2016年被業(yè)內人士稱(chēng)為“合規年”。8月24日網(wǎng)貸監管細則終于落地,從備案到借款限額,再到銀行存管,都有了明確的要求。而各家互金公司策略不同,大平臺都開(kāi)始布局集團化發(fā)展,小平臺則繼續深耕“小而美”。與此同時(shí),移動(dòng)支付已經(jīng)深入我們的生活。值得一提的是,今年,消費金融、金融科技也著(zhù)實(shí)火了一把,不少互金公司都想在消費金融領(lǐng)域大展身手,更有公司開(kāi)始布局大數據、風(fēng)控模型、區塊鏈等,希望能在金融科技領(lǐng)域分一杯羹?？傊?2016年,互聯(lián)網(wǎng)金融終于“走上了正途”。

　　監管細則落地,互金公司“多條腿”轉型

　　今年以來(lái),互金行業(yè)進(jìn)入“清理整治”的模式,行業(yè)也處于去偽存真的階段。從中央層面到各地金融辦,都吹起了一股“互聯(lián)網(wǎng)金融監管整治風(fēng)暴”。在這樣的背景下,互金公司從不同的道路開(kāi)始尋求不同的轉型。

　　不少公司從大額標的開(kāi)始轉向小額借貸領(lǐng)域,像PPmoney、團貸網(wǎng)等就開(kāi)始涉足消費金融領(lǐng)域;甚至也有平臺比如美利金融在今年中旬就宣布,砍掉線(xiàn)上業(yè)務(wù)專(zhuān)注于線(xiàn)下借款端。

　　此外,線(xiàn)上募集資金成本的水漲船高也讓平臺開(kāi)始尋求其他資金渠道,比如壹寶貸、人人聚財等與傳統金融機構合作,這樣比線(xiàn)上募集資金成本低很多;也有平臺開(kāi)始拿私募牌照,做線(xiàn)下私募業(yè)務(wù)。

　　在業(yè)務(wù)層面,監管對于借款限額后,不少互金公司開(kāi)始“借道”金融資產(chǎn)交易所,成為股東或者會(huì )員。

　　除了業(yè)務(wù)轉型外,在戰略層面規模比較大的互金公司開(kāi)始布局集團化發(fā)展。據新快報記者不完全統計,今年以來(lái),布局集團化的網(wǎng)貸公司有十余家左右,比如今年以來(lái),就有PPmoney理財、開(kāi)鑫貸、愛(ài)錢(qián)進(jìn)、團貸網(wǎng)、積木盒子、銀客理財等平臺布局集團化。

　　行業(yè)格局初定,各家紛紛布局“金融科技”

　　今年以來(lái),隨著(zhù)監管落地,行業(yè)格局初定。不同于以往平臺數量猛增的態(tài)勢,今年以來(lái)更多的中小平臺選擇主動(dòng)退出行業(yè)。據盈燦咨詢(xún)統計,截至11月底,行業(yè)正常運營(yíng)的平臺有2534家,而停業(yè)及問(wèn)題平臺多達3345家,其中1770家是問(wèn)題平臺(包括跑路、提現困難、經(jīng)偵介入3種類(lèi)型);而今年以來(lái),轉型的平臺共有26家,主要轉型方向為眾籌、專(zhuān)注于借款、分期。

　　此外,FinTech(金融科技)也成為今年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最火爆的詞匯之一,再加上目前金融科技領(lǐng)域尚無(wú)明確的監管政策,因此,也有不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)始宣傳自己是“金融科技公司”。不過(guò),值得警醒的是,目前很多互金平臺披著(zhù)科技金融的外衣規避網(wǎng)貸監管。

　　焦點(diǎn)

　　監管靴子終于落地,大額借款業(yè)務(wù)受限

　　今年8月24日,銀監會(huì )聯(lián)合四部委下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》),明確互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息中介本質(zhì),規定了網(wǎng)絡(luò )借貸應以小額為主, 對于網(wǎng)貸監管的頂層設計,將實(shí)行“備案管理”,即由銀監會(huì )統一管理,而具體備案、監督則落到地方金融辦。

　　其中對平臺打擊最大的就是劃定了借款人的借款上限,在單一網(wǎng)貸平臺,個(gè)人最多借款20萬(wàn)元,企業(yè)法人最多借款100萬(wàn)元。在多個(gè)平臺,個(gè)人最多借款100萬(wàn)元,企業(yè)法人最多借款500萬(wàn)元。這對平臺的傳統房貸、企業(yè)借款等業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大影響,因此,不少平臺的業(yè)務(wù)模式從大額開(kāi)始向小額調整轉型。

