時(shí)評·代表委員論國是

　　伴隨著(zhù)中央脫貧攻堅戰略和國家惠農政策的大力實(shí)施，中國農村經(jīng)濟社會(huì )正在迎來(lái)轉型升級窗口期。農業(yè)經(jīng)濟的轉型升級和農村社會(huì )的深刻變革，迫切呼喚普惠金融在三農領(lǐng)域踐行，為農村經(jīng)濟社會(huì )的新陳代謝輸血供氧。

　　當前，農村金融服務(wù)的現狀遠不能適應需求。一方面，從持牌金融機構看，三農客戶(hù)融資難、融資慢、融資可得性差的問(wèn)題依然突出。一些銀行基本都遵循“網(wǎng)點(diǎn)不下縣”的原則，即使是把網(wǎng)點(diǎn)沉下去的農信社，也主要以吸儲為主，存貸比例嚴重失衡，本需要大量金融供血的農村地區，卻成為資金凈流出區域。三農客戶(hù)的金融需求，具有小額、短融、碎片化、產(chǎn)品周期與農業(yè)生產(chǎn)周期高度關(guān)聯(lián)等特征，目前大量金融機構依然采取紙質(zhì)進(jìn)件、人工審批、線(xiàn)下作業(yè)的方式，這樣的金融作業(yè)方式，單位成本過(guò)高，使金融機構缺乏有效驅動(dòng)。

　　另一方面，從非持牌金融機構看，大批打著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融旗號的類(lèi)金融、泛金融機構，混雜在農村地區，隱蔽的農村地下金融市場(chǎng)亂象叢生。由于三農客戶(hù)的金融需求是剛性的，在得不到持牌金融機構有效服務(wù)的情況下，必然會(huì )向非持牌機構求助。有數據顯示，截至2016年末，全國已有P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺近5000家，其中不少都瞄準了農村市場(chǎng)。由于對非持牌機構缺乏準入管理，高利貸、非法集資和金融詐騙等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。

　　從實(shí)踐結果看，要解決三農客戶(hù)碎片化的金融服務(wù)需求，靠銀行鋪設線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)、人工作業(yè)的方式確實(shí)很不經(jīng)濟。一條可行的解決路徑是發(fā)展數字普惠金融。當前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數據技術(shù)的金融應用日趨成熟，解決三農客戶(hù)的風(fēng)險計量問(wèn)題，已經(jīng)具備技術(shù)可行性，而線(xiàn)上作業(yè)、機器審批，可大量節省人工成本和運營(yíng)費用，使辦理這類(lèi)小額、短融的金融業(yè)務(wù)具備了經(jīng)濟可行性。要在繼續發(fā)揮農信社主力軍作用的前提下，積極引導和規范發(fā)展一批資質(zhì)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融機構，進(jìn)入農村金融市場(chǎng)，堅定不移地走數字普惠金融之路，為構建多層次農村金融服務(wù)體系提供有益補充。

　　筆者認為，首先要嚴格機構準入標準，從源頭抓起。當前，農村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的參與主體魚(yú)龍混雜，而相較城市居民和工商企業(yè)，三農客戶(hù)對金融科技的判斷能力更為缺乏，因此加強農村市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構準入管理顯得尤為重要。建議監管部門(mén)抓緊制定準入標準，應當對主發(fā)起人服務(wù)農村實(shí)體經(jīng)濟的年限和規模、管理團隊涉農金融投資運營(yíng)經(jīng)驗等進(jìn)行界定。支持長(cháng)期在農業(yè)領(lǐng)域耕耘，實(shí)踐證明有實(shí)力、有品牌、有帶動(dòng)效應的農業(yè)龍頭企業(yè)，深度參與農村金融服務(wù)體系建設，發(fā)起設立面向農村金融市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司、融資擔保公司等金融機構。

　　其次，要加強功能監管和行為監管，鼓勵服務(wù)農村實(shí)體經(jīng)濟。對獲得準入的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應當對其金融服務(wù)的方式、渠道、載體加強監管，切實(shí)做好產(chǎn)品備案，嚴格加強事中實(shí)時(shí)監管，引導金融資源向實(shí)體經(jīng)濟靠攏，向家庭農場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)合作社等新型農村經(jīng)營(yíng)主體聚集。特別是對發(fā)展數字普惠金融給予適度的創(chuàng )新包容激勵，為三農客戶(hù)提供具有高可得性的金融服務(wù)。

　　第三，要制定扶持政策，形成正向激勵。近年來(lái)，國家對農村金融制定了稅收、貸款貼息、農貸利息優(yōu)惠等眾多優(yōu)惠政策，但這類(lèi)優(yōu)惠措施，普遍給予了銀行、保險等傳統金融機構。建議擴大惠農金融政策的受益范圍，對直接服務(wù)于農村地區與農業(yè)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng )新型金融服務(wù)企業(yè)，特別是參與到農村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設的國家級龍頭企業(yè)，加大支持力度，這對于構建多層次農村金服體系，激發(fā)農村經(jīng)濟活力以及現代農業(yè)發(fā)展意義重大。

　?。ㄗ髡邽槿珖舜蟠?、新希望集團董事長(cháng)）