隨著(zhù)去年對“首付貸”的嚴查，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的“首付貸”類(lèi)產(chǎn)品幾乎銷(xiāo)聲匿跡。但在購房者預期未改的背景下，樓市依然熱度難減。隨著(zhù)近期貸款政策收緊，購房者的資金需求大幅上升，場(chǎng)外資金墊資房貸的“類(lèi)首付貸”再次出現?！督?jīng)濟參考報》記者在采訪(fǎng)中了解到，該類(lèi)貸款并未完全消失，只是由明轉暗。

　　專(zhuān)家指出，“首付貸”等墊資買(mǎi)房，讓缺乏資質(zhì)的人貸款買(mǎi)房，變相突破住房信貸政策，繞過(guò)風(fēng)險監測，使統計數據失真，加大房地產(chǎn)購房杠桿，此外，更將阻礙甚至減弱樓市調控效果。預計監管層將再度收緊資金端口，嚴控資金流入樓市的閘門(mén)，謹防風(fēng)險疊加。

　　就在北京3·17史上最嚴調控政策出臺的第二天，北京的房產(chǎn)中介小李發(fā)了一條朋友圈：“新政出來(lái)，錢(qián)不夠怎么辦？第一：北京有房，抵押貸，最多能貸1000萬(wàn)元。第二：北京無(wú)房，信用貸，最多貸100萬(wàn)元（多家銀行）。第三：抵押信用都不夠，只能全款代購，你差多少我來(lái)墊，過(guò)戶(hù)后作抵押貸款還我錢(qián)?！辈贿^(guò)小李表示，大多數抵押貸款額度都在500萬(wàn)以?xún)取?/p>

　　一位不愿具名的北京房產(chǎn)中介人士告訴《經(jīng)濟參考報》記者，目前其所在的公司無(wú)法做首付墊資業(yè)務(wù)，但是可以聯(lián)系第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來(lái)做。據其介紹，目前平臺的借款方基本上都是賣(mài)房再買(mǎi)房時(shí)著(zhù)急用錢(qián)的人。通過(guò)借款，一方面可以把現在貸款未還清的房子解抵押然后賣(mài)掉再買(mǎi)房，另一方面也可以作為另一套房的首付。

　　“這種首付款墊資必須要有抵押物，不然無(wú)法保證還款途徑?！鄙鲜鲋薪楸硎?，一般情況下，第三方平臺有抵押物，貸款額度在300萬(wàn)元左右。同時(shí)，借款利率方面也根據客戶(hù)資質(zhì)不同而有所差異，大約在每個(gè)月1.7%至2.4%的水平，且借款期限在半年之內。

　　近幾個(gè)月，北京房主張一頻繁接到關(guān)于房屋貸款的騷擾電話(huà)?！懊看谓拥诫娫?huà)聽(tīng)到的第一句就是您賣(mài)房嗎？”張一說(shuō)，在拒絕賣(mài)房后，銷(xiāo)售人員會(huì )繼續詢(xún)問(wèn)是否需要資金，稱(chēng)可選擇用名下的房屋抵押貸款，再買(mǎi)一套房。貸款額度則是房屋評估值80%基礎上的60%，例如一套評估值500萬(wàn)元的住房，可貸額度為240萬(wàn)元。

　　事實(shí)上，不只是房屋抵押貸款被利用為購房資金，眾多類(lèi)型的無(wú)抵押消費貸也變相充當了“首付貸”的角色，并增加了隱性杠桿。

　　有業(yè)內人士稱(chēng)，去年有的銀行的個(gè)人貸款增速很快，其中有這個(gè)因素在起作用。記者在采訪(fǎng)中了解到，很多中介人士會(huì )主動(dòng)和客戶(hù)介紹湊足首付款的方法，而有的銀行客戶(hù)經(jīng)理實(shí)際上也知道客戶(hù)貸款的真正用途，但是睜一只眼閉一只眼。

　　“本來(lái)我覺(jué)得自己首付不夠，只是去看看，但中介直接介紹了可以給我提供首付墊資的地方。想想飛漲的房?jì)r(jià)，我立馬決定買(mǎi)下來(lái)?！眲倓偼瓿少I(mǎi)房計劃的孫林說(shuō)。據其客戶(hù)經(jīng)理介紹，目前有不少同事根據用戶(hù)資質(zhì)和需求來(lái)匹配相應的產(chǎn)品。同時(shí)，消費貸款的年化利率在5.88%至10.2%，最高可貸金額為50萬(wàn)元，最長(cháng)貸款期限為三年。

　　微博中某金融產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)介紹稱(chēng)，個(gè)人名下任意一家銀行個(gè)人住房按揭貸款還款已達到一年或以上的話(huà)，則可申請6.16厘月息、還款方式為“先息后本”的一年期循環(huán)使用的無(wú)抵押貸款，額度最高達30萬(wàn)元，3至7天內放款。其征信要求還標明：若一年內信用卡無(wú)逾期，征信查詢(xún)次數不超過(guò)10次，無(wú)小貸、網(wǎng)貸、擔保記錄以及信用卡使用額度不超過(guò)60%，便可以不看負債、不看流水、不看工作、無(wú)回訪(fǎng)電話(huà)。

　　“‘首付貸’并沒(méi)有滅絕，有需求就有市場(chǎng)?！币晃蝗谭康禺a(chǎn)研究人士感嘆道。

　　有業(yè)內人士表示，購房需求不減，而銀行貸款額度收緊，因此，各種門(mén)類(lèi)的創(chuàng )新型貸款，由于難以實(shí)際監測到貸款人的真正用途，所以難免會(huì )被人“鉆空子”，成為購房者房款資金的重要渠道。

　　中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，目前看，北京新政導致購房人增加的首付是有限的。不過(guò)，若部分主體此前已經(jīng)加了過(guò)高杠桿，再變相加杠桿則可能引發(fā)新的風(fēng)險。當房?jì)r(jià)平穩時(shí)，風(fēng)險可能不大；但如果房?jì)r(jià)出現下調，則風(fēng)險會(huì )很大。

　　上述人士指出，一方面，該類(lèi)墊資將大幅度增加購房者的資金杠桿，另一方面，過(guò)多的資金支撐將大幅削弱房地產(chǎn)市場(chǎng)集中調控本應產(chǎn)生的抑制作用。

　　業(yè)內人士預計，監管層將更為嚴格地管控資金流入樓市的閘門(mén)，謹防風(fēng)險疊加。2月27日，重慶銀監局發(fā)文指出，將進(jìn)一步規范與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)和中介機構的業(yè)務(wù)合作管理——加強企業(yè)資質(zhì)和資本金審查，繼續做好業(yè)務(wù)合作準入管理和名單制管理，嚴厲打擊“首付貸”、“假按揭”等行為。

　　青島市2月底也發(fā)文指出，禁止中介機構提供首付貸、過(guò)橋貸等違法違規的金融產(chǎn)品和服務(wù)，杜絕捆綁服務(wù)。