東方IC圖?

　　從過(guò)去一兩年民營(yíng)銀行的發(fā)展來(lái)看，存在業(yè)務(wù)模式趨同、服務(wù)實(shí)體企業(yè)數量有限、對普通存貸用戶(hù)吸引力不高的問(wèn)題。已經(jīng)成立的5家民營(yíng)銀行做的還是傳統且基本的金融業(yè)務(wù)，只不過(guò)辦理方式借助于互聯(lián)網(wǎng)。其中，存款、理財等產(chǎn)品種類(lèi)及數量都比較有限，甚至不及傳統銀行豐富；貸款審批流程雖然簡(jiǎn)化了，但是由于遠程開(kāi)戶(hù)仍無(wú)法解決，因此規模始終無(wú)法做大。

　　《國際金融報》記者日前獲悉，備受矚目的民營(yíng)銀行第二批試點(diǎn)或將陸續落地。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，民營(yíng)銀行的設立是當前中國經(jīng)濟界、理論界的熱點(diǎn)議題，也是中國金融體制改革的重要內容之一，有觀(guān)點(diǎn)認為民營(yíng)資本設立銀行是當前化解中小企業(yè)融資難題的有效途徑。事實(shí)上，不少民營(yíng)上市公司或其大股東也正在積極申請或創(chuàng )造條件計劃申請籌辦銀行。

　　重慶富民銀行獲批

　　2016年5月18日，重慶市金融辦透露，“近日，中國銀監會(huì )批復同意在重慶市籌建重慶富民銀行，銀行類(lèi)別為民營(yíng)銀行。重慶富民銀行將由瀚華金控股份有限公司、宗申產(chǎn)業(yè)集團有限公司、福安藥業(yè)（集團）股份有限公司、重慶渝江壓鑄有限公司等多家重慶民營(yíng)企業(yè)共同發(fā)起設立?！?/p>

　　作為進(jìn)入論證階段的12家民營(yíng)銀行中首家獲批的民營(yíng)銀行，重慶富民銀行的落地也意味著(zhù)第二批民營(yíng)銀行正式開(kāi)閘。

　　根據批復，重慶富民銀行定位為“服務(wù)小微企業(yè)的普惠金融銀行”，提出了“扶微助創(chuàng )，實(shí)體互聯(lián)，立足兩江，輻射庫區”的經(jīng)營(yíng)模式，是重慶市首家以小微企業(yè)、“三農”經(jīng)濟體和其他金融弱勢群體為核心服務(wù)主體，支持和服務(wù)“大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新”的銀行機構。

　　中國人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部公布的數據顯示，今年一季度，重慶全市金融機構本外幣存款余額30258.5億元，首次突破3萬(wàn)億元大關(guān)，同比增長(cháng)13.9%。3月末，全市小微企業(yè)貸款余額3769.3億元，同比增長(cháng)19.3%，較年初增加187.5億元。

　　瀚華金控此前發(fā)布公告稱(chēng)，公司擬以不超過(guò)9億元認購重慶富民銀行30%的股份。完成出資后，該公司將成為重慶富民銀行第一大股東。2014年，瀚華金控在香港發(fā)行H股并上市，是國內首家登陸國際資本市場(chǎng)的全國性普惠金融服務(wù)集團。上市之后，瀚華金控在原有的融資擔保、小額貸款業(yè)務(wù)之外，又申請或收購了融資租賃、金融保理等業(yè)務(wù)牌照，并入股了山東金融資產(chǎn)交易中心。

　　瀚華金控董事長(cháng)張國祥曾在2015年年報致辭中表態(tài)，“2016年公司將全面進(jìn)軍主流金融，申報完成新的金融牌照，通過(guò)股權投資和并購重組等途徑把握主流金融的商業(yè)機遇?！?/p>

　　常態(tài)化發(fā)展

　　作為中國新時(shí)期金融改革的重要內容之一，民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作一直是各方關(guān)注的焦點(diǎn)。事實(shí)上，近幾年來(lái)，國家相繼推出一系列政策法規，推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，刺激金融市場(chǎng)的發(fā)展。

　　2013年6月，國務(wù)院常務(wù)會(huì )議首次提出“探索設立民營(yíng)銀行”；7月，國務(wù)院辦公廳正式下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“意見(jiàn)”），明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風(fēng)險的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”；2014年3月，中國銀監會(huì )正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作，第一批5家銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行以及浙江網(wǎng)商銀行獲準籌建，并在2015年相繼開(kāi)業(yè)；2015年6月，中國銀監會(huì )頒布《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導意見(jiàn)》，民營(yíng)銀行申請受理正式開(kāi)閘，民營(yíng)銀行試點(diǎn)改革已步入常態(tài)化發(fā)展；2015年8月銀監會(huì )推出市場(chǎng)準入實(shí)施細則，其中規定了民營(yíng)銀行一系列設立標準，成為民營(yíng)銀行申請及審批重要政策參考文件。

