如果你有夢(mèng)想，就要去捍衛它；如果你有理想，就要去努力實(shí)現……當王占有不愿意向命運低頭，借著(zhù)政策東風(fēng)勤勞養牛，擺脫建檔立卡貧困戶(hù)和“黑名單”后，金融再一次幫他叩開(kāi)了致富的大門(mén)……

　　金融活水攪熱了西海固這片寧夏脫貧攻堅的主戰場(chǎng)，實(shí)現產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展和貧困戶(hù)收入穩定增長(cháng)雙贏(yíng)。隨著(zhù)脫貧攻堅進(jìn)入新階段，農村發(fā)展有了新的融資需求，西海固地區開(kāi)始探索金融扶貧新模式，瞄準產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的難點(diǎn)、堵點(diǎn)，金融創(chuàng )新正在打通鄉村振興“任督二脈”。

　　固原市原州區張易鎮閆關(guān)村村民王占有正在牛棚里喂牛。

　　記者　陳澤安　攝

　　產(chǎn)融結合的“三級跳”

　　隆冬時(shí)節，六盤(pán)山銀裝素裹。記者來(lái)到固原市原州區張易鎮閆關(guān)村時(shí)，王占有正開(kāi)著(zhù)拖拉機給5個(gè)棚里的170多頭肉牛喂青貯飼料。添草飲牛、備草備料、清理棚圈……他忙得熱火朝天。

　　曾因2000元貸款逾期未還而被列入“黑名單”，無(wú)法再貸款的王占有，一度靠借錢(qián)買(mǎi)牛、屠宰賣(mài)肉為生，日子貧苦潦倒。缺少資金，想搞養殖難上加難。2015年固原農商行來(lái)村里考察，決定給王占有等農戶(hù)先放一部分款“觀(guān)察一下”后，他的日子迎來(lái)了轉機。

　　2萬(wàn)、4萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)……憑借勤勞苦干、誠實(shí)守信，王占有的養殖規模不斷擴大，貸款額度也越來(lái)越高，而貸款形式也從親友擔保、三戶(hù)聯(lián)保到自己給自己擔保?！靶庞谜娴目梢援斿X(qián)花！”讓王占有最意想不到的是，多年來(lái)樹(shù)立的良好誠信居然變成了“抵押物”，獲得了30萬(wàn)元貸款的授信額度。

　　在“貸得到、用得好、還得上”的金融支持模式下，王占有的生活實(shí)現了“三級跳”，而這一理念也成為當地創(chuàng )新金融扶貧“張易模式”的核心?！般y行+企業(yè)+貧困戶(hù)+訂單購銷(xiāo)”的模式，正在讓金融與產(chǎn)業(yè)緊密結合，企業(yè)流動(dòng)資金不足和貧困戶(hù)種養殖資金不足的問(wèn)題均得以解決。

　　“首先要解決貧困戶(hù)貸款難，我們通過(guò)貸款投放提升涉農企業(yè)的生產(chǎn)能力，并讓他們與當地貧困戶(hù)圍繞‘種產(chǎn)銷(xiāo)’產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行聯(lián)姻，以此發(fā)揮銀行的撬動(dòng)作用。在此基礎上，我們又采取‘線(xiàn)上+線(xiàn)下’的整村授信模式，對一般農戶(hù)實(shí)施最高30萬(wàn)元的‘信用貸款’，逐步擴大授信面和授信額度，再次則通過(guò)擔保等形式對農村新型經(jīng)營(yíng)主體給予支持，使其充分發(fā)揮帶頭示范作用，最終把農村地區有信貸需求的群體全部覆蓋到?！惫淘r商行信貸部經(jīng)理袁相鼎說(shuō)。

　　訂單購銷(xiāo)保脫貧、信用幫扶助脫貧、基金擔保增脫貧……“張易模式”的“三級跳”激發(fā)了貧困群眾的內生動(dòng)力，提振了貧困群體脫貧致富的信心。2019年底，張易鎮正式走出貧困序列，實(shí)現了脫貧摘帽。而這一“量體裁衣”的金融扶貧模式也正在向全區推廣，并以網(wǎng)格化、立體式的形式交叉覆蓋到更多的農村特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)中。

　　“誠信”成為最大金融資本

　　養牛越來(lái)越有信心，幸福已經(jīng)到了家門(mén)口。這種感覺(jué)像揮棒而出的魔法，騰越過(guò)六盤(pán)山脈，灑落到越來(lái)越多西海固群眾的身上。多年來(lái)，從泥土里長(cháng)出來(lái)的西海固金融扶貧經(jīng)驗逐級破解著(zhù)貧困戶(hù)貸款的全國性難題，在探索實(shí)施的諸多模式中，“信用+產(chǎn)業(yè)+金融”三位一體始終貫穿其中。

　　曾被作為典型經(jīng)驗在全國推廣的吳忠市鹽池縣“鹽池模式”，就是將原來(lái)農戶(hù)小額貸款評級授信中的誠信度占比由10%提高到60%，將資產(chǎn)狀況下調到30%，以解決貧困群眾無(wú)人擔保無(wú)物抵押的難題。截至目前，貸款戶(hù)信用十分優(yōu)良，達到了樹(shù)立群眾信用意識、打造誠信環(huán)境的初衷，也促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)與金融的良性循環(huán)。

