??? 本周，被業(yè)界猜測良多的“網(wǎng)聯(lián)”終于正式公布辦法和時(shí)間表。央行近日下文，明確要求非銀支付機構的網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理，并要求2018年6月30日前所有網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺處理。至此，網(wǎng)聯(lián)上線(xiàn)有了明確的時(shí)間期限，也標志著(zhù)第三方支付直連時(shí)代徹底終結、網(wǎng)聯(lián)時(shí)代正式開(kāi)啟。

　　網(wǎng)聯(lián)平臺的全稱(chēng)是“非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付清算平臺”。網(wǎng)聯(lián)并非支付機構，而是為支付寶、財付通這類(lèi)非銀行的第三方支付機構提供一個(gè)統一的獨立清算平臺，其一端會(huì )與第三方支付機構對接，另一端則連接銀行系統。

　　在此之前，以支付寶為例，一筆用戶(hù)通過(guò)支付寶發(fā)起的轉賬，雖然從結果看是從A賬戶(hù)到了B賬戶(hù)，但實(shí)際是A賬戶(hù)的資金到了A賬戶(hù)同行的支付寶賬號上，然后再產(chǎn)生一筆從支付寶的B賬戶(hù)所在銀行向B賬戶(hù)轉賬的交易。

　　也就是說(shuō)，兩筆同行交易完成了一次轉賬，對于用戶(hù)體驗來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么問(wèn)題，但在央行的監管上卻出了問(wèn)題，類(lèi)似的同行轉賬給金融監管設置了難題。

　　一方面，網(wǎng)聯(lián)平臺的推出，能夠有效地要求現有的第三方支付平臺接入網(wǎng)聯(lián)平臺，從而實(shí)施監管；另一方面，網(wǎng)聯(lián)平臺的出現，打破了固有的第三方支付的格局，支付寶、微信和中小第三方支付平臺在網(wǎng)聯(lián)平臺獲得的費率如果是一致的話(huà)，等于大家又進(jìn)入了前端產(chǎn)品、業(yè)務(wù)場(chǎng)景、市場(chǎng)拓展方面的比拼。

　　更應該聯(lián)系到一起看的是，央行遲遲未發(fā)的征信牌照與此次調整的關(guān)系。對支付寶、微信而言，通道費用、利差盡管重要，但更重要的是用戶(hù)累積起來(lái)的數據。早在2015年1月，央行就印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，允許芝麻信用、騰訊征信、前海征信在內的8家公司開(kāi)展第一批征信試點(diǎn)業(yè)務(wù)，《通知》中明確的準備時(shí)間為6個(gè)月，但是過(guò)了兩年，8家獲得試點(diǎn)資格的公司沒(méi)有一家獲得個(gè)人征信牌照。

　　有消息人士透露，之所以遲遲未批，原因之一是央行認為8家試點(diǎn)機構每一家都追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，造成市場(chǎng)信息鏈的分割，不利于產(chǎn)品的有效性和信息共享。

　　這一說(shuō)法現在看來(lái)和網(wǎng)聯(lián)平臺必須出臺有著(zhù)密切關(guān)系。央行必須牢牢掌握住交易數據的核心，并且從目前看來(lái)，央行會(huì )否要求第三方支付機構不得排他性占有交易數據，仍不得而知。但央行此舉無(wú)疑是對此前紛紛攘攘的無(wú)現金社會(huì )、征信牌照開(kāi)放、第三方支付形式的一個(gè)回答。央行數據顯示，2016年，全國非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額99.27萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)99.53%和100.65%。

　　這已經(jīng)不是一個(gè)處于萌芽期的新生事物了，而是一個(gè)對國民經(jīng)濟有著(zhù)重大影響的支付通道。也有業(yè)內人士表示，網(wǎng)聯(lián)平臺的監管目前還有空白，線(xiàn)下移動(dòng)支付、預付卡業(yè)務(wù)以及虛擬賬戶(hù)直付業(yè)務(wù)等，未來(lái)將何去何從尚不可知。