　　此外,暫行辦法還提出了“13條禁令”,明確要與銀行進(jìn)行資金存管?！?3條禁令”包括,禁止自融、禁止承諾保本保息、禁止項目拆分、禁止自行發(fā)售金融產(chǎn)品、禁止債權轉讓等。

　　記者手記

　　洗盡鉛華始見(jiàn)金,褪去浮華歸本真

　　如果讓我來(lái)形容2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融,我的腦海中不自覺(jué)地閃現四個(gè)字“洗盡鉛華”。

　　監管的“緊箍咒”念及時(shí),讓這個(gè)初生的行業(yè)在一年的時(shí)間內,從“魚(yú)龍混雜”到“去偽存真”,“眼見(jiàn)他起高樓,眼見(jiàn)他樓塌了”似的跑路事件不絕于耳,對投資人、對行業(yè)的打擊還未散去。

　　欣喜的是在監管的連環(huán)組合拳的重擊下,再加上線(xiàn)上運營(yíng)成本的高漲,與銀行合作存管的門(mén)檻,業(yè)務(wù)轉型的壓力等等,實(shí)力不足的中小平臺懂得了知難而退,所以良性退出、主動(dòng)清算的平臺也逐漸增多。而留下的平臺也都在嘗試不同的道路轉型,消費金融、科技金融、車(chē)貸業(yè)務(wù),與傳統金融機構合作等等。

　　大的公司開(kāi)始不滿(mǎn)足網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,布局集團化,開(kāi)始去拿基金銷(xiāo)售、保險銷(xiāo)售、私募等牌照,從網(wǎng)貸業(yè)務(wù)延伸到融資租賃、基金代銷(xiāo)、私募等金融領(lǐng)域,一方面也是合規的表現,另一方面也開(kāi)始“多條腿”走路,減少網(wǎng)貸行業(yè)集中性風(fēng)險。而專(zhuān)注于細分領(lǐng)域的平臺則繼續深耕,比如車(chē)抵貸線(xiàn)下門(mén)店超120家的人人聚財、專(zhuān)注農業(yè)金融領(lǐng)域的農金圈等等。

　　這一年,行業(yè)中出來(lái)“站臺”的人少了,各色論壇也少了,浮躁的氛圍比此前沉寂了許多,也是時(shí)候真正開(kāi)始審視自身發(fā)展了。無(wú)論從戰略布局、業(yè)務(wù)轉型,還是人員架構、產(chǎn)品創(chuàng )新等各個(gè)方面,互聯(lián)網(wǎng)金融都需要再上一個(gè)臺階。

　　大事記

　　1 2016年3月,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )成立,是由中國人民銀行牽頭組建的一級協(xié)會(huì ),原央行副行長(cháng)李東榮為會(huì )長(cháng)。但是協(xié)會(huì )的天價(jià)會(huì )費也引發(fā)討論。據會(huì )議現場(chǎng)信息顯示,副會(huì )長(cháng)單位會(huì )費為100萬(wàn)一年,而普通會(huì )員單位會(huì )費也要20萬(wàn)一年。

　　2 2016年4月,國務(wù)院組織14部委召開(kāi)電視會(huì )議,將在全國范圍內啟動(dòng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專(zhuān)項整治,為期一年。其中,央行、銀監會(huì )、證監會(huì )、保監會(huì )將分別發(fā)布網(wǎng)絡(luò )支付、網(wǎng)絡(luò )借貸、股權眾籌和互聯(lián)網(wǎng)保險等領(lǐng)域的專(zhuān)項整治細則,個(gè)別部委負責兩個(gè)分項整治方案。

　　3 2016年5月,紅嶺創(chuàng )投推出首個(gè)消費信貸產(chǎn)品,用戶(hù)曬信用等級。這也標志著(zhù)老牌平臺紅嶺創(chuàng )投的線(xiàn)上業(yè)務(wù)開(kāi)始向小額信貸轉型,而對于大額業(yè)務(wù),紅嶺創(chuàng )投將以私募的形式進(jìn)行。

　　4 2016年5月,成立六年的老平臺“e速貸”被惠州警方“例行調查”,由于并未被投資人舉報,在被調查前也并沒(méi)有出現提現困難、兌付等問(wèn)題,所以也被業(yè)內稱(chēng)為“經(jīng)偵雷”。

　　5 11月28日網(wǎng)傳消息稱(chēng),銀監會(huì )聯(lián)合工信部、工商局發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介備案登記管理指引》,為新注冊及已經(jīng)設立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺備案登記給予指引。