多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)近來(lái)動(dòng)作頻頻，加速金融版圖布局。其中，360集團近日宣布將入股金城銀行，此次股權收購后，360集團有望成為繼螞蟻金服、騰訊等后，又一家成為銀行第一大股東的互聯(lián)網(wǎng)公司。另外，小米旗下香港虛擬銀行近日正式開(kāi)業(yè)。另?yè)襟w報道，字節跳動(dòng)也正在謀求海外數字銀行牌照。

　　業(yè)內人士表示，在金融業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營(yíng)的監管導向下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭謀求金融牌照已成趨勢，而其中銀行牌照無(wú)疑最具吸引力?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭可通過(guò)金融牌照，加速流量變現，并實(shí)現對其生態(tài)內部和上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)的金融服務(wù)。而與傳統金融機構相比，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也更具備技術(shù)能力、獲客渠道等優(yōu)勢。目前，多家互聯(lián)網(wǎng)背景的銀行正在立足于股東優(yōu)勢，謀求更為差異化的業(yè)務(wù)發(fā)展路徑。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭動(dòng)作頻繁

　　近來(lái)，多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)動(dòng)作頻頻，加速挺進(jìn)銀行業(yè)，加速金融版圖布局。

　　近日，360集團發(fā)布公告，擬受讓天津金城銀行9億股股份，交易完成后，公司將直接持有金城銀行30%的股份，成為其第一大股東。目前該交易尚需提交公司股東大會(huì )審議，并需經(jīng)銀保監會(huì )最終核準批復。

　　公開(kāi)資料顯示，金城銀行成立于2015年，是全國首批民營(yíng)銀行之一。新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，此次360集團入股金城銀行，最值得關(guān)注是其可能獲得銀行第一大股東的地位?！霸诿駹I(yíng)銀行五年多的發(fā)展史上，第一大股東變更是絕無(wú)僅有的。民營(yíng)銀行的第一大股東，往往是銀行的實(shí)際控制人，對銀行的公司治理、發(fā)展方向起到關(guān)鍵作用。成為第一大股東，意義重大?！倍ｍ嫡f(shuō)。

　　據記者了解，當前，騰訊、阿里、百度、蘇寧、美團、小米等互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)均在銀行業(yè)領(lǐng)域展開(kāi)了布局。其中，騰訊、螞蟻金服和蘇寧易購分別是微眾銀行、網(wǎng)商銀行和蘇寧銀行的第一大股東，小米、美團也通過(guò)參股方式收獲了民營(yíng)銀行牌照。百度則是國內首家獨立法人直銷(xiāo)銀行百信銀行的股東之一。

　　值得一提的是，除了布局民營(yíng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們還正“出?！敝\求更多金融業(yè)務(wù)牌照。近日，小米發(fā)布消息稱(chēng)旗下香港虛擬銀行天星銀行正式開(kāi)業(yè)。依據香港金管局的定義，虛擬銀行是采用互聯(lián)網(wǎng)或其他形式電子傳送渠道提供服務(wù)的銀行，以個(gè)人和中小企業(yè)為主要對象，提供存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財等零售業(yè)務(wù)。此前，騰訊、螞蟻金服、京東數科等均已入局。此外，據媒體報道，字節跳動(dòng)還正在新加坡競標數字銀行牌照。

　　布局銀行有動(dòng)力有優(yōu)勢

　　業(yè)內專(zhuān)家指出，當前，在金融業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營(yíng)的監管導向下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭謀求金融牌照已成趨勢，而其中銀行牌照無(wú)疑最具吸引力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)布局國內銀行業(yè)，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行來(lái)說(shuō)都具多重利好。

　　中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車(chē)寧在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)機構“開(kāi)銀行”具有明顯優(yōu)勢。首先，在例如大數據、人工智能、區塊鏈等技術(shù)應用方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們相比一般的科技公司甚至大中型銀行都更具前沿的科技能力。其次，互聯(lián)網(wǎng)機構根據各自開(kāi)展的業(yè)務(wù)不同沉淀了不同的數據。最后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭還可把自己基于互聯(lián)網(wǎng)的一系列的產(chǎn)品能力、風(fēng)控能力、運營(yíng)能力輸出給銀行，協(xié)助銀行去打造基于互聯(lián)網(wǎng)的一整套管理體系，提升業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化和穩健性。

