截至3月27日，已有多家銀行公布了2016年業(yè)績(jì)報告。年報數據顯示，大部分銀行的住房按揭貸款規模均較上一年有了明顯增長(cháng)，不少貸款規?；鶖挡⒉坏偷你y行的貸款增速甚至達到了50%以上，遠高于其整體貸款增速。與此同時(shí)，一些銀行的住房按揭貸款所占個(gè)人貸款的比例也在50%以上。

　　業(yè)內人士表示，監管層在房地產(chǎn)信貸方面政策已經(jīng)有所收緊，相關(guān)的購房貸款需求勢必也會(huì )得到抑制。今年銀行個(gè)人住房按揭貸款在銀行新增貸款的占比會(huì )出現大幅下降，其增速肯定也會(huì )大幅下降。而在房貸增速下降之后，銀行很可能在企業(yè)信貸領(lǐng)域尋求增量。

　　現象　多家銀行房貸業(yè)務(wù)快增

　　《經(jīng)濟參考報》記者最新梳理平安銀行、中信銀行、招商銀行、江蘇銀行和江陰農商行5家在A(yíng)股上市的銀行年報以及郵儲銀行、浙商銀行2家在H股上市的銀行年報發(fā)現，大部分銀行2016年的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)呈現快速增長(cháng)狀態(tài)，且高于其整體貸款增速。

?

?

　　平安銀行2016年住房按揭貸款余額達852億人民幣，比2015年增長(cháng)了85.41%。另外，其2016年住房按揭貸款占比為5.78%，較2015年的3.78％也有所提高。中信銀行截至2016年末的住房按揭貸款余額為4206.30億元，比上年增長(cháng)63.03%。

　　招商銀行2016年個(gè)人住房貸款余額7203.05億元，較上年末也增長(cháng)46.62%。另外，其個(gè)人住房貸款占零售貸款整體的比重為47.37%。而招行個(gè)人住房貸款占其客戶(hù)貸款總額的比例也從2015年末的17.69%上升至2016年末的22.32％。

　　江蘇銀行年報也顯示，該行住房按揭貸款規模增速亦超過(guò)了30%，達到33.97%。從按揭貸款占零售貸款比例來(lái)看，2015年該行住房按揭貸款占比為52.94%，2016年占比則微降，為51.26%。

　　記者梳理發(fā)現，5家在A(yíng)股上市的銀行中，只有江陰農商銀行個(gè)人住房按揭貸款余額從2015年末的5.69億元下降至2016年末的3.9億元，占整體個(gè)人貸款的比例也由12.76%降至8.62%。

　　兩家H股上市的銀行中，郵儲銀行年報顯示，截至2016年末，郵儲銀行個(gè)人住房貸款余額9039億元，較2015年末增加3267.11億元，增長(cháng)56.60%，個(gè)人住房貸款占整體個(gè)人貸款的比例也由47.22%上升至57.13%。郵儲銀行稱(chēng)，這主要是由于郵儲銀行不斷增長(cháng)的市場(chǎng)需求，積極支持居民合理的自住房融資需求。浙商銀行年報顯示，2016年末其個(gè)人住房貸款為88.12億人民幣，較2015年末的22.04億元人民幣上升幅度十分明顯。據記者了解，這主要是由于浙商銀行個(gè)人銀行部自2014年末才成立，而其此前基本不開(kāi)展個(gè)人業(yè)務(wù)，增速較快也和其相關(guān)個(gè)人貸款基數較低有較大關(guān)系。

　　趨勢　今年房貸增速將放緩

　　“事實(shí)上，房貸的利率，一般是基準利率下浮后的利率，因此房貸本身對銀行并不是很賺錢(qián)的業(yè)務(wù)，只不過(guò)2016年上半年，企業(yè)對銀行資金需求有限，銀行大量資金放不出去。因此銀行在綜合考慮下，只能選擇將錢(qián)投向個(gè)人住房按揭上面?！敝袊缈圃航鹑谘芯克y行研究室主任曾剛在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，對銀行而言，住房按揭雖然綜合收益低了點(diǎn)，但是從拓展零售業(yè)務(wù)的角度看，還是有好處的。

