近日舉辦的第十屆財新峰會(huì )分論壇上，來(lái)自業(yè)界和學(xué)界的600余位專(zhuān)業(yè)人士，就“普惠金融的關(guān)鍵一步”這一話(huà)題展開(kāi)了熱烈的討論。業(yè)內專(zhuān)家表示，我國普惠金融已經(jīng)駛入發(fā)展的快車(chē)道，金融科技在其中扮演著(zhù)不可替代的角色，為解決普惠金融難題提供了可行路徑。但同時(shí)，線(xiàn)上不會(huì )完全代替線(xiàn)下，數字化與傳統銀行業(yè)務(wù)結合才能有效防控金融風(fēng)險。

　　金融科技助力　化解融資難題

　　浙商銀行董事長(cháng)沈仁康指出，金融科技和數字化技術(shù)對普惠金融會(huì )有很大推動(dòng)促進(jìn)的作用，將帶來(lái)顛覆性的變化。對于普惠金融之“普”、“惠”二字，　他表示，金融科技能夠拓寬金融服務(wù)覆蓋面，讓更多小微企業(yè)獲得融資。

　　“金融科技不僅延伸了銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)觸角，提高了金融服務(wù)效率，也使得銀行可以通過(guò)對小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行大數據分析，有助于緩解銀企雙方信息不對稱(chēng)問(wèn)題，降低小微企業(yè)的融資成本、提高其融資可獲得性，同時(shí)大幅提升銀行獲客數量和效率?！鄙蛉士当硎?。

　　銀保監會(huì )國際咨詢(xún)委員會(huì )委員，工商銀行原行長(cháng)楊凱生則肯定了普惠金融在脫貧攻堅上的成就?！爸袊鴾p貧對全球減貧事業(yè)的貢獻度超過(guò)70%，而普惠金融和減貧事業(yè)之間是相輔相成的?！睏顒P生表示，一方面，脫貧攻堅是多管齊下所取得的成果，而普惠金融在其中發(fā)揮了一定的作用，另一方面，減貧事業(yè)取得成效也為普惠金融事業(yè)發(fā)展打下了更好的基礎。楊凱生舉例，普惠金融最典型的例子是支付，但支付的前提是客戶(hù)要有錢(qián)，才存在支付的需求。

　　普惠內涵拓展　打通多樣化服務(wù)

　　普惠金融對象應該覆蓋誰(shuí)？中國社科院金融政策研究中心主任何海峰指出，普惠金融的覆蓋對象包括兩類(lèi)群體，一類(lèi)是企業(yè)，一類(lèi)是中低收入人群?！柏毨У貐^人群的金融服務(wù)很重要?！焙魏７灞硎?，在金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)難以覆蓋的貧困地區，針對難以享受到基本金融服務(wù)的貧困人口，普惠金融應該發(fā)揮更大的功能。

　　“與城市相比，農村地區缺乏股票、基金等多樣化理財方式，而為農村地區提供的數字化理財可能是未來(lái)發(fā)展的一個(gè)空間?！薄≈袊栈萁鹑谘芯吭海–AFI）院長(cháng)貝多廣指出，“雖然現在可能并未到時(shí)機，但如果借鑒印度、巴基斯坦、孟加拉等國家發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗，會(huì )發(fā)現普惠金融如果再往前遞進(jìn)，農村地區的投資理財將成為其中的重要一環(huán)?！?/p>

　　而針對普惠金融業(yè)務(wù)應該涵蓋哪些內容，楊凱生指出，并不能簡(jiǎn)單看某些特定的客戶(hù)貸款申請批準率、融資需求獲得率以及支付便利性。從更廣義角度來(lái)說(shuō)，普惠金融還應該包括開(kāi)戶(hù)、存款、保險、進(jìn)出口結算、農產(chǎn)品期貨等各方面內容，以及綠色金融和可持續發(fā)展的理念。

　　在業(yè)務(wù)覆蓋面方面，楊凱生指出，處理業(yè)務(wù)的快捷程度并不是發(fā)展金融科技的唯一目的，扎扎實(shí)實(shí)幫助貧困人口脫貧、努力為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、為綠色發(fā)展提供支持，努力把金融風(fēng)險控制在自身可承受范圍內，努力實(shí)現金融服務(wù)可持續性等等這都是發(fā)展普惠金融中所需要關(guān)注的問(wèn)題。

　　線(xiàn)上線(xiàn)下結合　確保金融風(fēng)險防控

　　傳統的風(fēng)險防控手段主要依靠經(jīng)驗控制、人工檢測，難免出現漏洞和不足。沈仁康指出，而如果在銀行業(yè)務(wù)中運用互聯(lián)網(wǎng)和大數據技術(shù)，結合線(xiàn)下風(fēng)控要點(diǎn)，并借助外部信息平臺海量數據，便可有效還原小微企業(yè)信用水平、行為特征及風(fēng)險畫(huà)像，實(shí)現對客戶(hù)征信信息的自動(dòng)解析和控制。

　　楊凱生指出，普惠金融是一個(gè)多維度問(wèn)題，涉及更廣泛的地域和數量更大的人群，僅靠互聯(lián)網(wǎng)和金融科技不能完全解決所有問(wèn)題?！耙孕刨J業(yè)務(wù)為例，通過(guò)行為數據、社交數據完成對某個(gè)客戶(hù)的信用評估，并決定能否提供和提供多少融資，我覺(jué)得是把信貸業(yè)務(wù)多年來(lái)面對三個(gè)問(wèn)題——借錢(qián)干什么？你準備怎樣還這個(gè)錢(qián)？如果還不上準備怎么辦？——簡(jiǎn)單化了?！?/p>

　　對此，楊凱生認為，應該區分信貸的品種，并根據客戶(hù)類(lèi)別設定必要閾值，并按照閾值區分自動(dòng)審批和人工審批。而在其他業(yè)務(wù)中，人力的作用同樣不可忽視。

　　沈仁康同樣表示，在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面，線(xiàn)上線(xiàn)下的結合非常有必要?！般y行有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)、人員優(yōu)勢，同時(shí)還有傳統服務(wù)積累的經(jīng)驗，而金融科技和數字化技術(shù)能夠創(chuàng )新產(chǎn)品、改善業(yè)務(wù)流程，將二者結合起來(lái)便可在業(yè)務(wù)發(fā)展較快的過(guò)程較好管控風(fēng)險?！苯刂?019年9月末，浙商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超1600億元，占各項貸款比重超過(guò)17%，而普惠型小微貸款不良率僅為1.11%。

?