只需通過(guò)手機提交身份證號、聯(lián)系方式等基本信息，最快幾分鐘就能借到幾千元……去年以來(lái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺服務(wù)小微群體的“現金貸”業(yè)務(wù)迅速崛起，甚至被視為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的最后一塊投資“寶地”。

　　然而，《經(jīng)濟參考報》記者調查發(fā)現，市面上已出現上千家“現金貸”平臺，在“劣幣驅逐良幣”的行業(yè)生態(tài)下，部分平臺不設貸款門(mén)檻，以服務(wù)費、管理費的名義掩蓋畸高的利率，逾期費動(dòng)輒每天上百元，借此攫取暴利，且濫用個(gè)人信息等暴力催收手段層出不窮。業(yè)內人士反映，雖然今年來(lái)監管層已發(fā)布整頓“現金貸”行業(yè)的指導意見(jiàn)，但具體監管政策尚未落地，行業(yè)亂象正在侵蝕金融安全。

　　噩夢(mèng)：入門(mén)容易脫身難

　　一年多以來(lái)，重慶的陳女士全家經(jīng)歷了一場(chǎng)噩夢(mèng)。兒子楊宇（化名）前后在20多家貸款平臺借款2萬(wàn)多元，全家人陸續償還了大半年，直到今年5月才將本息10余萬(wàn)元結清。

?

?趙乃育/繪

　　楊宇是重慶一所高校的大四學(xué)生。去年初，為購買(mǎi)新手機，楊宇無(wú)意中發(fā)現一些主打“現金貸”的貸款平臺，只需提供身份證號、聯(lián)系方式等基本信息，資金當天就能到賬。楊宇當即決定借款3000元，每月利息200元。

　　“當時(shí)，我對200元的利息并沒(méi)有在意?！睏钣钫f(shuō)，他當時(shí)正在利用課余時(shí)間做兼職，以為能輕松償還貸款，但不久后他被用人單位辭退，無(wú)法按時(shí)償還。后來(lái)，他不斷接到催款電話(huà)和信息才得知，一旦逾期還款，管理費和逾期費每天高達100多元。

　　無(wú)奈之下，楊宇先后從20多家“現金貸”平臺借款，“拆東墻補西墻”，本息很快“滾雪球”般達到2萬(wàn)多元。楊宇的親屬、朋友都收到了貸款公司的催款信息，還不斷有人到楊宇的家中催款。

　　楊宇的父母四處找親戚朋友借錢(qián)償還貸款。在此過(guò)程中，逾期費、管理費和利息的滾動(dòng)卻從未停止。貸款全部結清時(shí)，本息已從當初的2萬(wàn)多元增至10余萬(wàn)元。

　　讓楊宇深陷債務(wù)危機的“現金貸”，即近幾年興起的小額現金貸款業(yè)務(wù)，具有無(wú)抵押擔保、小額短期、方便靈活等特點(diǎn)，因此吸引大量無(wú)法得到傳統金融機構信貸服務(wù)的客戶(hù)群體，如大學(xué)生、初入社會(huì )的年輕人等。

　　“現金貸”曾被視為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的最后一塊投資“寶地”。有研究機構數據顯示，“現金貸”市場(chǎng)活躍用戶(hù)量已達1000萬(wàn)至1500萬(wàn)，市場(chǎng)規模未來(lái)可達到萬(wàn)億元級別。業(yè)內普遍認為，“現金貸”將在一定程度上，彌補傳統金融機構覆蓋不足的短板。

　　然而，前景看好的“現金貸”卻頻頻陷入爭議漩渦。比如，此前沸沸揚揚的“裸條”事件，就是“現金貸”爭議的冰山一角。一些不良“現金貸”平臺濫用借款人信息，向借款人好友發(fā)送裸照，以此威脅借款人還款。

　　年輕人深陷債務(wù)危機的案例也屢見(jiàn)不鮮。今年4月，廈門(mén)一女大學(xué)生欠巨額貸款，不堪裸照威脅燒炭自殺，總共涉及5家現金貸平臺，累計借款257筆共計57萬(wàn)元。

　　無(wú)獨有偶。去年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院一名大學(xué)生，在欠下60多萬(wàn)元“現金貸”之后跳樓自殺。今年6月，重慶一名大學(xué)生欠下10余萬(wàn)元“現金貸”，在家人無(wú)力償還的情況下跳江自殺……