　　業(yè)內人士表示，監管層在房地產(chǎn)信貸方面政策已經(jīng)有所收緊。另外，在宏觀(guān)調控的背景下，相關(guān)的購房貸款需求勢必會(huì )得到抑制。中國人民銀行副行長(cháng)潘功勝日前強調，要繼續完善差別化住房信貸政策，加強房地產(chǎn)金融宏觀(guān)審慎管理，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展。央行數據顯示，今年2月，新增住戶(hù)部門(mén)中長(cháng)期貸款3804億元，環(huán)比1月份的6293億元已下降2489億元。

　　曾剛預計，今年個(gè)人住房按揭貸款在銀行新增貸款的占比會(huì )出現大幅下降，其增速肯定也會(huì )大幅下降?！笆紫?，這是受到了政策調控影響；其次，從銀行自身角度講，房?jì)r(jià)過(guò)快上漲，局部地區可能會(huì )醞釀風(fēng)險，因此銀行在放貸方面會(huì )比較謹慎?！彼f(shuō)。

　　中信銀行回復《經(jīng)濟參考報》記者表示，在今年，將會(huì )根據國家最新出臺的房地產(chǎn)調控政策，按照相關(guān)信貸管理要求，強化全行房地產(chǎn)對公與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理?！皣揽劂y行理財資金違規進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域，引導全行房地產(chǎn)對公授信、個(gè)人按揭、房地產(chǎn)理財等相關(guān)業(yè)務(wù)持續健康發(fā)展，防范房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。積極響應國家號召，切實(shí)防范房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫，引導資金支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展?！?/p>

　　預期　企業(yè)貸款將“補位”

　　在房貸增速下降之后，銀行貸款將在什么領(lǐng)域尋求增量？

　　曾剛表示，去年銀行的信貸結構較為偏重個(gè)人部門(mén)，房貸、個(gè)人消費類(lèi)貸款的增速都比較快，而今年，伴隨著(zhù)實(shí)體經(jīng)濟出現一些積極信號和企業(yè)部門(mén)有效融資需求有所回升，預計銀行對企業(yè)部門(mén)的信貸投放也會(huì )更多。在他看來(lái)，企業(yè)端融資信貸需求才是銀行真正擅長(cháng)且青睞的領(lǐng)域，“企業(yè)信貸是銀行傳統優(yōu)勢領(lǐng)域，做企業(yè)信貸，銀行的議價(jià)空間、盈利空間都要比按揭大很多?！?/p>

　　業(yè)內人士稱(chēng)，去年下半年各地PPP項目大規模推進(jìn)，中央和地方政府支持力度較大，僅這方面的信貸需求預計會(huì )強勁?！澳壳?，政策對于地方政府通過(guò)殼公司或融資平臺融資仍然是嚴格限制的，但是基建項目仍然是銀行貸款的主力，銀行主要就是通過(guò)PPP項目或是政府購買(mǎi)類(lèi)項目介入地方基建項目?！币晃还煞葜粕虡I(yè)銀行地方分行人士對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。

　　中信銀行披露的2016年年度業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )會(huì )議紀要顯示，“去年我行PPP相關(guān)投資規模近100億元，預計今年相關(guān)融資規模將達到200億元。PPP項目資金主要投向包括公路、文化中心等，涉及云南、貴州、陜西、浙江等地區。PPP融資方式包括債權、股權或者股權+債權。目前，我行正聯(lián)合一些主流的社會(huì )資本方，擬成立PPP業(yè)務(wù)聯(lián)盟，通過(guò)推動(dòng)PPP業(yè)務(wù)，大力發(fā)展輕資產(chǎn)、輕資本項目，進(jìn)一步優(yōu)化政府融資資產(chǎn)結構?！?/p>

　　不過(guò)，在企業(yè)貸款中，銀行對于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)相關(guān)的貸款仍將保持謹慎態(tài)度，這與銀行在2016年的貸款策略是一致的。中信銀行2016年年度業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )會(huì )議紀要顯示，“對房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸，將重點(diǎn)放在存量貸款結構優(yōu)化調整方面?！敝行陪y行還表示，對于房地產(chǎn)融資杠桿比例過(guò)高的現狀，中信銀行會(huì )嚴格控制房地產(chǎn)融資杠桿比例，堅持抵押要求，強化房地產(chǎn)貸后封閉管理，確保銷(xiāo)售資金回籠和按銷(xiāo)售進(jìn)度歸還貸款，切實(shí)防范房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險。審慎評估房地產(chǎn)項目風(fēng)險,優(yōu)化區域與企業(yè)客戶(hù)結構。