隨著(zhù)銀行半年報陸續出爐，信用卡業(yè)務(wù)情況也浮出水面。

　　數據顯示，上半年信用卡業(yè)務(wù)整體增速呈現放緩態(tài)勢，甚至有國有大行發(fā)卡量、貸款余額出現負增長(cháng)。業(yè)內人士指出，信用卡業(yè)務(wù)增速放緩，是“共債”等風(fēng)險暴露下，銀行主動(dòng)的一種業(yè)務(wù)調整。不過(guò)，作為零售轉型的重要抓手，信用卡業(yè)務(wù)仍然是銀行發(fā)展的重中之重。未來(lái)，銀行需進(jìn)一步調整信用卡客群結構、業(yè)務(wù)模式，加強風(fēng)險應對能力，才能在激烈競爭的中國信用卡市場(chǎng)中獲得發(fā)展機會(huì )。

　　主動(dòng)調整業(yè)務(wù)　增速放緩

　　半年報數據顯示，2019年上半年，主要發(fā)卡銀行的信用卡業(yè)務(wù)整體呈現增速放緩趨勢。業(yè)內人士指出，這與銀行對于信用卡業(yè)務(wù)的主動(dòng)調整有關(guān)。

　　國有六大行中，郵儲銀行增速居首，上半年結存卡量2752.88萬(wàn)張，較上年末增長(cháng)19.17%；農行也實(shí)現兩位數增長(cháng)，上半年累計發(fā)卡量1.14億張，較上年末增長(cháng)10.60%。建行、工行、中行上半年卡量增速僅為個(gè)位數，分別為5.43%、2.28%和6.93%。值得注意的是，交行信用卡業(yè)務(wù)出現了負增長(cháng)。截至6月30日，交行累計發(fā)卡量7147萬(wàn)張，較上年末減少8萬(wàn)張，貸款余額減少超過(guò)500億元，降幅10％。

　　股份制銀行方面，中信、招商、平安和興業(yè)四家銀行信用卡卡量較上年末的增速分別為10.95%、7.48%、8.3%和10.6%，四家銀行2018年上半年對應增速均在15%以上。

　　央行發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》也顯示，截至二季度末，我國信用卡（包括借貸合一卡）在用發(fā)卡數量共計7.11億張，環(huán)比增長(cháng)3.5%。而在去年同期，我國信用卡（包括借貸合一卡）發(fā)卡量環(huán)比增速為4.07%。

　　信用卡資深研究人士董崢在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，銀行信用卡業(yè)務(wù)放緩，原因可能是面對較大的業(yè)務(wù)風(fēng)險，發(fā)卡銀行對原有業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)渠道進(jìn)行了調整。

　　交行在半年報中亦表示，該行應對外部市場(chǎng)形勢變化，貸前、貸中管控多管齊下，主動(dòng)加強了信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的平衡。

　　共債風(fēng)險傳導　不良抬頭

　　銀行調整信用卡業(yè)務(wù)的背后，信用卡風(fēng)險加劇問(wèn)題不容小覷。根據央行發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運行情況》，信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，環(huán)比增長(cháng)5.19%，占信用卡應償信貸余額的1.17%。

　　這一現象在銀行半年報中也有體現。國有六大行中，交行信用卡不良率上升明顯，截至6月末信用卡不良率為2.49%，較年初上漲0.97%。股份行中，招商、浦發(fā)、興業(yè)、平安信用卡不良率均有所上升。

　　對于信用卡業(yè)務(wù)不良上升抬頭的原因，多家銀行提及“共債”風(fēng)險。其中，中信銀行在半年報中表示，2018年以來(lái)，現金貸、互聯(lián)網(wǎng)消費貸、P2P等市場(chǎng)放貸主體日益增多，債務(wù)風(fēng)險不斷聚集，市場(chǎng)共債客群資產(chǎn)質(zhì)量波動(dòng)明顯，此類(lèi)風(fēng)險有向信用卡行業(yè)傳導的趨勢。

　　董崢表示，隨著(zhù)經(jīng)濟調整以及金融領(lǐng)域的立法整頓，一些違法違規的網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)被清理，其中有大量資金來(lái)自信用卡套現。近些年，越來(lái)越多的信用卡套現流向平臺投資、炒股甚至炒期貨，造成了信用卡違約逾期情況的日益嚴重。

