2月1日起，新舊重疾險已正式“交接”，由中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )聯(lián)合中國醫師協(xié)會(huì )在2007年版基礎上修訂的《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新規范”，對應稱(chēng)“舊規范”）開(kāi)始實(shí)施。與此同時(shí)，舊規范定義下的保險產(chǎn)品全面下架，多家保險公司已推出新款重疾險產(chǎn)品，并升級理賠服務(wù)，基于新規開(kāi)發(fā)的重大疾病保險產(chǎn)品也開(kāi)始陸續投放市場(chǎng)。根據新規，新推出的重疾險中一些疾病將按照輕重兩級賠付，并可以續保，賠付的病種數量和次數也同時(shí)增加。

　　銀保監會(huì )數據顯示，重疾保障人數目前已經(jīng)超過(guò)1億人，過(guò)去10年里，提供總保額22萬(wàn)億元的風(fēng)險保障，為百萬(wàn)人支付重疾險理賠509億元。據多險企年度理賠報告，重疾中發(fā)病率最高的是惡性腫瘤，大多占到重疾理賠的70%左右。而在惡性腫瘤中，甲狀腺癌排在首位，肺癌亦為高發(fā)惡性腫瘤。

　　新舊產(chǎn)品正式切換

　　2020年11月5日，新規范正式發(fā)布，并給產(chǎn)品相應設置了3個(gè)月的過(guò)渡期，這也意味著(zhù)舊規范下的重疾險產(chǎn)品在2021年2月1日前停售。

　　在老產(chǎn)品停售最后一刻，重疾險銷(xiāo)售熱潮也迎來(lái)高峰。一險企核保部負責人告訴記者，最近有人工核保的公司都忙到不行。由于體檢等照會(huì )的處理都是滯后的，預計還要繼續忙一個(gè)月左右。

　　據了解，重疾險新規范首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按嚴重程度分為重度和輕度兩級，輕度的話(huà)可以獲賠的保險金額比例上限，確定為總保額的30%。另外，新規還增加了病種數量，將原有25種重疾定義，完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍。

　　對一些消費者而言，舊版重疾險理賠條件的確更有吸引力。以甲狀腺癌問(wèn)題看，新規范將原屬于惡性腫瘤的TNM分期為Ⅰ期或更輕分級的甲狀腺癌劃歸為惡性腫瘤（輕度），這意味著(zhù)輕度理賠對應的理賠比例不超過(guò)30%。

　　不過(guò)值得注意的是，若患者罹患甲狀腺癌，盡管舊版重疾險給予100%賠付，但保障也隨之終止。依據新規范若Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌按照輕癥賠付，重疾險保障仍然持續。

　　南開(kāi)大學(xué)衛生經(jīng)濟與醫療保障研究中心主任朱銘來(lái)表示，從定價(jià)角度看，新規根據重疾發(fā)病率做出新的調整，但重疾險具體價(jià)格需要在實(shí)踐中逐步確定，而且不同年齡段的人面臨的風(fēng)險不同，定價(jià)也會(huì )不同，消費者購買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品時(shí)要慎重，切勿盲目跟風(fēng)。

　　新產(chǎn)品扎堆上線(xiàn)突出多次賠付

　　多家保險公司已推出新定義重疾險產(chǎn)品，比如平安六福、合眾人壽合眾壹號2021、眾安重疾險（多次賠付版）、太平洋粵港澳大灣區粵享金生等產(chǎn)品率先上線(xiàn)。

　　整體來(lái)看，新版重疾險和舊版產(chǎn)品相比，在保障相當的情況下價(jià)格并未發(fā)生明顯變化，在保障方面的具體變化主要體現在三個(gè)方面：一是輕癥賠付比例限額，累計賠付不超過(guò)重疾總保額的30%，可以多次賠付；二是重疾種類(lèi)增加3種；三是根據最新醫學(xué)實(shí)踐，放寬了部分定義條目的賠付條件。

　　例如，2月3日友邦推出全新一代重疾保障計劃——友邦“友如意”重大疾病保險系列，在輕、中癥賠付方面，客戶(hù)可選擇輕癥最高達30%、中癥最高達60%的不同比例單次賠付金額，前后兩次賠付無(wú)間隔期。此外，輕、中癥最高賠付次數可分別達到5次，累計賠付最高達10次，并且輕、中癥之間賠付互不排斥。

　　平安人壽2月1日推出平安六福保險產(chǎn)品計劃，在保障范圍上，平安六福包括120種重疾、20種中癥、40種輕癥以及15種少兒特疾，覆蓋輕、中、重癥不同階段。其中，120種重疾劃分為6組，較重急性心肌梗死、惡性腫瘤-重度、嚴重腦中風(fēng)后遺癥-永久性的功能障礙等高發(fā)重疾置于不同分組，彼此獨立保障，均有機會(huì )獲得給付，最高可獲得6次重疾給付；輕、中、重癥和少兒特疾累計最高可獲14次賠付。

　　陽(yáng)光人壽推出的“陽(yáng)光保終身重大疾病保險產(chǎn)品計劃”涵蓋輕癥、中癥、重疾合計180種疾病，同樣以多次賠付、保障終身作為產(chǎn)品亮點(diǎn)，滿(mǎn)足消費者對于杠桿比高、賠付次數多的保險需求。

　　惡性腫瘤成重疾發(fā)病排行首位

　　隨著(zhù)人們健康意識的增強，重疾險在保險中也占據愈發(fā)重要的地位。

　　截至目前，已有60余家險企發(fā)布了年度理賠報告。報告均顯示，重疾中發(fā)病率最高的是惡性腫瘤，大多占到重疾理賠的70%左右。而在惡性腫瘤中，甲狀腺癌排在首位，肺癌亦為高發(fā)惡性腫瘤。

　　重疾理賠中，惡性腫瘤、心臟、腦血管疾病仍占據理賠前三名，與2019年基本一致。從性別來(lái)看，肺癌、肝癌在男性中出險較高，甲狀腺癌、乳腺癌在女性中出險較高。值得注意的是，甲狀腺癌高發(fā)女性群體，根據百年人壽的理賠年報數據，女性罹患甲狀腺癌的人數是男性的三倍。值得注意的是，多家保險公司的理賠報告中均指出：在重疾整體賠付的男女比例上，女性偏多；在重疾分類(lèi)中，惡性腫瘤病種的賠付中，女性用戶(hù)多過(guò)于男性。

　　頭部壽險公司的賠付群體中，41歲至60歲是重疾賠付的高發(fā)群體。但近年來(lái)，多家險企報告透露重疾低齡化趨勢愈發(fā)顯現。泰康人壽的理賠報告就顯示，80后、90后是重疾理賠高發(fā)群體。按照1999年出生至2020年為21歲、1980年出生至2020年為40歲來(lái)看，21歲至40歲群體重疾是該公司的重疾理賠重點(diǎn)。華泰人壽也在理賠年報中提示，當前腦中風(fēng)、心肌梗塞等疾病已開(kāi)始“侵害”20歲以上年齡段的人群。

　　分析人士指出，35歲至60歲的年齡，正值事業(yè)上升期和家庭穩定期，有必要配備足額的重疾保障為家庭和事業(yè)保駕護航。目前市場(chǎng)上對重疾保險保障需求巨大，可以預見(jiàn)未來(lái)隨著(zhù)“保險回歸保障”形成共識，重疾險的市場(chǎng)需求將越來(lái)越旺盛，市場(chǎng)發(fā)展空間值得想象。