　　暗訪(fǎng)：低廉利息暗藏玄機

　　“現金貸”為何陷入爭議漩渦？《經(jīng)濟參考報》記者決定以親身體驗的方式一探究竟。記者發(fā)現，只要用手機在各大應用商店搜索“現金貸”，即可發(fā)現上千家經(jīng)營(yíng)這類(lèi)業(yè)務(wù)的手機應用。用戶(hù)注冊這些平臺基本不存在門(mén)檻，大多只需提供手機號碼、身份證號碼以及本人銀行卡，通過(guò)審核后即可立馬提現。

　　記者隨機選取一款名為“發(fā)薪貸”的手機應用，下載并注冊后發(fā)現，“發(fā)薪貸”提供工薪貸和急速貸兩種借款方式。前者額度較高，還款周期較長(cháng)，但借款到賬需要1至2天；后者可以極速審核，當天即可到賬，但額度較低。

　　在“發(fā)薪貸”的界面上，不斷滾動(dòng)發(fā)布著(zhù)成交的記錄。記者觀(guān)察發(fā)現，僅半個(gè)小時(shí)內就成交了數十筆，放貸金額達數萬(wàn)元。

　　費用方面，該平臺的借款綜合費用由利息、服務(wù)費、平臺運營(yíng)費等構成。其中最低利率為每天0.03％，即在“發(fā)薪貸”平臺上借款100元，每天需支付的利息約為0.03元。

　　不過(guò)，看似低廉的利息實(shí)則暗藏玄機。一位“發(fā)薪貸”客服人員介紹，如果用戶(hù)選擇“急速貸”服務(wù)，假設貸款500元，實(shí)際到賬僅有425元左右，扣除的費用包括“平臺服務(wù)費和運營(yíng)費?！?/p>

　　這兩項費用的收費依據是什么？面對記者的追問(wèn)，該客服人員說(shuō)：“這是公司內部的相關(guān)規定?！?/p>

　　記者算了一筆賬：在該平臺貸款500元，假如貸款期限14天，實(shí)際到手資金僅為425元，到期應付本息應為502.1元，實(shí)際日利率為1.1％，年化利率達到401.5％，遠超我國法律規定民間借貸利率36％上限的十幾倍。

　　除此之外，針對用戶(hù)可能出現的逾期還款問(wèn)題，該平臺將按每期10元征收違約金，還會(huì )收取每日2％的罰息。

　　記者暗訪(fǎng)多家平臺發(fā)現，類(lèi)似“利率不夠，其他費用來(lái)湊”的現象在“現金貸”行業(yè)普遍存在，只是收費名目各不相同，大部分平臺的實(shí)際利率也因此遠高于36%的民間借貸利率上限。

　　在一家名為“極速現金俠”的“現金貸”平臺，其借款手續費由借款利息、信審查詢(xún)費和賬戶(hù)管理費三部分構成。假設用戶(hù)借款14天，每天的利息為0.05%，但總共收取的綜合手續費卻高達15%，年化利率也超過(guò)400％。

　　調查中，當記者問(wèn)及逾期還款的問(wèn)題時(shí)，部分平臺的工作人員表示，公司與專(zhuān)業(yè)催賬團隊有合作，如果逾期超過(guò)30天，將敦促借款人結清本息，并直言　“催賬的人態(tài)度一般都不太好”。

　　而幾乎所有平臺都聲稱(chēng)，自己是正規的金融企業(yè)。記者發(fā)現，市面上少數“現金貸”平臺由正規的金融機構運營(yíng)，多數平臺背后的運營(yíng)企業(yè)多以“金融信息服務(wù)”等字樣冠名。

　　例如，“發(fā)薪貸”的經(jīng)營(yíng)主體是上海的一家金融信息服務(wù)有限公司，該公司經(jīng)營(yíng)范圍包括金融信息服務(wù)（除金融業(yè)務(wù)），投資管理，資產(chǎn)管理等方面。

　　監管：亟待細則出臺

　　業(yè)內人士反映，在“劣幣驅逐良幣”的行業(yè)生態(tài)下，部分不良“現金貸”平臺借畸高的利率和逾期費攫取暴利，濫用個(gè)人信息等暴力催收手段層出不窮，債務(wù)人“多頭借貸”現象普遍。在具體監管政策落地之前，種種亂象將持續存在，其背后隱藏的風(fēng)險不容小覷。

