“網(wǎng)商銀行3年服務(wù)小微企業(yè)數量翻了10倍，已達1746萬(wàn)戶(hù)?！?月24日，螞蟻金服總裁、網(wǎng)商銀行董事長(cháng)胡曉明在“錢(qián)江觀(guān)潮·小微金融行業(yè)峰會(huì )”上透露。

和網(wǎng)商銀行一樣，自2014年首批試點(diǎn)開(kāi)始，民營(yíng)銀行以服務(wù)小微等“長(cháng)尾客戶(hù)”為出發(fā)點(diǎn)，積極探索差異化的市場(chǎng)定位，大多數業(yè)績(jì)表現不俗、增速喜人。

日前，中國人民銀行、中國銀保監會(huì )聯(lián)合發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告（2018）》指出，小微企業(yè)是經(jīng)濟新動(dòng)能培育的重要源泉，在推動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)、促進(jìn)創(chuàng )業(yè)就業(yè)、激發(fā)創(chuàng )新活力等方面發(fā)揮著(zhù)重要作用。業(yè)內專(zhuān)家預計，隨著(zhù)國家對消費金融和普惠金融的關(guān)注，以小微企業(yè)貸款和消費貸款為主的民營(yíng)銀行或迎來(lái)新的發(fā)展機遇。

凈息差有所收窄 但表現仍突出

今年上半年，民營(yíng)銀行總體運行平穩，風(fēng)險可控。從開(kāi)業(yè)以來(lái)的數據來(lái)看，民營(yíng)銀行的凈息差與其他類(lèi)型銀行相比，明顯較高。2018年上半年，17家民營(yíng)銀行凈利潤達29億元，凈息差為4.25%，遠高于商業(yè)銀行2.10%的平均水平。

“民營(yíng)銀行的凈息差明顯高于其他類(lèi)型銀行，說(shuō)明民營(yíng)銀行的貸款利率相對較高，尤其是互聯(lián)網(wǎng)定位的民營(yíng)銀行，主要業(yè)務(wù)為線(xiàn)上的小額消費貸款和小微企業(yè)貸款，貸款利率明顯高于傳統的商業(yè)銀行?！比?60大數據研究院分析師楊慧敏對《金融時(shí)報》記者表示。

但去年下半年以來(lái)，民營(yíng)銀行凈息差有所下降，與其他類(lèi)型銀行的差距也在不斷縮小。數據顯示，截至2018年末，民營(yíng)銀行的凈息差為3.49%，首次跌破4%，較凈息差次高的農商行僅高0.47個(gè)百分點(diǎn)。

對此，楊慧敏認為，今年上半年，這一數據將繼續收窄，民營(yíng)銀行凈息差下降主要是由于互聯(lián)網(wǎng)貸款的紅利逐漸消失，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等越來(lái)越多的非銀機構進(jìn)入線(xiàn)上消費信貸的市場(chǎng)，競爭愈加激烈，隨之貸款利率定價(jià)權也失去了往年的優(yōu)勢。

民營(yíng)銀行整體資產(chǎn)利潤率為1.02%，僅略高于銀行業(yè)平均水平，低于國有大型商業(yè)銀行，“這可能與其資金來(lái)源狹窄、資金成本偏高以及前期基礎設施投入成本大有關(guān)?！眹医鹑谂c發(fā)展實(shí)驗室副主任曾剛認為。

近日，多家民營(yíng)銀行公布了2018年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)。具體來(lái)看，首批開(kāi)業(yè)的5家民營(yíng)銀行中，微眾銀行依然牢牢占據著(zhù)“巨無(wú)霸”的地位，截至2018年末，其資產(chǎn)總額達到2200億元，比第二名的網(wǎng)商銀行多出1200多億元，且其資產(chǎn)規模依然保持較快增速，2018年增長(cháng)169%；網(wǎng)商銀行則同比增長(cháng)23%。

與此同時(shí)，民營(yíng)銀行不良貸款率也處于行業(yè)較低水平，甚至有的不良貸款率仍為零，今年上半年有望保持這一態(tài)勢。不過(guò)，在專(zhuān)家看來(lái)，這并不能說(shuō)明民營(yíng)銀行資產(chǎn)質(zhì)量一定好于其他類(lèi)型銀行，特別是由于一些民營(yíng)銀行成立較晚，目前風(fēng)險并沒(méi)有充分暴露。

創(chuàng )新服務(wù)“長(cháng)尾客戶(hù)”

融360大數據研究院通過(guò)梳理民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)，大致將其主要業(yè)務(wù)分為三類(lèi)：個(gè)人消費貸和小微企業(yè)貸（包括聯(lián)合貸款）、供應鏈金融、網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。其中，個(gè)人消費貸和小微企業(yè)貸是民營(yíng)銀行最主要的業(yè)務(wù)，也是建立民營(yíng)銀行的初衷，即補充傳統銀行不能覆蓋主體的貸款服務(wù)。

