加強對民營(yíng)小微、三農等領(lǐng)域的金融支持一直是普惠金融政策的著(zhù)力點(diǎn)。最近一段時(shí)間，從國務(wù)院到央行、銀保監會(huì )，監管高層再次就普惠金融密集發(fā)聲，部署下一步政策措施。

　　記者從2019普惠金融高峰論壇獲悉，監管部門(mén)將進(jìn)一步加強制度保障來(lái)促進(jìn)普惠金融發(fā)展。目前，銀保監會(huì )正在與人民銀行共同研究制定金融機構服務(wù)鄉村振興考核評估辦法，擬于近期下發(fā)。與此同時(shí)。銀保監會(huì )正在細化完善普惠金融業(yè)務(wù)的盡職免責指導意見(jiàn)。另外，監管部門(mén)還將進(jìn)一步加強政策引領(lǐng)，推動(dòng)數字普惠金融的可持續發(fā)展。

　　成效顯著(zhù)　制度保障將進(jìn)一步強化

　　實(shí)際上，隨著(zhù)前期各項政策措施的落地，普惠金融發(fā)展已經(jīng)取得積極成效。根據銀保監會(huì )普惠金融部副巡視員李青川在發(fā)言時(shí)披露的數據，小微企業(yè)貸款量增價(jià)降，截至今年5月末，普惠型小微企業(yè)的貸款余額10.25萬(wàn)億，比2018年年初增長(cháng)了33.46%，高于各項貸款的增速14.17個(gè)百分點(diǎn)。今年前5個(gè)月新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)的貸款利率是6.89%，較2018年一季度降低0.92個(gè)百分點(diǎn)。

　　此外，農村基礎金融服務(wù)破面提質(zhì)成效顯著(zhù)。數據顯示，截至2018年底，銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉鎮覆蓋率達到96%，基礎金融服務(wù)的村級覆蓋率達到了97%。

　　銀行和非銀機構均在發(fā)力普惠金融業(yè)務(wù)。據中國建設銀行行長(cháng)劉桂平介紹，截至今年5月末，建行普惠金融貸款客戶(hù)數近150萬(wàn)戶(hù)，貸款余額超過(guò)8000億，今年前5個(gè)月普惠貸款新增近1500億，增量居五大行首位，增速超過(guò)30%。平安普惠董事長(cháng)兼CEO趙容奭表示，通過(guò)聚合模式，平安普惠已經(jīng)服務(wù)了超過(guò)一千萬(wàn)小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)和自雇人士，2019年一季度的新增業(yè)務(wù)中，超過(guò)60%的客戶(hù)沒(méi)獲得過(guò)銀行的經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款。

　　值得注意的是，最近，普惠金融政策層面再出利好。近日召開(kāi)的國務(wù)院常務(wù)會(huì )議，確定進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資實(shí)際利率的措施，決定開(kāi)展深化民營(yíng)和小微企業(yè)金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)。

　　李青川表示，下一步銀保監會(huì )將繼續強化制度保障，凝聚各方合力，共同推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。銀保監會(huì )正在與人民銀行共同研究制定金融機構服務(wù)鄉村振興考核評估辦法，擬于近期下發(fā)。同時(shí)為解決信貸利率的后顧之憂(yōu)，銀保監會(huì )正在細化完善普惠金融業(yè)務(wù)的盡職免責指導意見(jiàn)。此外，還將發(fā)揮地方政府的職能作用，通過(guò)貼息、補貼、獎勵等配套措施，引導政府型融資擔保機構降低融資擔保費率，進(jìn)而降低小微企業(yè)的貸款和涉農貸款的綜合融資成本。

　　科技賦能降低普惠金融成本

　　值得注意的是，科技正成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要力量。諸多機構都在探索如何運用數字科技的手段來(lái)助推相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展。

　　建信金融科技公司副總裁姜俊表示，普惠金融中的一大難點(diǎn)在于信息不對稱(chēng)，解決的切入點(diǎn)則是強化金融科技對數據的挖掘應用：一方面是強化金融視角對數據的挖掘應用，但又不能局限于金融數據，更要廣泛地關(guān)注客戶(hù)的行為數據等信息；另一方面是盡可能的擴展數據源，在場(chǎng)景中挖掘交易相關(guān)的閉環(huán)數據，推動(dòng)數據的融合應用。為此建信金科正在用技術(shù)的手段推動(dòng)政務(wù)、貿易等場(chǎng)景的數字化轉型。