　　“自脫貧攻堅戰在西海固地區打響以來(lái)，當地通過(guò)發(fā)揮政策疊加效應和財政資金杠桿作用，破解了信貸資金落地的障礙。更為重要的是，催生培育出的‘信用建設’正在這里開(kāi)花結果?！惫淘薪鹑诠ぷ骶志珠L(cháng)安希平說(shuō)，對于缺乏抵押物的農戶(hù)來(lái)說(shuō)，“誠信”已成為他們最大的金融資本。

　　“窮可貸，富可貸，不講信譽(yù)不可貸”的風(fēng)尚不僅是一種金融理念，更是鄉風(fēng)文明和道德風(fēng)尚的強力“助推器”。這一觀(guān)念不僅激發(fā)了當地群眾利用信貸資金自主創(chuàng )業(yè)、自我發(fā)展的內生動(dòng)力，增強了他們脫貧致富的決心和信心，還激活了扶貧要素的組合投入，使財政、信貸、保險、基金等各類(lèi)資金聚集貧困地區，共同發(fā)力。

　　鹽池縣生態(tài)脆弱、干旱少雨，產(chǎn)業(yè)受自然災害等因素影響較大，相應地因病、因災致貧返貧情況突出?！拔覀?yōu)槿h所有農戶(hù)量身打造了‘2+X’菜單式扶貧保，其中‘2’屬于基礎性險種，‘X’屬于選擇性險種，這種‘組合拳’的做法既可以兜住返貧底線(xiàn)，又培養了群眾的保險意識?！丙}池縣金融局局長(cháng)盧星明說(shuō)，通過(guò)協(xié)調保險公司對農戶(hù)實(shí)行低保費、高保額的特惠政策，并對“X”扶貧保險中產(chǎn)業(yè)保險進(jìn)行財政補貼。

　　如今，寧夏各銀行、保險機構不斷推進(jìn)金融扶貧模式和信貸產(chǎn)業(yè)創(chuàng )新，“財政+銀行+基金+保險+擔?！钡奈孱?lèi)金融工具組合效應也正在全區逐步實(shí)施。

　　打造金融扶貧“升級版”

　　當扶貧小額信貸開(kāi)始由擴面增量向提質(zhì)增效轉變，當農村產(chǎn)業(yè)發(fā)展開(kāi)始從單打獨斗向集約規模轉變，如何打造金融扶貧“升級版”，以更加適合新型農村發(fā)展形勢，則成為下一步鄉村振興的重點(diǎn)和難點(diǎn)。

　　脫貧靠產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)靠金融?！爱敭a(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段，金融扶持就應更多放到產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，特別是對龍頭企業(yè)的培育上多下功夫?！北R星明說(shuō)，要往合作社、集約化、規?；较虬l(fā)展，就要有能人、企業(yè)帶動(dòng)，靠經(jīng)濟利益把農民固化到產(chǎn)業(yè)鏈上，讓農民真正在產(chǎn)業(yè)鏈增值、價(jià)值鏈提升中獲得收益。

　　面對新形勢新變化，一些信貸政策已經(jīng)不能滿(mǎn)足當前產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。當地干部、涉農企業(yè)期盼，各部門(mén)、單位形成合力，出臺更加精準的扶持政策，真正為貧困地區產(chǎn)業(yè)持續發(fā)展提供保障。

　　記者采訪(fǎng)了解到，如今抵押物不足仍然是新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨的主要貸款難點(diǎn)。除傳統的土地、廠(chǎng)房等固定資產(chǎn)外，他們手中擁有的大量資產(chǎn)仍不能作為有效抵押物進(jìn)行盤(pán)活，一定程度上制約了產(chǎn)業(yè)的持續發(fā)展。

　　“我們對現金需求很大，之前也嘗試過(guò)以訂單形式進(jìn)行質(zhì)押，但都沒(méi)有成功，希望各部門(mén)、單位聯(lián)合起來(lái)，比如通過(guò)鄉鎮的摸底，給銀行機構推薦一些有養殖經(jīng)驗、規模數量、個(gè)人征信良好的企業(yè)，在降低銀行風(fēng)險的同時(shí)，也緩解企業(yè)的現金壓力?！睂幭柠}池縣鑫海食品有限公司行政總監張建廳說(shuō)。

　　近日，寧夏地方金融監管局、農業(yè)農村廳聯(lián)合印發(fā)了《寧夏回族自治區動(dòng)物活體抵押貸款服務(wù)指引》，著(zhù)力解決禽畜等“帶毛的東西”不能抵押的問(wèn)題，為盤(pán)活農業(yè)資產(chǎn)、拓寬企業(yè)融資擔保渠道，滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)融資需求提供了指引。

　　如何真正盤(pán)活農村有價(jià)值的東西是下一步金融扶貧的重點(diǎn)和難點(diǎn)。一方面銀行機構在健全企業(yè)信用評價(jià)體系的同時(shí)，應科學(xué)評估、處置新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的抵押物，特別是倉儲質(zhì)押、訂單質(zhì)押等符合農業(yè)企業(yè)發(fā)展實(shí)際的貸款模式能盡快實(shí)施，將信貸資源更多向特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)傾斜。另一方面新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體也要規范財務(wù)賬目、壯大經(jīng)營(yíng)實(shí)力，更好地滿(mǎn)足銀行的貸款要求，不斷消除金融扶貧升級的梗阻。?