　　上海一家上市公司旗下的“現金貸”平臺負責人告訴記者，其實(shí)，從事“現金貸”業(yè)務(wù)需具備完善的風(fēng)控體系、優(yōu)秀的預測篩選和自動(dòng)決策能力。2014年平臺與金融機構合作探索“現金貸”業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)內從事該業(yè)務(wù)的平臺還不多，運營(yíng)也比較規范。

　　然而，數千家借貸平臺發(fā)現市場(chǎng)機會(huì )后蜂擁而入，部分平臺資金來(lái)源并非持牌金融機構，而是來(lái)自個(gè)人，利率也越來(lái)越高，這種平臺花大價(jià)錢(qián)投放廣告，拼搶客戶(hù)，讓“守規矩”的平臺沒(méi)了活路，也讓整個(gè)行業(yè)“變了味”。

　　“畸高的利率是‘現金貸’平臺敢于‘零風(fēng)控’放貸的基礎?！鄙钲谝患摇艾F金貸”平臺CEO坦言，在部分“現金貸”平臺，高額的利息都以管理費、手續費等形式出現，其目的是掩人耳目。因為我國法律規定，年利率超過(guò)36％為高利貸，超出的部分不受到法律保護。

　　另外，高額的逾期費讓部分“現金貸”平臺不但不顧慮用戶(hù)逾期，甚至還希望用戶(hù)逾期，因為逾期費比利息要高得多。業(yè)內人士普遍反映，在逾期費動(dòng)輒每天上百元的情況下，假設用戶(hù)都逾期一個(gè)月，只要能收回30％客戶(hù)的錢(qián)，平臺就足以獲取暴利。

　　“如此高的利率，誰(shuí)還關(guān)心風(fēng)險控制？”該負責人透露，整個(gè)行業(yè)普遍的壞賬率在20％以上，卻依然能攫取暴利，甚至有的平臺壞賬率接近50％，仍有盈利空間。

　　而催收能力成為部分平臺的“核心競爭力”。由于壞賬率較高，催收難度較大，在暴利的驅使下，各“現金貸”平臺的催收手段層出不窮。比如有些放貸公司在放貸的時(shí)候會(huì )要求讀取貸款人手機聯(lián)系人名單，如果貸款人不還款，除了向貸款人催收外，還會(huì )騷擾聯(lián)系人名單里的所有人。

　　“短信、電話(huà)、上門(mén)是部分‘現金貸’平臺催收的三部曲，‘現金貸’的服務(wù)對象本身還款能力較弱，加之有些借款人存在騙貸嫌疑，上門(mén)催收是最后一步，也是最不客氣的一步?！北本┮患摇艾F金貸”平臺負責人說(shuō)，有的借款人迫于壓力或受催債人“指點(diǎn)”，只能在其他平臺借貸還錢(qián)，并不停地“借新還舊”，利滾利的結果就是，最終產(chǎn)生巨額本金利息，導致借款人陷入債務(wù)危機。

　　顯而易見(jiàn)，“多頭借貸”蘊藏風(fēng)險。多家持牌征信機構的統計數據顯示，當前“現金貸”行業(yè)的多頭借貸比例已超過(guò)50％，個(gè)別平臺高達70％以上，甚至有的客戶(hù)同時(shí)在上百家平臺借款。業(yè)內人士普遍擔憂(yōu)，這是危險的信號，如果越來(lái)越多的用戶(hù)“拆東墻補西墻”，“總債務(wù)如滾雪球般越滾越大，最終可能引發(fā)雪崩?！?/p>

　　今年4月，銀監會(huì )印發(fā)《中國銀監會(huì )關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導意見(jiàn)》，明確要求做好“現金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。隨后，上海、北京、廣州、深圳四地也連續發(fā)文整頓“現金貸”業(yè)務(wù)。據記者向業(yè)內人士了解，截至目前，具體的監管政策尚未正式落地。

　　蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言說(shuō)，這表明監管層已經(jīng)意識到“現金貸”行業(yè)存在的問(wèn)題，但在具體的監管政策落地之前，種種亂象還將繼續存在?！敖衲?月《指導意見(jiàn)》剛出臺時(shí)，‘現金貸’行業(yè)沉寂過(guò)一段時(shí)間，最近一兩個(gè)月，整個(gè)行業(yè)又火了起來(lái)，各家不良平臺又開(kāi)始招攬業(yè)務(wù)了?！?/p>

?