????日前，銀監會(huì )正式出臺《關(guān)于民營(yíng)銀行監管的指導意見(jiàn)》，針對民營(yíng)銀行關(guān)聯(lián)交易管理、股權管理、股東監管等重點(diǎn)領(lǐng)域提出監管要求，標志著(zhù)全國民營(yíng)銀行的建設，已經(jīng)從試點(diǎn)階段步入常態(tài)化發(fā)展階段。

????資本對獲取民營(yíng)銀行牌照的熱情不止，而民營(yíng)銀行的批復也在加速落地。截至目前，民營(yíng)銀行獲批籌建總數達17家，其中具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營(yíng)銀行從2家擴充到8家。作為銀行界的新生力量，這些以“市場(chǎng)補充者”為定位的互聯(lián)網(wǎng)銀行將如何有效創(chuàng )新金融服務(wù)體系，頗受市場(chǎng)關(guān)注。

????互聯(lián)網(wǎng)背景 民營(yíng)銀行擴容

????新出臺的《關(guān)于民營(yíng)銀行監管的指導意見(jiàn)》，提出民營(yíng)銀行應明確差異化發(fā)展戰略、堅持特色經(jīng)營(yíng)。事實(shí)上民營(yíng)銀行一直被冠以傳統金融體系“補充者”之名，通過(guò)尋找市場(chǎng)痛點(diǎn)，發(fā)展特色的商業(yè)模式來(lái)提高金融效率。

????純互聯(lián)網(wǎng)模式因為在IT系統建設、新技術(shù)應用、擴展互聯(lián)網(wǎng)金融方面較傳統銀行更具優(yōu)勢，一直備受矚目。目前，這一陣營(yíng)正在擴容。

????在獲批的民營(yíng)銀行中，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營(yíng)銀行已有8家之多。如深圳前海微眾銀行的第一大股東是騰訊，浙江網(wǎng)商銀行的第一大股東是螞蟻金服，江蘇蘇寧銀行的第一大股東是蘇寧云商(10.930, -0.04, -0.36%)等。這些銀行界的“新生力量”攜互聯(lián)網(wǎng)基因進(jìn)入金融領(lǐng)域，為下一站的金融服務(wù)提供了豐富的想象空間。

????值得一提的是，現有的互聯(lián)網(wǎng)銀行在服務(wù)效率及成本方面已經(jīng)形成了差異化優(yōu)勢。以微眾銀行為例，在個(gè)人信貸審批時(shí)間上，微眾銀行只需2.4秒，資金到賬以秒計算；在單個(gè)賬戶(hù)IT運營(yíng)維護成本上，微眾銀行較傳統模式降低90%；在提供金融服務(wù)時(shí)效性上，微眾銀行則可做到7*24小時(shí)常在。

????日漸豐富的產(chǎn)品線(xiàn)

????微眾銀行于2015年5月推出國內首款全程實(shí)現互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上運營(yíng)的信貸產(chǎn)品“微粒貸”。而微粒貸很好地闡述了“普惠”與“便捷”的內涵：為用戶(hù)提供最低500元，最高30萬(wàn)元的貸款服務(wù)，可滿(mǎn)足客戶(hù)在日常生活中的個(gè)人消費或臨時(shí)資金周轉；實(shí)現7*24小時(shí)服務(wù)，貸款申請無(wú)抵押無(wú)擔保，整個(gè)操作流程在微信或手機QQ上即可完成，支持隨借隨還。

????2016年9月，微眾銀行積極響應銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理新規，推出了“微眾有折”服務(wù)，：它以專(zhuān)用于消費的Ⅱ類(lèi)銀行電子賬戶(hù)為基礎，創(chuàng )新了銀行電子賬戶(hù)的使用體驗，實(shí)現了銀行賬戶(hù)使用的遠程化、移動(dòng)化、場(chǎng)景化?？蛻?hù)無(wú)需額外下載，可在線(xiàn)快速開(kāi)通；將二維碼便捷支付與消費場(chǎng)景優(yōu)惠深度整合，讓客戶(hù)可以便捷、一步到位地享受商戶(hù)優(yōu)惠。由此，功能有限的Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)通過(guò)聯(lián)動(dòng)線(xiàn)上線(xiàn)下，為用戶(hù)帶來(lái)全新的消費體驗。

????在近日，隨著(zhù)小程序的上線(xiàn)，微眾銀行還搶先開(kāi)發(fā)了微眾銀行小程序，將其APP上的經(jīng)典功能接入到微信中，創(chuàng )新了以往的銀行存款體驗，讓用戶(hù)在微信中也能完成存款。

????科技創(chuàng )新構建硬實(shí)力

????互聯(lián)網(wǎng)銀行不斷地加入科技創(chuàng )新，究其根本是為了降低金融服務(wù)的成本，以提供更多低門(mén)檻、易得到的普惠金融服務(wù)，從而提高金融服務(wù)的效率。

????以微眾銀行為例，從成立之初微眾就以“科技創(chuàng )新”為戰略定位之一，在科技領(lǐng)域的投入逐年增加，主要體現在科技人員規模占比、科技研發(fā)投入以及在新技術(shù)應用主導性方面。據了解，微眾銀行科技人員數量保持員工總數的一半以上。

????兩年來(lái)，微眾銀行依靠大數據、云計算等創(chuàng )新技術(shù)支撐金融業(yè)務(wù)發(fā)展，以大數據為核心構建創(chuàng )新風(fēng)控體系，引入神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )等算法，建立了社交、征信和反欺詐等系列風(fēng)控模型。

????在2015年，微眾銀行成為國內首個(gè)建成“去IOE”科技架構的銀行。這套系統符合互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)特有的IT要求，可支持億級海量用戶(hù)及高并發(fā)交易，每賬戶(hù)IT運維成本與同行業(yè)相比降低了90%，使服務(wù)和讓利于普羅大眾成為可能。2016年5月，微眾銀行聯(lián)合20多家機構發(fā)起成立金融區塊鏈合作聯(lián)盟；同年7月，微眾銀行聯(lián)合騰訊云，推出了面對金融業(yè)的區塊鏈BaaS云服務(wù)（區塊鏈即服務(wù)）。

????據了解，目前微眾銀行已建成84個(gè)關(guān)鍵系統、422個(gè)子系統，共有28項新技術(shù)應用申請國家發(fā)明專(zhuān)利。微眾銀行還將人臉識別、聲紋識別、機器人(20.070, -0.18, -0.89%)客服等創(chuàng )新技術(shù)運用于實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景，其中人工智能實(shí)現7*24小時(shí)、同時(shí)2000+在線(xiàn)客戶(hù)服務(wù)支持，99%問(wèn)題由智能客服機器人回答。