截至目前，國務(wù)院批準的全國首個(gè)金改區——溫州金融綜合改革試驗區已歷時(shí)5年。這項開(kāi)創(chuàng )性的改革共實(shí)施12項任務(wù)，在民間借貸陽(yáng)光化規范化、化解中小企業(yè)融資難融資貴、修復信用“破產(chǎn)”重建信用體系等方面率先開(kāi)展探索，取得顯著(zhù)成效，為全國金融改革提供了一條可鑒之路。

　　民間資本走向“陽(yáng)光平臺”

　　2012年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會(huì )議決定設立溫州市金融綜合改革試驗區，溫州金改就此拉開(kāi)序幕。金改推進(jìn)過(guò)程中，溫州不良貸款率連續四年螺旋式下降，2017年3月降至2.48%；次不良率的關(guān)注類(lèi)貸款連續三年下降，降至4.18%。

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?趙乃育/繪

　　2011年三季度起，有中國市場(chǎng)經(jīng)濟“風(fēng)向標”意義的溫州爆發(fā)了一場(chǎng)規?？涨暗拿耖g債務(wù)風(fēng)險。高速運轉的1200億元民間借貸驟然失衡，繼而從民間向企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間蔓延擴散，全市“壞賬”額高達1600多億元，銀行貸款不良率從0.37%飆升至4.68%，列為次級風(fēng)險的關(guān)注類(lèi)貸款比重高達6.61%，超過(guò)了國際警戒線(xiàn)。

　　專(zhuān)家認為，此前溫州爆發(fā)金融風(fēng)險的重要原因之一，是活躍的民間金融“地下”交易混亂、監管失控。金改的首個(gè)任務(wù)、也是主攻目標之一，是推動(dòng)民間借貸陽(yáng)光化、規范化。

　　點(diǎn)準“穴位”精確發(fā)力，溫州在全國首創(chuàng )新型的民資交易平臺——“民間借貸服務(wù)中心”。該機構充當民間資金“紅娘”，為民間借貸提供信息登記、信息咨詢(xún)、信息公布、融資對接等服務(wù)。截至2017年2月，全市設立民間借貸服務(wù)中心7家，“撮合”民資借貸218.6億元，平均每年43.7億元。全國各地借鑒溫州經(jīng)驗，建立了200多家民間借貸登記服務(wù)中心。

　　葛先生是一家出口眼鏡的制造商，2015年10月，他獲得出口大訂單需增加150萬(wàn)元流動(dòng)資金擴大生產(chǎn)規模。他拿房產(chǎn)證作抵押向銀行貸款遭拒，理由是房屋土地證是解放前的，有瑕疵。求助無(wú)門(mén)下，他來(lái)到民間借貸服務(wù)中心碰碰運氣。想不到出資人王先生通過(guò)中心提供的信用信息評估，與葛先生成功“匹配”，雙方皆大歡喜。

　　2014年3月，浙江省專(zhuān)門(mén)為溫州市制訂出臺全國首個(gè)地方性金融法規《溫州市民間融資管理條例》，從制度上實(shí)現了民間借貸規范化、陽(yáng)光化、法制化。其核心之一是借貸“備案制”，規定單筆借款金額300萬(wàn)以上、或累計借款總額1000萬(wàn)以上、或向30人以上特定對象借款的，借款人要到政府掌控的民間借貸服務(wù)中心等機構登記備案。

　　溫州市金融辦主任張震宇說(shuō)，有了登記備案，就倒逼借貸手續必須規范、契約化，借貸雙方就要簽訂正規的合同，明確抵押物等。資金借入人的行為被納入政府征信系統，其信用表現無(wú)形之中受到約束，從而使資金借出人的資金多一層安全保護，筑起了防范和化解金融風(fēng)險的第一道“防火墻”。