　　微眾銀行監事長(cháng)萬(wàn)軍在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，新興金融科技的發(fā)展可以把銀行服務(wù)客戶(hù)的成本大大降低。他表示，微眾銀行的單個(gè)賬戶(hù)的運營(yíng)成本能夠達到傳統銀行的十分之一左右。

　　與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也有獲取銀行牌照的內在動(dòng)力?！盎ヂ?lián)網(wǎng)巨頭的流量需要變現，而這可通過(guò)金融業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現。監管部門(mén)多次強調，金融業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營(yíng)，與消費金融、小額信貸等牌照相比，銀行牌照無(wú)疑更具吸引力?！碧K寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。

　　車(chē)寧表示，對于360集團來(lái)說(shuō)，入主銀行后，集團的客群會(huì )有一個(gè)很大的提升，有利于獲取更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。同時(shí)，銀行牌照可以開(kāi)展存款業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)，有利于360集團獲得更多廉價(jià)、充沛而穩定的資金來(lái)源?！?60集團目前已經(jīng)擁有消費金融、融資擔保、保險經(jīng)紀等牌照，補上銀行之后，其金融牌照更加齊全，對于提升業(yè)務(wù)的合規性來(lái)說(shuō)意義非凡，相當于在為自己深挖護城河?！避?chē)寧說(shuō)。

　　更需探索差異化發(fā)展路徑

　　業(yè)內人士表示，當前，互聯(lián)網(wǎng)巨頭均通過(guò)其科技能力、流量?jì)?yōu)勢賦能銀行業(yè)務(wù)，而具備互聯(lián)網(wǎng)股東背景的銀行也都基于這些優(yōu)勢尋求有差異化的經(jīng)營(yíng)策略?！罢w來(lái)看，這些銀行都定位于深耕普惠金融領(lǐng)域，服務(wù)個(gè)人和小微，但是各自的打法和優(yōu)勢產(chǎn)品還是有所不同的?！秉S大智說(shuō)。

　　例如，微眾銀行依托騰訊社交場(chǎng)景優(yōu)勢面向個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)貸款——微粒貸具備較強市場(chǎng)認知度；網(wǎng)商銀行則主要依托電商場(chǎng)景面向小微商戶(hù)發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款；新網(wǎng)銀行一直將自身定位為“萬(wàn)能連接器”，強調開(kāi)放銀行模式，對接各類(lèi)平臺為客戶(hù)提供金融服務(wù)；蘇寧銀行發(fā)揮股東生態(tài)圈的資源稟賦，大力發(fā)展供應鏈金融。

　　“民營(yíng)銀行的核心基礎還是要走差異化的發(fā)展道路，與主流商業(yè)銀行錯位競爭，特別是要以服務(wù)好大量長(cháng)尾客戶(hù)的需求為主要落腳點(diǎn)，如各類(lèi)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、普惠金融、消費金融、區域經(jīng)濟、創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)等，形成具有差異化、特色化的基礎客戶(hù)群體?！倍ｍ嫡f(shuō)。

　　而差異化的發(fā)展路徑也呼喚差異化的監管。一些具有互聯(lián)網(wǎng)股東背景的民營(yíng)銀行為純互聯(lián)網(wǎng)型，完全沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)。董希淼建議，針對互聯(lián)網(wǎng)銀行形成相對獨立的、差異化的監管框架和業(yè)務(wù)規范，最大程度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行的作用。在此基礎上，優(yōu)化政策配套措施，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行在支持中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)發(fā)展中的獨特作用。

　　他表示，應鼓勵先進(jìn)科技在互聯(lián)網(wǎng)銀行先行先試。如在賬戶(hù)開(kāi)立環(huán)節，允許部分科技實(shí)力強的互聯(lián)網(wǎng)銀行在安全可控的前提下，通過(guò)遠程視頻和動(dòng)態(tài)圖像等方式開(kāi)設I類(lèi)銀行賬戶(hù)；完善II類(lèi)賬戶(hù)五要素認證體系并適當降低相關(guān)費用。在疫情期間對II類(lèi)賬戶(hù)采取的過(guò)渡性政策，可通過(guò)一定的程序固化為一般性政策要求。此外，適時(shí)探索企業(yè)銀行賬戶(hù)線(xiàn)上開(kāi)立問(wèn)題。

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