　　在政府推動(dòng)下，首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行獲批，并于2015年相繼開(kāi)始運營(yíng)。第二批12家民營(yíng)銀行也通過(guò)論證環(huán)節，銀監會(huì )推行限時(shí)審批制度，受理時(shí)長(cháng)從6個(gè)月減少4個(gè)月，且將審批權限下放至地方銀監局，秉承“成熟一家設立一家”的原則，或在近期陸續公布。

　　華泰證券研究員羅毅認為，民營(yíng)銀行設立的逐步放開(kāi)體現了監管層對于其服務(wù)于“三農”、小微等領(lǐng)域的市場(chǎng)地位，尤其是利用其市場(chǎng)化的基因和天然的親民營(yíng)特質(zhì)，將資金引入到融資難的民營(yíng)的或初創(chuàng )的中小企業(yè)中，更大程度發(fā)揮出金融對于實(shí)體經(jīng)濟的支持作用。

　　然而，中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在撰文中指出，總體上看，幾家民營(yíng)銀行的發(fā)展思路雖略有差異，但核心基礎還是以小微企業(yè)為落腳點(diǎn)，與傳統銀行的主要客戶(hù)群重疊不多。加之資本金規模較小和監管約束（尤其是對遠程開(kāi)戶(hù)的限制），民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)范圍和輻射能力受到了嚴重制約，短期內還難以對傳統銀行形成真正意義上的沖擊。

　　差異化是關(guān)鍵

　　曾剛表示，在很長(cháng)一段時(shí)間里，民營(yíng)銀行與傳統銀行還會(huì )以錯位競爭和互補為主，合作空間較大。與傳統銀行相比，民營(yíng)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)上處于絕對的劣勢，純線(xiàn)上的網(wǎng)商和微眾銀行甚至沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)。而在現有監管制度下，部分重要業(yè)務(wù)的辦理必須通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)，這意味著(zhù)民營(yíng)銀行只能通過(guò)同業(yè)合作，共享傳統銀行的網(wǎng)點(diǎn)資源，才能彌補自身的一些缺陷。

　　中信建投銀行業(yè)分析師楊榮認為，小微企業(yè)對于傳統銀行而言，雖受到一定程度的關(guān)注，是未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)，但傳統銀行的各業(yè)務(wù)板塊均需要實(shí)現一定程度的有機生長(cháng)，從資源傾斜的角度而言，必定無(wú)法像民營(yíng)銀行一樣做到極限。

　　不過(guò)，總體上看，5家民營(yíng)銀行到目前為止的經(jīng)營(yíng)狀況，雖然亮點(diǎn)不少，但無(wú)論是業(yè)務(wù)規模、產(chǎn)品創(chuàng )新程度還是對現有銀行體系形成的沖擊，與許多人的期望相比，可能還有不小的差距。

　　羅毅建議，民營(yíng)銀行可借鑒當前傳統銀行的輕型化、綜合化、市場(chǎng)化和數字化的轉型策略，如重塑客戶(hù)體驗、發(fā)展金融場(chǎng)景服務(wù)等方面拓展客戶(hù)，同時(shí)區域性民營(yíng)銀行借鑒社區銀行、互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行借鑒直銷(xiāo)銀行發(fā)展出自身特色業(yè)務(wù)，再逐步進(jìn)行跨區域、多產(chǎn)品擴展。

　　然而，曾剛認為，由于開(kāi)業(yè)時(shí)間尚短，如銀行卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等許多業(yè)務(wù)資格還有待批準或受到監管的限制，要判斷5家民營(yíng)銀行真正的差異化模式，還需要更長(cháng)時(shí)間的觀(guān)察。在戰略明確、定位清晰的前提下，隨時(shí)間的推移，這些民營(yíng)銀行在細分市場(chǎng)上的競爭能力將會(huì )逐漸顯現出來(lái)。并對整個(gè)銀行業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。

　　天津金城銀行行長(cháng)吳小平也認為，“民營(yíng)銀行應該要基于特色做實(shí)差異化經(jīng)營(yíng)。不過(guò)，所有銀行在成長(cháng)過(guò)程中不是誕生那一天就形成了特色，而是在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不斷形成特色的?！?/p>

　　上海華瑞銀行董事長(cháng)凌濤坦言，過(guò)去在固定利差情況下，銀行都是服務(wù)了能貢獻80%利潤的20%的客戶(hù)。而現在，無(wú)論你是現有的銀行還是新生的銀行，都必須承認和面對發(fā)展中的變化給銀行帶來(lái)的壓力。民營(yíng)銀行恰好在這個(gè)時(shí)候出生，瞄準80%的長(cháng)尾客戶(hù)。