歲末年初，民營(yíng)銀行設立申請獲批再次掀起一波小高潮，截至目前，民營(yíng)銀行獲批籌建總數達17家，值得注意的是，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營(yíng)銀行從2家擴充到8家。

　　作為銀行界的“新生力量”，這些以“市場(chǎng)補充者”為定位的互聯(lián)網(wǎng)銀行將如何創(chuàng )新金融服務(wù)體系再次成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化優(yōu)勢

　　根據《關(guān)于民營(yíng)銀行監管的指導意見(jiàn)》，民營(yíng)銀行要明確發(fā)展定位，堅持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的總要求，突出民營(yíng)銀行有別于傳統銀行的發(fā)展特色，要求民營(yíng)銀行明確差異化發(fā)展戰略，堅持特色經(jīng)營(yíng)，為實(shí)體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)、“三農”和社區，以及大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)，提高普惠金融服務(wù)水平。

　　事實(shí)上，在現有的金融服務(wù)體系中，傳統的銀行服務(wù)在很多方面難以高效觸及，在IT系統建設、新技術(shù)應用、擴展互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在阻力。在全球信息化高速發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰略的雙重背景下，互聯(lián)網(wǎng)給民營(yíng)銀行實(shí)現快速發(fā)展提供了無(wú)限的可能性。

　　定位于不是傳統金融的“挑戰者”，而是“補充者”，互聯(lián)網(wǎng)銀行自誕生以來(lái)就通過(guò)尋找市場(chǎng)痛點(diǎn)，發(fā)展獨具特色的商業(yè)模式，完善金融體系，提高金融效率，深入推進(jìn)普惠金融服務(wù)。

　　現如今，現互聯(lián)網(wǎng)銀行在服務(wù)效率及成本方面已經(jīng)形成了差異化優(yōu)勢。以微眾銀行為例，其在個(gè)人信貸審批時(shí)間上，微眾銀行只需2.4秒，資金到賬以秒計算；在單個(gè)賬戶(hù)IT運營(yíng)維護成本上，微眾銀行較傳統模式降低90%；在提供金融服務(wù)時(shí)效性上，微眾銀行則可做到7×24小時(shí)常在。

　　與傳統銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行的顯著(zhù)特點(diǎn)是無(wú)物理網(wǎng)點(diǎn)、純線(xiàn)上運營(yíng)，利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設備的前所未有的普及，把每個(gè)終端設備都變成了銀行網(wǎng)點(diǎn)。微眾銀行成立之初，便開(kāi)發(fā)了基于手機應用的APP，滿(mǎn)足客戶(hù)辦理線(xiàn)上開(kāi)戶(hù)、存款、理財等業(yè)務(wù)的需求，其方便、快捷、低門(mén)檻的特色使得金融服務(wù)觸手可及。

　　觸手可及的銀行

　　隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，當然金融服務(wù)的空白和痛點(diǎn)正日益凸顯，傳統銀行服務(wù)存在難以完全覆蓋、融資難、融資貴、門(mén)檻高、不方便等問(wèn)題。

　　基于此，微眾銀行于2015年5月推出“微粒貸”，作為國內首款全程實(shí)現互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上運營(yíng)的信貸產(chǎn)品，“微粒貸”為用戶(hù)提供最低500元、最高30萬(wàn)元的貸款服務(wù)，可滿(mǎn)足客戶(hù)在日常生活中的個(gè)人消費或臨時(shí)資金周轉；實(shí)現7×24小時(shí)服務(wù)，貸款申請無(wú)抵押無(wú)擔保，整個(gè)操作流程在微信或手機QQ上即可完成，且隨借隨還，客戶(hù)最快第二天就能結清貸款，從而盡可能降低了客戶(hù)融資成本，優(yōu)化了客戶(hù)服務(wù)體驗。

　　2016年9月，微眾銀行的“微眾有折”服務(wù)上線(xiàn)，“微眾有折”以專(zhuān)用于消費的Ⅱ類(lèi)銀行電子賬戶(hù)為基礎，創(chuàng )新了銀行電子賬戶(hù)的使用體驗，實(shí)現了銀行賬戶(hù)使用的遠程化、移動(dòng)化、場(chǎng)景化?？蛻?hù)無(wú)需額外下載，可在線(xiàn)快速開(kāi)通；將二維碼便捷支付與消費場(chǎng)景優(yōu)惠深度整合，讓客戶(hù)可以便捷、一步到位地享受商戶(hù)優(yōu)惠。由此，功能有限的Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)通過(guò)聯(lián)動(dòng)線(xiàn)上線(xiàn)下，為用戶(hù)帶來(lái)全新的消費體驗。

　　而在近日，隨著(zhù)小程序的上線(xiàn)，微眾銀行還搶先開(kāi)發(fā)了微眾銀行小程序，將其APP上的經(jīng)典功能接入到微信中，創(chuàng )新了以往的銀行存款體驗，讓用戶(hù)在微信中也能完成存款。

　　科技創(chuàng )新驅動(dòng)力

　　對互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，科技創(chuàng )新是最主要的手段和杠桿?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行不斷地加入科技創(chuàng )新，究其根本是為了降低金融服務(wù)的成本，以提供更多低門(mén)檻、易得到的普惠金融服務(wù)，從而提高金融服務(wù)的效率。

　　以微眾銀行為例，從成立之初微眾就以“科技創(chuàng )新”為戰略定位之一，在科技領(lǐng)域的投入逐年增加，主要體現在科技人員規模占比、科技研發(fā)投入以及在新技術(shù)應用主導性方面。據了解，微眾銀行科技人員數量保持員工總數的一半以上。

　　兩年來(lái)，微眾銀行依靠大數據、云計算等創(chuàng )新技術(shù)支撐金融業(yè)務(wù)發(fā)展，以大數據為核心構建創(chuàng )新風(fēng)控體系，引入神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )等算法，建立了社交、征信和反欺詐等系列風(fēng)控模型。

　　2015年，微眾銀行成為國內首個(gè)建成“去IOE”科技架構的銀行。這套系統符合互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)特有的IT要求，可支持億級海量用戶(hù)及高并發(fā)交易，每賬戶(hù)IT運維成本與同行業(yè)相比降低了90%，使服務(wù)和讓利于普羅大眾成為可能。

　　目前，微眾銀行已建成84個(gè)關(guān)鍵系統、422個(gè)子系統，共有28項新技術(shù)應用申請國家發(fā)明專(zhuān)利。微眾銀行還將人臉識別、聲紋識別、機器人(20.070, -0.18, -0.89%)客服等創(chuàng )新技術(shù)運用于實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景，其中人工智能實(shí)現7×24小時(shí)、同時(shí)2000+在線(xiàn)客戶(hù)服務(wù)支持，99%問(wèn)題由智能客服機器人回答。

　　2016年5月，微眾銀行聯(lián)合20多家機構發(fā)起成立金融區塊鏈合作聯(lián)盟，同時(shí)，還聯(lián)合騰訊云，推出了面對金融業(yè)的區塊鏈BaaS云服務(wù)（區塊鏈即服務(wù)）。