　　鹿城區民間借貸服務(wù)中心主任徐智潛說(shuō)：“備案制實(shí)施至今，備案登記的民間借貸總額高達455.5億元?！?/p>

　　利率是資金交易的價(jià)格，也是調節民間借貸的杠桿。為了消除過(guò)去民間借貸市場(chǎng)利率不透明，資金出借人和中介機構扭曲、傳播虛假信息，制造民間借貸市場(chǎng)亂象從中牟利的弊端，溫州市在全國首創(chuàng )民間融資價(jià)格傳導機制，在全市設立400余個(gè)民間借貸利率采集、監測點(diǎn)，建成真實(shí)反映市場(chǎng)行情的民間借貸綜合利率認定體系（簡(jiǎn)稱(chēng)“溫州指數”），每日定時(shí)向社會(huì )發(fā)布，從源頭上鏟除了人為扭曲利率亂象的溫床。目前，“溫州指數”已與全國46個(gè)城市建立合作關(guān)系，成為當地民間利率的“晴雨表”。

　　為中小企業(yè)融資“通脈活血”

　　金改的成果最終要體現為實(shí)體經(jīng)濟的“獲得感”。針對一些成長(cháng)型、產(chǎn)品好、有市場(chǎng)的中小企業(yè)融資難、擔保難、融資貴等問(wèn)題，溫州市建立起政府主導的中小企業(yè)融資保障機制。溫州金融業(yè)通過(guò)支持推動(dòng)實(shí)體企業(yè)轉型升級，從而實(shí)現企業(yè)和銀行的雙贏(yíng)。

　　“小額貸款保險+風(fēng)險補償金”率先推出。2012年7月，市政府扶持銀行與保險機構共創(chuàng )“小額貸款保險”，服務(wù)于貸款300萬(wàn)元以下小微企業(yè)、100萬(wàn)元以下大眾創(chuàng )業(yè)者、50萬(wàn)元以下農戶(hù)。一旦出風(fēng)險，銀行與保險機構承擔30%與70%。

　　但這樣一來(lái)，保險公司的抗險壓力驟增。政府增設“保險補償金”，每年“無(wú)代價(jià)”撥出1000萬(wàn)元補貼保險公司。這筆錢(qián)不循環(huán)使用，也不“回收”。溫州金融辦副主任余謙說(shuō)，越是用光、“賠”光，企業(yè)貸款的規模越大，融資的力度越大。由此，保險機構和銀行皆獲得為“小微”可持續作保和放貸的動(dòng)力。近5年來(lái)，銀保兩家累計幫助近9千多家小微企業(yè)、大眾創(chuàng )業(yè)者及農戶(hù)獲得20多億元貸款。

　　“信?；稹狈诸^跟進(jìn)。2015年10月，　溫州市撥出8.5億財政資金，首期撥5億元，由政府和銀行4：1出資組成，為工信部認定的小微企業(yè)提供信用擔保。截至2017年2月末，累計為小微企業(yè)貸款提供信用擔保590筆，承保金額10.66億元。

　　“應急轉貸金”為大批“續貸難”企業(yè)雪中送炭。2012年3月，政府設立15億元“應急轉貸金”，對那些納稅好、值得救助的企業(yè)提供應急轉貸金。近5年來(lái)，已有1.41萬(wàn)家（次）企業(yè)受益，累計獲得銀行續貸資金1206億元。

　　樂(lè )清某電氣公司成立于2009年8月。僅用1年時(shí)間，產(chǎn)值就從0做到了1000萬(wàn)。在企業(yè)發(fā)展的前幾年，訂單源源不斷，每年以40%以上的增速增長(cháng)。但到2013年，該企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展出現瓶頸，利潤空間急劇收窄。

　　這一年，臺州銀行溫州分行按照金改的相關(guān)要求，主動(dòng)登門(mén)了解企業(yè)資金需求，通過(guò)現場(chǎng)調研和側面了解，對其發(fā)展前景表示看好，于是當年就發(fā)放了200萬(wàn)的貸款。

