近日，海南省正式出臺《農村承包土地經(jīng)營(yíng)權和農民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施意見(jiàn)》，將在東方市、屯昌縣、文昌市三地試點(diǎn)農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，在文昌市、瓊中縣兩地試點(diǎn)農民住房財產(chǎn)權抵押貸款。

　　開(kāi)展農村“兩權”抵押貸款試點(diǎn)是十八屆三中全會(huì )明確提出的一項任務(wù)，是我國農村土地制度改革和農村金融體制改革的重要制度創(chuàng )新。距離國務(wù)院出臺《關(guān)于開(kāi)展農村承包土地的經(jīng)營(yíng)權和農民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》已有一年時(shí)間，《經(jīng)濟參考報》記者近期在多地采訪(fǎng)了解到，相關(guān)試點(diǎn)工作正在加速推進(jìn)。截至目前，全國31個(gè)省、自治區、直轄市中，已有重慶、安徽、四川、寧夏等15個(gè)地區出臺了農村“兩權”抵押貸款的試點(diǎn)實(shí)施意見(jiàn)或工作方案。

　　據了解，在山東省平度市，38家新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中有11家以農村土地經(jīng)營(yíng)權證作為抵押物獲得銀行貸款余額達4750萬(wàn)元。在貴州省湄潭縣，人民銀行牽頭擬定了當地的“兩權”抵押貸款試點(diǎn)方案，并初步擬定不良資產(chǎn)處置辦法、風(fēng)險補償專(zhuān)項資金使用管理辦法等相關(guān)配套制度，截至6月底，湄潭縣地方法人金融機構已報送備案農房抵押貸款儲備項目65個(gè)、土地流轉抵押貸款儲備項目3個(gè)、農村集體經(jīng)營(yíng)性建設用地抵押貸款儲備項目2個(gè)。在福建省，農村“兩權”抵押貸款已經(jīng)實(shí)現試點(diǎn)縣（市）全覆蓋，13個(gè)試點(diǎn)縣（市）全部開(kāi)辦“兩權”抵押貸款業(yè)務(wù)，截至6月末，全省農村“兩權”抵押貸款余額合計17.11億元。

　　不過(guò)，多位專(zhuān)家和基層人士在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，抵押擔保機制體系不健全，土地確權沒(méi)有覆蓋，評估機制不完善，抵押物處置難等，是目前各地面臨的普遍問(wèn)題，多個(gè)試點(diǎn)地區的改革遭遇“點(diǎn)土難成金”的尷尬。

　　中國人民銀行湄潭縣支行工作人員鄒禮剛表示，目前該地區的試點(diǎn)工作面臨的主要困難就是信息平臺建設進(jìn)展緩慢，農村產(chǎn)權的各類(lèi)證照數據、信用信息等資源無(wú)法實(shí)現綜合共享，確權頒證工作滯后，流轉交易平臺建設尚未完成，抵押物價(jià)值評估難等。

　　平度市農業(yè)局農村經(jīng)濟管理局局長(cháng)劉峰則表示，當地試點(diǎn)工作目前面臨的主要困難，一是抵押擔保體系尚不健全，今年平度市農村承包的土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款剛開(kāi)展試點(diǎn)，抵押擔保資金的發(fā)放、賬戶(hù)轉賬結算等都不太健全，存在一定的風(fēng)險，需要一個(gè)完善的保障體系。二是抵押貸款推進(jìn)較慢，土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款業(yè)務(wù)還沒(méi)有得到廣大農民的認知，平度市5000多家新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，辦理土地經(jīng)營(yíng)權證書(shū)的只有38家，辦理經(jīng)營(yíng)權證抵押貸款的只有11家，抵押貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍比較小。三是農業(yè)投資融資機制尚不健全。部分商業(yè)銀行資金或規模偏緊，導致貸款投放能力受限。農村土地承包經(jīng)營(yíng)權確權登記、評估及流轉領(lǐng)域改革進(jìn)展緩慢，導致農民貸款缺乏抵押物或擔保。

　　此外，福建省晉江市國土、住建等部門(mén)的相關(guān)負責人告訴記者，由于農村宅基地實(shí)施“一戶(hù)一宅”政策，宅基地上的房屋用于抵押貸款之后，一旦出現農戶(hù)無(wú)法償還貸款的情況，銀行的債權如何實(shí)現，會(huì )不會(huì )造成農戶(hù)流離失所，農戶(hù)權益如何保障等問(wèn)題，是試點(diǎn)農房抵押必須要破解的難題。一家國有商業(yè)銀行法律部門(mén)負責人表示，農村宅基地和農房抵押貸款業(yè)務(wù)目前很難在國有銀行和大型股份制銀行展開(kāi)，由于法律明確限制，業(yè)務(wù)合規審查很難通過(guò)，而且宅基地和農房擴大流轉沒(méi)有突破的前提下，一旦出現農民無(wú)法償還貸款，抵押房產(chǎn)只能在村集體內部流轉，銀行變現存在較大風(fēng)險。

　　中國社科院農村發(fā)展研究所研究員李國祥告訴《經(jīng)濟參考報》記者，落實(shí)兩權抵押貸款核心問(wèn)題是不良資產(chǎn)的處置，解決這個(gè)問(wèn)題之后，其他操作性的問(wèn)題都比較容易。他說(shuō)，要解決銀行的后顧之憂(yōu)有一定難度，出現壞賬后銀行是不會(huì )要經(jīng)營(yíng)權的，主要應該建立擔保機制。很多地方已經(jīng)建立了政府擔?；?，要盡快讓他們發(fā)揮作用，如果出現不良資產(chǎn)，能夠幫銀行分擔一部分。此外，經(jīng)營(yíng)權的流轉和承包一般還是以規模經(jīng)營(yíng)戶(hù)為主，建議他們成立民間互保機構。某一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)不善、出現虧損時(shí)，由其他經(jīng)營(yíng)主體代為還貸款，經(jīng)營(yíng)權也轉出去。這樣盡可能降低銀行的風(fēng)險，通過(guò)經(jīng)營(yíng)權的流轉解決處置問(wèn)題。

　　有專(zhuān)家表示，無(wú)論是承包地的經(jīng)營(yíng)權，還是宅基地的財產(chǎn)權，都只是細分產(chǎn)權，而不是一個(gè)完整的可用于抵押的產(chǎn)權，這才是現在處置不良資產(chǎn)時(shí)面臨的最大挑戰。