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，信用卡不良抬頭也與優(yōu)質(zhì)客戶(hù)逐漸下沉有關(guān)。前些年特別是2017年我國信用卡業(yè)務(wù)快速擴張，已經(jīng)將最優(yōu)客戶(hù)開(kāi)發(fā)，信用卡發(fā)展空間接下來(lái)要面對的是風(fēng)險等級更高的客戶(hù)，這也導致信用卡風(fēng)險的上升。

　　事實(shí)上，信用卡風(fēng)險已經(jīng)引發(fā)了監管部門(mén)的注意。近日，北京銀保監局印發(fā)《關(guān)于加強銀行卡風(fēng)險防控的監管意見(jiàn)》，要求轄內商業(yè)銀行應積極引入個(gè)人征信、通信運營(yíng)商、社保、公積金、納稅證明、交通運輸部ETC數據等外部可信數據，不斷優(yōu)化風(fēng)險評價(jià)模型和交易監控模型，利用“大數據+模型”技術(shù)手段不斷完善銀行卡風(fēng)險管理體系。

　　調整客群結構　信心不減

　　盡管信用卡增速呈現放緩態(tài)勢，但在銀行業(yè)零售轉型的大背景下，作為重要抓手的信用卡業(yè)務(wù)仍將被持續看好。業(yè)內指出，下一步，銀行需進(jìn)一步調整客群結構和業(yè)務(wù)模式，持續增強風(fēng)險應對能力。

　　“我們會(huì )堅定不移的加大信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，并且將更有信心的強化信用卡作為零售大單品已有的優(yōu)勢，做大這個(gè)優(yōu)勢?！敝行陪y行業(yè)務(wù)總監呂天貴在業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上稱(chēng)。建行副行長(cháng)廖林也表示，將大力發(fā)展個(gè)人消費貸款，包括現在推進(jìn)的個(gè)人快貸，包括信用卡部分、小微快貸部分，形成零售板塊上的百花齊放。

　　業(yè)內人士指出，各家銀行普遍將信用卡業(yè)務(wù)作為零售轉型的重點(diǎn)，其營(yíng)銷(xiāo)效應能夠有效帶動(dòng)消費金融以及中間業(yè)務(wù)的規模增長(cháng)。數據顯示，中信銀行上半年零售銀行業(yè)務(wù)實(shí)現營(yíng)業(yè)凈收入324.72億元，同比增長(cháng)20.05%，占全行營(yíng)業(yè)凈收入的36.72%；零售銀行非利息凈收入228.11億元，同比增長(cháng)18.17%，占全行非利息凈收入的65.67%；其中，信用卡非利息凈收入183.71億元，占全行非息凈收入的52.89%。

　　多家銀行表示，未來(lái)將繼續對信用卡客群結構及業(yè)務(wù)模式等進(jìn)行調整，提高風(fēng)險應對能力。呂天貴表示，鑒于2018年整個(gè)行業(yè)風(fēng)險有所抬頭，中信銀行加大信用卡業(yè)務(wù)的調整力度。一是對目標金融客群結構進(jìn)行調整，伴隨著(zhù)客戶(hù)信息完整度的提高和征信能力的不斷完善，中信銀行客戶(hù)結構不斷優(yōu)化，有效客戶(hù)提高了5個(gè)BP（基點(diǎn)）；二是對貸款結構進(jìn)行調整，在根據客戶(hù)風(fēng)險等級劃分的ABCD四類(lèi)客戶(hù)中，把A類(lèi)客戶(hù)提升了6至7個(gè)百分點(diǎn)，與此同時(shí)大幅壓降D類(lèi)客戶(hù)；三是對收入結構進(jìn)行調整，輕資本收入實(shí)現較快增長(cháng)，比如年費收入增幅達到接近57%。

　　平安銀行半年報顯示，該行自2017年底開(kāi)始提前進(jìn)行風(fēng)險政策調整，重點(diǎn)防范共債風(fēng)險，同時(shí)針對共債、高負債及高風(fēng)險地區客戶(hù)采取額度管控、謹慎授信等措施，控制并降低了高風(fēng)險客戶(hù)占比，新發(fā)放業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量穩定向好，預計這些管制措施的優(yōu)化效應將會(huì )在下半年逐漸展現。

　　“各家銀行都面臨著(zhù)調整中求發(fā)展的機會(huì )，但是，這種調整是必然的，也是必須的，只有順應時(shí)勢的變化及時(shí)調整經(jīng)營(yíng)策略，才能在激烈競爭的信用卡市場(chǎng)中獲得機遇?！倍瓖樥f(shuō)。

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