范還需待政策進(jìn)一步說(shuō)明，對于違規開(kāi)展聚合支付機構的整治辦法也有待細化。

　　“整體來(lái)看，聚合支付的前景仍然向好。聚合支付有望在行業(yè)監管趨嚴背景下進(jìn)一步發(fā)展，未來(lái)市場(chǎng)集中度也會(huì )有進(jìn)一步提升?！睆埲~霞說(shuō)。

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