　　這筆貸款成了“及時(shí)雨”，企業(yè)開(kāi)始穩步淘汰落后的機器設備。銀行后續又增加60萬(wàn)專(zhuān)項貸款，用于設備改造。目前企業(yè)已經(jīng)成功完成設備升級，由原先的人工操作，升級為機械手24小時(shí)自動(dòng)摘取，并設置專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品質(zhì)量檢測室，管理人員也大幅精簡(jiǎn)。企業(yè)轉型升級帶來(lái)的是產(chǎn)值的大幅提升，2015年，該公司的產(chǎn)值為6660萬(wàn)，截止到2016年末，年產(chǎn)值達到9900萬(wàn)，實(shí)現了升級后的迅猛增長(cháng)。

　　此外，溫州在全國首創(chuàng )農房、農權抵押貸款破解農民創(chuàng )業(yè)融資難。這項改革在瑞安、樂(lè )清、甌海三縣市區率先破冰，盤(pán)活農村“沉睡”資產(chǎn)，貸款余額已突破100億元，30多萬(wàn)戶(hù)農民創(chuàng )業(yè)有了“活水”。溫州還誕生了全國第一家正式對外營(yíng)業(yè)的民營(yíng)銀行，為小微企業(yè)提供數十億元“門(mén)當戶(hù)對”的貸款服務(wù)。

　　積極修復信用“破產(chǎn)”堤壩

　　2013年，溫州建立全國唯一的地市級征信中心機構。這張多元信用工程網(wǎng)的終端打通了金融信息、政府信息、民間信息三條信用信息通道，形成“三位一體”的綜合信用查詢(xún)平臺，填補了社會(huì )信用體系在民間融資信用信息領(lǐng)域的空白。

　　2011年溫州爆發(fā)的局部金融危機，導致溫州改革開(kāi)放以來(lái)苦心經(jīng)營(yíng)、廣為外界點(diǎn)贊的“信用大廈”面臨考驗。浮出水面的非法集資案有123件，涉及金額170.22億元，多名企業(yè)主不堪壓力選擇輕生或跑路，數百家企業(yè)倒閉破產(chǎn)。

　　痛定思痛，沉疴下猛藥。溫州市傾力打造信用系統工程。2013年10月，溫州建立全國唯一的地市級征信中心機構。它被破格賦予履行人民銀行征信中心的職能，同時(shí)承擔溫州金融綜合改革信用體系建設職能。

　　此外，政府各部門(mén)聯(lián)合實(shí)施“建誠信、懲失信”專(zhuān)項行動(dòng)，共已約談涉嫌逃廢債企業(yè)及個(gè)人401個(gè)，曝光失信對象3570例，打擊各類(lèi)逃廢債犯罪1046起。

　　政務(wù)誠信是“第一誠信”，是社會(huì )信用大廈的頂梁柱。在溫州，被列入失信黑名單的自然人，將被禁止報考公務(wù)員或者行政事業(yè)性崗位工作人員，公職人員失信則從嚴從重處理。商務(wù)誠信是重點(diǎn)，溫州圍繞工程建設、工商管理、金融服務(wù)、電子商務(wù)和小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，推進(jìn)企業(yè)誠信管理制度建設，完善失信懲戒機制，可謂“一處失信，處處受限”。

　　另一方面，作為正向激勵，“十三五”溫州將建立以“紅名單”發(fā)布為重點(diǎn)的守信激勵機制，在市場(chǎng)監管和公共服務(wù)領(lǐng)域，對誠實(shí)守信者實(shí)行優(yōu)先辦理、簡(jiǎn)化程序等綠色通道，設立溫州市誠信獎勵基金，在全社會(huì )營(yíng)造全民守信的良好氛圍。

　　站在金改新起點(diǎn)，張震宇表示，在固化金改5年成果的基礎上，下一步重點(diǎn)是在服務(wù)供給側結構性改革、完善投融資體系建設、推動(dòng)金融生態(tài)恢復常態(tài)、開(kāi)展地方金融監管綜合試點(diǎn)等方面持續發(fā)力，將改革繼續深化。