　　中國保險監督管理委員會(huì )原副主席魏迎寧表示，這兩年相關(guān)保費收入有所放緩，其原因還是創(chuàng )新不夠?！氨ｋU產(chǎn)品更復雜，存在更多信息不對稱(chēng)，所以多年以來(lái)，銷(xiāo)售誤導、理賠難、高手續費、經(jīng)營(yíng)成本高的問(wèn)題沒(méi)有徹底解決，下一步應用保險科技在銷(xiāo)售產(chǎn)品服務(wù)和商業(yè)模式方面進(jìn)行創(chuàng )新，可以促進(jìn)保險普惠?！彼f(shuō)。

　　央行金融消費權益保護局副局長(cháng)尹優(yōu)平表示，數字技術(shù)與普惠金融的有機結合，深刻改變了普惠金融的發(fā)展方式。一方面支持了大中型金融機構的成功轉型，另一方面支撐了我國金融機構實(shí)現業(yè)務(wù)流程再造，同時(shí)也使金融服務(wù)突破了時(shí)空限制。

　　他表示，下一階段，將進(jìn)一步加強政策引領(lǐng)，推動(dòng)數字普惠金融的可持續發(fā)展。一是注重科技賦能，重視數字金融的發(fā)展潛力；二是強化風(fēng)險防控，推進(jìn)數字普惠金融穩定發(fā)展；三是精準平衡關(guān)系，推進(jìn)數字普惠金融的協(xié)調發(fā)展；四是加強政策引領(lǐng)，推動(dòng)數字普惠金融的可持續發(fā)展；五是貫徹發(fā)展理念，推動(dòng)數字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

　　普惠金融體系應多類(lèi)型多層次

　　由于小微企業(yè)數量龐大，各有特點(diǎn)，因此普惠金融服務(wù)也不能一概而論。對此，多位與會(huì )人士建議，發(fā)展普惠金融應當進(jìn)一步推動(dòng)建立多位一體的分層次、多類(lèi)型的普惠金融體系，一方面，各類(lèi)金融機構應該進(jìn)一步分層，服務(wù)不同的細分市場(chǎng)；另一方面，除了商業(yè)性金融之外，政策性金融體系應該發(fā)揮更大作用。

　　中國國際經(jīng)濟交流中心學(xué)術(shù)委員會(huì )副主任、國家開(kāi)發(fā)銀行原副行長(cháng)劉克崮在主旨演講時(shí)表示，中國實(shí)體經(jīng)濟生產(chǎn)主體分為大中經(jīng)濟體和小微經(jīng)濟體兩類(lèi)，與之相對，金融機構和業(yè)務(wù)也應該進(jìn)行相應層次劃分，所有的大中小金融機構都應該根據自身的條件、環(huán)境和特長(cháng)選擇自己服務(wù)對象的定位。

　　中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院院長(cháng)貝多廣亦持有類(lèi)似觀(guān)點(diǎn)。他強調，金融、特別是普惠金融需要建立一個(gè)全方位、多層次和具備互補性的生態(tài)系統。在貸款規模100萬(wàn)以下的市場(chǎng)，就可以區分出好幾個(gè)不同層次來(lái)，而實(shí)踐也表明，不同的機構專(zhuān)注于不同的細分市場(chǎng)，能夠做出非常好的成績(jì)來(lái)。他還表示，在普惠金融生態(tài)體系中，銀行和非銀機構的配合也非常重要。平安集團聯(lián)席首席執行官陳心穎也表示，在國內市場(chǎng)，銀行業(yè)在政策引導下迅速發(fā)展，在服務(wù)核心小微企業(yè)方面可圈可點(diǎn)。但面對更小額、分散的長(cháng)尾人群方面，非銀機構還有大量的潛力未被釋放。

　　此外，不少與會(huì )人士也表示，要提高金融的“普惠性”，除了發(fā)揮商業(yè)性金融機構的作用外，還必須要推進(jìn)我國政策性金融體系的改革創(chuàng )新。

　　工信部中小企業(yè)局副局長(cháng)王海林建議，應當增加金融供給層面的政策性金融供給?！按龠M(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資難，融資貴是一個(gè)政策性問(wèn)題，如果僅僅依靠商業(yè)性金融去實(shí)現政策性目標可能會(huì )帶來(lái)一些問(wèn)題。商業(yè)金融不可或缺，但政策性金融同樣不可或缺?！蓖鹾Ａ直硎?。

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