胡曉明表示，網(wǎng)商銀行成立一周年時(shí)，服務(wù)小微企業(yè)的數量只有170萬(wàn)家，今年達到了1700萬(wàn)家，3年時(shí)間翻了10倍，這說(shuō)明“310”模式開(kāi)始顯現規模效應。

“310”模式是網(wǎng)商銀行的標志性貸款模式，即3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工干預。

胡曉明透露，去年，網(wǎng)商銀行選擇將“310”模式開(kāi)放給其他同行，并發(fā)布了“凡星計劃”，即3年內聯(lián)合1000家金融機構服務(wù)3000萬(wàn)家小微企業(yè)。一年后的今天，網(wǎng)商銀行已與超過(guò)400家金融機構實(shí)現合作，已經(jīng)有50家金融機構用上了“310”模式給客戶(hù)貸款。未來(lái)，網(wǎng)商銀行會(huì )繼續加大開(kāi)放力度，向其他金融機構開(kāi)放網(wǎng)商銀行的技術(shù)能力。

開(kāi)業(yè)4年多來(lái)，微眾銀行按照既定的戰略定位，以深入服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟為導向，重點(diǎn)拓展兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域：一是面向“長(cháng)尾人群”提供小額消費貸款，助其提前實(shí)現美好生活；二是面向小微企業(yè)提供經(jīng)營(yíng)周轉貸款，助其創(chuàng )業(yè)創(chuàng )新成功。同時(shí)，在服務(wù)方式上也相應采取兩種方式：一是全線(xiàn)上，追求高覆蓋和好體驗；二是線(xiàn)上線(xiàn)下相結合（O2O），植入場(chǎng)景和實(shí)體。

與傳統金融產(chǎn)品相比，微眾銀行以“微粒貸”為代表的小額信貸產(chǎn)品具有“無(wú)抵押、無(wú)擔保，循環(huán)授信、隨借隨還，7×24小時(shí)服務(wù)、15分鐘貸款完成”等特點(diǎn)，讓客戶(hù)“隨時(shí)可得、按需貸款”，這些產(chǎn)品自推出以來(lái)即得到市場(chǎng)和客戶(hù)的高度認可，不僅在業(yè)務(wù)規模上保持了持續高速增長(cháng)態(tài)勢，在實(shí)際效果中也充分體現了較為鮮明的普惠金融特色。

下半年或迎轉型突圍“攻堅期”

隨著(zhù)國家對普惠金融和小微貸款政策的傾斜，民營(yíng)銀行或迎來(lái)新一階段的發(fā)展。不過(guò)，有專(zhuān)家同時(shí)表示，今年下半年，在經(jīng)濟下行壓力猶存、商業(yè)銀行普遍面臨凈利潤增速下滑等情況下，金融機構面臨較大經(jīng)營(yíng)壓力，民營(yíng)銀行也要面臨更多考驗。

“面臨著(zhù)制約創(chuàng )新發(fā)展的瓶頸和困難，處在發(fā)展初創(chuàng )階段的民營(yíng)銀行需要解決更加復雜多變的問(wèn)題?？蛻?hù)基礎不扎實(shí)、負債業(yè)務(wù)來(lái)源有限以及風(fēng)控有待周期檢驗等因素，將在未來(lái)影響民營(yíng)銀行轉型突圍發(fā)展?！币患颐駹I(yíng)銀行負責人告訴《金融時(shí)報》記者。

從目前試點(diǎn)民營(yíng)銀行的發(fā)展來(lái)看，外部股東資源稟賦和內部整合協(xié)同在形成“產(chǎn)融結合”特色和核心競爭力方面起到至關(guān)重要的作用。2019年下半年，民營(yíng)銀行在這些方面的實(shí)踐效果，將是決定形成自身特色和核心競爭力的關(guān)鍵。

興業(yè)銀行分析師認為，民營(yíng)銀行優(yōu)劣勢鮮明，揚長(cháng)避短才是發(fā)展出路。優(yōu)勢上可以充分利用股東資源，發(fā)揮民營(yíng)企業(yè)的制度彈性，股權激勵、經(jīng)營(yíng)策略上體現個(gè)性發(fā)展。在資產(chǎn)端方面，可以尋找高收益率的資產(chǎn)，依托流量平臺，擴大中間業(yè)務(wù)收入；在風(fēng)控方面，采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合股東的大數據體系，建立征信平臺。

上述負責人表示，下半年，民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)模式分化態(tài)勢將會(huì )更加明顯，民營(yíng)銀行將通過(guò)堅持不懈打造差異化特色鮮明的金融服務(wù)，堅持“工匠”精神，深耕細作特色業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)中逐步形成示范引領(lǐng)效應。

有專(zhuān)家預計，未來(lái)，民營(yíng)銀行與包括航旅、商貿、物流、教育、制造業(yè)供應鏈在內的股東實(shí)業(yè)場(chǎng)景資源之間的結合將會(huì )更加深入，產(chǎn)融生態(tài)場(chǎng)景相互之間的賦能效應將逐漸顯現。

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