距離100%集中繳存備付金的期限僅剩下不到一周時(shí)間，支付機構躺著(zhù)賺錢(qián)的日子走到了盡頭。與此同時(shí)，原本“商戶(hù)-支付機構-銀行”的三方模式，也正在向“商戶(hù)-支付機構-網(wǎng)聯(lián)-銀行”的四方模式轉變。

　　網(wǎng)聯(lián)清算有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)聯(lián)”)披露的數據顯示，目前全部持網(wǎng)絡(luò )支付牌照的115家支付機構以及424家銀行已接入網(wǎng)聯(lián)平臺，99%的市場(chǎng)存量跨機構業(yè)務(wù)已完成向網(wǎng)聯(lián)平臺的業(yè)務(wù)遷移。此前就有分析人士指出，支付機構沒(méi)有了備付金作為存款與銀行進(jìn)行通道談判的價(jià)值，“斷直連”的進(jìn)度也會(huì )大大提升。

　　13家銀行對外宣布完成“斷直連”

　　近日，工商銀行官網(wǎng)發(fā)公告稱(chēng)，已于2019年1月7日與合作支付機構全面完成網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)“斷直連”工作，關(guān)閉原直連業(yè)務(wù)模式下的合作通道，將原有業(yè)務(wù)遷移至網(wǎng)聯(lián)等清算機構處理，客戶(hù)使用體驗不受影響。

　　所謂“直連”，即支付機構在商業(yè)銀行多頭開(kāi)戶(hù)、多頭連接，其通過(guò)在各銀行開(kāi)立的備付金賬戶(hù)辦理跨行資金清算，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。易觀(guān)支付分析師王蓬博表示，這種直連銀行的模式繞開(kāi)了央行的清算系統，使銀行、央行無(wú)法掌握具體的交易信息，無(wú)法掌握準確的資金流向。同時(shí)，該模式給反洗錢(qián)、金融監管、貨幣政策調節、金融數據分析等央行的各項金融工作帶來(lái)了很大困難。

　　2017年8月，央行支付結算司下發(fā)《中國人民銀行支付結算司關(guān)于將非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“209號文”)?！锻ㄖ贩Q(chēng)，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺處理。

　　“斷直連”就是要將非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理，在“斷直連”模式下，原本的支付模式為“商戶(hù)-支付機構-銀行”的三方參與，變成了“商戶(hù)-支付機構-網(wǎng)聯(lián)-銀行”的四方參與。

　　值得一提的是，工商銀行并非是第一家提出完成“斷直連”工作的銀行。據支付界不完全統計，截至目前發(fā)布公告“斷直連”的銀行有16家銀行，除了大型國有銀行外還包括部分城市商業(yè)銀行，分別為工商銀行、建設銀行、廣發(fā)銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、平安銀行、郵儲銀行、三湘銀行、江蘇銀行、廣東華興銀行。

　　多家支付機構完成備付金100%集中交存

　　不僅僅是銀行，支付機構也紛紛對外發(fā)聲完成了“斷直連”工作。據支付之家網(wǎng)不完全統計，已經(jīng)有包括隨行付、?？迫谕?、合利寶、寶付、易付寶、匯付天下、金運通、平安付、先鋒支付、錢(qián)袋寶、網(wǎng)銀在線(xiàn)、拉卡拉、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、易智付、易極付、易生支付、翼支付、新生支付、易寶支付、銀盈通在內超20家持牌支付機構對外發(fā)聲完成了“斷直連”工作。

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，其中不少支付機構還對外透露了備付金交存的情況。1月5日，度小滿(mǎn)金融旗下的百付寶公告表示，目前已全部完成“斷直連”、備付金100%集中交存工作;同日，拉卡拉在公告中表示，已提前完成“交易斷直連”、“備付金100%集中交存”、“按要求撤銷(xiāo)在商業(yè)銀行開(kāi)立的人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)”工作;同日，隨行付公告表示，與委托存管銀行溝通開(kāi)展轉存、銷(xiāo)戶(hù)工作，定于2019年1月10日前，完成最后一批備付金賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)工作，達成指定賬戶(hù)100%繳存;1月6日，壹錢(qián)包旗下平安付科技公告表示，已于2018年12月27日提前實(shí)現100%“斷直連”工作;支付寶也表示，已經(jīng)實(shí)現了備付金集中存管賬戶(hù)開(kāi)立、繳存，交易斷直連等工作。

　　網(wǎng)聯(lián)披露的數據顯示，目前全部持網(wǎng)絡(luò )支付牌照的115家支付機構以及424家銀行已接入網(wǎng)聯(lián)平臺，99%的市場(chǎng)存量跨機構業(yè)務(wù)已完成向網(wǎng)聯(lián)平臺的業(yè)務(wù)遷移。網(wǎng)聯(lián)表示，在網(wǎng)聯(lián)模式下，跨機構支付交易的轉接清算集中統一，違法違規支付業(yè)務(wù)暴露在陽(yáng)光下，同時(shí)網(wǎng)聯(lián)平臺采用三地六中心多點(diǎn)多活的分布式云架構技術(shù)，也有效降低了海量轉接清算業(yè)務(wù)處理的集中單點(diǎn)風(fēng)險，使老百姓的錢(qián)袋子更加安全。

　　央行曾下發(fā)《關(guān)于支付機構撤銷(xiāo)人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)有關(guān)工作的通知》中明確要求，“支付機構能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺實(shí)現收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的，應于2019年1月14日前撤銷(xiāo)開(kāi)立在備付金銀行的人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)，規定可以保留的賬戶(hù)除外”。行業(yè)資深人士此前在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)指出，在支付機構消除備付金賬戶(hù)之后，沒(méi)有了備付金作為存款與銀行進(jìn)行通道談判的價(jià)值，“斷直連”的進(jìn)度也會(huì )大大提升。

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