近期突發(fā)金融風(fēng)險事件增多，已引發(fā)市場(chǎng)高度關(guān)注。而突發(fā)金融風(fēng)險事件背后，往往是信用風(fēng)險不斷發(fā)酵的過(guò)程。實(shí)際上，突發(fā)金融風(fēng)險事件的發(fā)生，說(shuō)到底還是量變引發(fā)質(zhì)變的結果。過(guò)去一段時(shí)間，金融機構重規模擴張而忽視了風(fēng)險防控，重企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)而忽視了風(fēng)險分散，重個(gè)體利益而忽視了整體風(fēng)險隱患，這種信貸基礎工作的不牢，導致信用風(fēng)險累積最終以突發(fā)風(fēng)險事件的形式釋放，值得關(guān)注。

　　當前我國經(jīng)濟增長(cháng)動(dòng)力的轉換，也是社會(huì )融資存量盤(pán)活和增量?jì)?yōu)化的過(guò)程，因而存量社會(huì )融資的信用風(fēng)險釋放具有顯著(zhù)順周期特征。但這不能否認一些金融機構在為企業(yè)提供表內外融資時(shí)的不審慎。盡管貸款“三查”制度確立了銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理的行為范式，卻難以從根本上提升金融機構信貸經(jīng)營(yíng)管理能力。實(shí)務(wù)中，貸前調查模板化、貸時(shí)集中審批形式化、貸后管理流程化的現象并非罕見(jiàn)，制度設計之初期望的盡職盡責、主動(dòng)防控的要求，并沒(méi)有完全落地，這實(shí)際上埋下了未來(lái)信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變的隱患。表內貸款門(mén)檻高，就以表外低門(mén)檻融資來(lái)補充?？蛻?hù)條件達不到正常融資方式要求，就主動(dòng)開(kāi)展各種表外金融創(chuàng )新來(lái)“貼心”服務(wù)。貸大、貸集中問(wèn)題較為突出，“凡大必進(jìn)”，“凡大必搶”，對企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)調查不深入，對真正風(fēng)險關(guān)注不夠，自以為有了資產(chǎn)抵押就可以“高枕無(wú)憂(yōu)”，殊不知風(fēng)險已在眼前；而圍繞大型企業(yè)競相融資，導致部分企業(yè)杠桿率快速上升，個(gè)別金融機構的局部風(fēng)險往往會(huì )演化為牽涉多家金融機構的整體隱患。

　　這些現實(shí)情況表明，夯實(shí)信貸基礎工作的急迫性已經(jīng)刻不容緩。首先，還是要確立激勵約束相平衡的信貸經(jīng)營(yíng)文化。過(guò)于看重信貸規模增長(cháng)，必然會(huì )忽視風(fēng)險的管控。同時(shí)，要將信用風(fēng)險防控的關(guān)口前移，改變貸前調查的模板化，積極拓展貸前調查的深度與廣度。第二，要統一管理表內外信用風(fēng)險。表內外融資方式雖有不同，但所有的融資條件應該要統一，客戶(hù)所有融資應納入整體信用風(fēng)險防控范疇。第三，要強化貸后管理與風(fēng)險預警的作用。貸后管理要破除流程化傾向，要將主動(dòng)監測與預警信用風(fēng)險作為工作重心，通過(guò)數據挖掘和分析，及時(shí)預警重點(diǎn)客戶(hù)的信用風(fēng)險隱患；通過(guò)風(fēng)險防控的合理化建議，形成硬約束，引導前臺業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，避免風(fēng)險過(guò)于集中。第四，要主動(dòng)改變信貸業(yè)務(wù)結構?？蛻?hù)類(lèi)型應適當分散，發(fā)展中小型企業(yè)客戶(hù)，既支持了我國經(jīng)濟增長(cháng)動(dòng)力轉換，也為將來(lái)業(yè)務(wù)拓展進(jìn)行資源儲備，更為重要的是中小型客戶(hù)分散了整體信用風(fēng)險。第五，要利用現代信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，積極探索信貸經(jīng)營(yíng)管理體制和機制改革，摸索有效的信用風(fēng)險經(jīng)營(yíng)和管理方式。

　　在我國以間接融資為主體的社會(huì )融資結構中，信貸基礎工作極為重要。信貸已經(jīng)成為連接社會(huì )資金與實(shí)體經(jīng)濟的主要通道，信貸活，則實(shí)體活。正因如此，需要夯實(shí)信貸基礎工作，既要有效滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟資金需要，引導產(chǎn)業(yè)結構調整和優(yōu)化升級；也要通過(guò)積極主動(dòng)的風(fēng)險防控，降低金融市場(chǎng)整體運行風(fēng)險，牢牢守住不發(fā)生系統性、區域性金融風(fēng)險的底線(xiàn)。

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