普惠金融，是指以可負擔的成本為社會(huì )各階層和群體提供適當有效的金融服務(wù)。雖然小微企業(yè)、農民、城鎮低收入人群等是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象，但并不意味著(zhù)普惠金融等于社會(huì )救濟，那些違背金融規律，忽視風(fēng)控和逃避監管的“普惠金融”業(yè)務(wù)，缺乏財務(wù)可持續性，既背離普惠金融初衷，也非真正意義上的普惠金融。

　　近年來(lái)，國家出臺了一系列政策，增加金融覆蓋面，支持中小微企業(yè)融資，加大金融扶貧，推動(dòng)了普惠金融發(fā)展，成效顯著(zhù)。一是鄉鎮機構接近金融全覆蓋。截至2019年6月末，全國銀行業(yè)金融機構鄉鎮機構覆蓋率達96%，全國行政村基礎金融服務(wù)覆蓋率達99%。二是普惠貸款增長(cháng)加快。截至2019年6月末，人民幣普惠領(lǐng)域貸款增長(cháng)16.2%，增速比上季末提高1.8個(gè)百分點(diǎn)；上半年增加1.49億元，同比多增5953億元。三是扶貧貸款穩定增長(cháng)。截至2019年6月末，全國扶貧小額信貸余額2287.6億元，扶貧開(kāi)發(fā)項目貸款余額為4247億元，全國334個(gè)深度貧困縣各項貸款余額較年初增長(cháng)7.9%。

　　我國普惠金融發(fā)展取得成績(jì)的同時(shí)，也要清醒看到存在的問(wèn)題。影響普惠金融健康發(fā)展的因素，主要有三：一是偏離金融軌道。普惠金融不是社會(huì )救濟，必須要遵守金融經(jīng)營(yíng)規律，堅持財務(wù)可持續。二是忽視風(fēng)險管理。從普惠金融定義出發(fā)，關(guān)鍵是“可負擔”和“適當有效”。一些機構信用卡業(yè)務(wù)存在漏洞，信用額度審定過(guò)于隨意，風(fēng)險管理制度基本失效?；ヂ?lián)網(wǎng)機構向低收入群體高消費和超前消費大量發(fā)放貸款，這實(shí)際上是放棄了風(fēng)控的標準。三是存在金融亂象。近年來(lái)，打著(zhù)普惠金融幌子的金融亂象層出不窮，特別是向不具備清償能力的在校學(xué)生等發(fā)放貸款，收取高額利息，社會(huì )危害極大。這些金融亂象的產(chǎn)生，根本在于將普惠金融當作牟取暴利的手段，與普惠金融強調的“可負擔成本”背道而馳，嚴重擾亂了金融秩序。

　　因此，要積極構建普惠金融健康發(fā)展的三角支柱。一是明確普惠金融邊界。兼顧普惠金融社會(huì )責任，平衡激勵約束機制，劃定業(yè)務(wù)邊界。推動(dòng)差異化經(jīng)營(yíng)，堅持財務(wù)可持續，實(shí)現普惠金融機構穩健運行。二是推動(dòng)普惠金融基礎設施建設。積極應用金融科技工具，提高社會(huì )征信數據處理和分析能力。不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，擴大服務(wù)覆蓋面，提升金融服務(wù)水平。三是強化普惠金融風(fēng)控監管。普惠金融業(yè)務(wù)必須要堅持風(fēng)控先行，積極應用金融科技工具和大數據技術(shù)，努力提升普惠金融風(fēng)險管理能力。進(jìn)一步加強普惠金融非現場(chǎng)監測和現場(chǎng)檢查，及時(shí)做好普惠金融糾偏。

　　普惠金融重視消除貧困，實(shí)現社會(huì )公平，但這并不意味著(zhù)普惠金融就是面向低收入人群的公益活動(dòng)，而是為了幫助受益群體提升造血功能。只有這樣，普惠金融才能行穩致遠。

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